Tidligere eller senere vil du sandsynligvis forlade dit nuværende firma til et andet firma. Hvad skal du gøre med de penge, du har investeret i din nuværende organisations 401 (k), 403 (b) eller 457 planer: Lad det være i eller rul det over? Har du et valg?

Chancerne er du ikke blevet fortalt meget af din nuværende virksomhed. Selv hvis vejledning blev givet til hjælp med din 401 (k) planlægge dig, mens du var ansat, kan du finde oplysninger om rollovers, der mangler mærkeligt. Den gode nyhed er det øjeblik, at beslutningen er fleksibel. Du kan efterlade dine penge alene eller rulle det over nu eller senere.

Sammenlign virksomhedens planer

Hvis du deltager i et nyt firma, er det bedst at vente, undersøge og derefter beslutte at overføre, siger Elliot G. Ford, investeringsrådgiver med Ark Financial i Arlington , WA, der betjener organisationer landsdækkende som mægler og konsulent til deres pensionsplaner. "Normalt kan nogen i det nye selskab hjælpe dig med at forstå investeringerne, udgifterne og planvilkårene på det nye selskab. ”

Ford foreslår at sammenligne planernes investeringer 'historie med investeringsafkast og -udgifter. "Udgifterne er særligt vigtige. Talrige undersøgelser har vist, at den eneste største forudsigelse for størrelsen af ​​dit eventuelle investeringsnest æg er investeringens omkostningsforhold, bortset fra det beløb du bidrager med. Omkostningsforhold er den samlede procentdel af administrerede aktiver, der betaler for administration, ledelse, nogle reklamer og alle andre driftsudgifter. "Effekten på en fonds nettoafkast kan være betydelig," siger Ford.

Andre grunde til at flytte dine penge

Penge tilbage i det tidligere selskabs plan kan ikke bruges som grundlag for lån, men vil sandsynligvis være til rådighed for lån, hvis det rulles over til det nye selskabs plan. Derudover kan investorer miste penge i tidligere planer: "Jeg har rådgivet medarbejdere, der har to, tre eller endda fire 401 (k) konti akkumuleret i job, der går tilbage 20 år eller mere," siger Ford. "Disse folk har ringe eller ingen idé om, hvor godt deres investeringer gør. "

Lige konti efterladt er underlagt" tvungen udrulning. "Konti på mindre end $ 5,000 kan rulles ud af planen af ​​virksomheden, hvis en tidligere medarbejder ikke reagerer på et notifikationsbrev inden for 30 dage. For beløb under 1 000 dollars giver føderale regler nu virksomheder mulighed for at sende dig en check, der udløser føderale afgifter, statlig afgift, hvis det er relevant, og en 10% straf, hvis du er under en alder af 59 1/2. For konti mellem $ 1 000 og $ 5 000 kan virksomheden rulle penge til en IRA (i den tidligere ansattes navn og socialsikringsnummer); disse iraer undgår skatter og sanktioner, men er typisk pengemarkedsregnskaber med forholdsvis høje omkostningsforhold, der negerer pengemarkedsgevinster, der ofte genererer nul eller endda negativt afkast.

Gennemførelse af rolllover-transaktionen

Hvis du vælger at rulle over en gammel konto, skal du kontakte 401 (k) -administratoren i dit nye firma for at få en ny kontoadresse, f.eks. "ABC 401 (k) Plan FBO fordel af) dit navn, "giv det til din gamle arbejdsgiver, og pengene vil blive overført direkte fra din gamle plan til den nye eller sendt med check til dig (lavet til den nye konto adresse), som du vil give til din Ny virksomheds 401 (k) administrator. Dette kaldes en Direct Rollover. Det er enkelt og overfører hele saldoen uden skat eller straf.

En mere risikofyldt metode, Ford siger, er den 60-dages rulleleder, hvor du anmoder fra din gamle arbejdsgiver om, at en check sendes til dig, der er udarbejdet til blot dit navn. Virksomheden antager, at du udbetaler kontoen og er forpligtet til at tilbageholde 20 procent for føderale afgifter. Så har du 60 dage til at investere resten (eller gøre forskellen) i dit nye selskabs 401 (k) plan for at undgå skatter og muligvis en 10% straf.

401 (k) Mod IRA?

For dem, der ønsker at "investere det selv", snarere end at stole på deres nye virksomheds 401 (k) investeringsinvesteringer, er der et stort marked for at vælge en IRA-plan. Ford favoriserer generelt at rulle pengene over i det nye selskabs 401 (k) plan. "For de fleste investorer er 401 (k) -planen den enklere, fordi planen allerede er oprettet for dig; sikrere fordi den føderale regering overvåger 401 (k) planer omhyggeligt; billigere, fordi omkostningerne er spredt over mange plandeltagere; og give bedre afkast, fordi planinvesteringer typisk gennemgås for deres præstationer af en investeringsrådgiver og et firma 401 (k) investeringsudvalg. "(Du kan også se på 5 Essential Retirement Savings Accounts .)

Det bør ikke være svært at finde nogen i dit nye firma for at hjælpe dig med at sammenligne din gamle plan med din nye arbejdsgiver plan. De fleste virksomheder har dedikeret personale, der giver information og er villige til at besvare spørgsmål vedrørende 401 (k) planen. (Se også Pensionssparetips til unge.)

Den nederste linje

Den største faldgrube er ved et uheld at udløse skattefradrag under en overførsel, men hvis du følger de trin, der skitseres her, vil det ikke ske med dig. Det næste mest almindelige problem er at opgive eller forsømme en gammel konto. Endnu en gang, følg trinene her og du bliver gylden.