Måden din 401 (k) virker efter, når du går på pension afhænger af, hvad du gør med det. Afhængigt af din alder ved pensionering (og reglerne for din virksomhed), kan du vælge at begynde at tage kvalificerede distributioner. Alternativt kan du vælge at lade din konto fortsætte med at akkumulere indtjening, indtil du er forpligtet til at begynde at tage uddelinger efter betingelserne i din plan.

Kvalificerede uddelinger

Hvis du går på pension efter 59. år, kan IRS begynde at tage fordelinger fra din 401 (k) uden at have en 10% tidlig tilbagetrækningstraff. Afhængigt af din virksomheds regler kan du vælge at tage regelmæssige udlodninger i form af en annuitet, enten i en fast periode eller over din forventede levetid, eller at tage ikke-periodiske eller engangsbeløb.

Når du tager udbetalinger fra din 401 (k), forbliver resten af ​​din kontosaldo investeret i henhold til dine tidligere tildelinger. Det betyder, at den tid, over hvilken betalinger kan tages, eller størrelsen af ​​hver betaling afhænger af udførelsen af ​​din investeringsportefølje.

Hvis du tager kvalificerede udlodninger fra en traditionel 401 (k), er alle udlodninger underlagt din nuværende ordinære indkomstskat. Hvis du har en udpeget Roth konto, har du dog allerede betalt indkomstskat på dine bidrag, så de ikke er skattepligtige ved tilbagetrækning. Roth-konti tillader indtjening også at være skattefri, hvis kontohaveren er over 59. 5 og har haft kontoen i mindst fem år (se 401 (k) Planer: Roth eller Regular? og Kend reglerne for Roth 401 (k) Rollovers ).

Hvis du går i pension - eller mister dit job - når du er 55 år, men ikke endnu 59. 5, kan du undgå 10% tidlig tilbagetrækning straf for at tage penge ud af din 401 (k). Dette gælder dog kun 401 (k) fra den arbejdsgiver, du lige har forladt; penge, der stadig er i en tidligere arbejdsgiverens plan, er ikke berettiget til denne undtagelse (heller ikke penge i en IRA).

Lad det ligge

Du er ikke forpligtet til at tage udbetalinger fra din konto, så snart du går på pension. Mens du ikke kan fortsætte med at bidrage til en 401 (k) hos en tidligere arbejdsgiver, er din planadministrator forpligtet til at opretholde din plan, hvis du har investeret mere end $ 5 000. Alt mindre end $ 5, 000 vil udløse en engangsbeløb, men de fleste, der nærmer sig pensionering, har større besparelser påløbet.

Hvis du ikke har brug for dine besparelser umiddelbart efter pensionering, er der ingen grund til ikke at lade dine besparelser fortsætte med at tjene pengeindtægter. Hvis du ikke tager nogen distributioner fra din 401 (k), er du ikke underlagt nogen beskatning.

Nødvendige minimumfordelinger

Selvom du ikke behøver at begynde at tage uddelinger fra din 401 (k) det øjeblik du holder op med at arbejde, skal du begynde at tage krævede minimumsfordelinger (RMD'er) senest den 1. april efter det år, du vender 70.5. Nogle planer kan give dig mulighed for at udsætte udbetalinger indtil det år du går på pension, hvis du går i pension efter 70 år. 5, men det er ikke almindeligt.

Hvis du venter, indtil du skal tage dine RMD'er, skal du begynde at tage regelmæssige, periodiske udlodninger beregnet ud fra din forventede levetid og kontosaldo. Mens du kan trække mere tilbage i et givet år, kan du ikke trække mindre end din RMD.

Hvis du vil fortsætte med at bygge

Hvis du vil fortsætte med at bidrage til dine pensionsbesparelser, men ikke kan bidrage til din 401 (k) efter at have gået fra dit job hos det pågældende firma, kan du vælge at rulle over din konto til en IRA. Mens du kan bidrage til en Roth IRA så længe du vil, kan du ikke bidrage til en traditionel IRA, når du når 70 år. 5. Bemærk at du kun kan bidrage med indtjening til en hvilken som helst type IRA - så denne strategi vil kun fungere, hvis du har ikke pensioneret helt og stadig tjener "skattepligtig kompensation, såsom lønninger, lønninger, provisioner, tips, bonusser eller nettoindkomst fra selvstændig beskæftigelse", som IRS lægger det til. Du kan ikke bidrage med penge optjent fra investeringer eller fra din Social Security-check, selvom visse former for alimentationsbetalinger kan kvalificere.

For at gennemføre en overdragelse af din 401 (k) kan du vælge at lade din planadministrator distribuere dine besparelser direkte til en ny eller eksisterende IRA. Alternativt kan du vælge at tage distributionen selv. Du skal dog indbetale midlerne til din IRA inden for 60 dage for at undgå at betale skat på indkomsten. Traditionelle 401 (k) konti skal rulles over til traditionelle IRA'er, mens udpegede Roth-konti skal rulles ind i Roth IRA'er.

Ligesom 401 (k) udlodninger er udbetalinger fra en traditionel IRA underlagt din normale indkomstskattesats det år, hvor du tager fordelingen. Udbetalinger fra Roth IRA er helt skattefrie, hvis de tages efter at du har nået 59. år. 5, og hvis du har bidraget til nogen Roth IRA i mindst fem år. IRA er underlagt de samme RMD-regler som 401 (k) s og andre arbejdsgiverpensionsordninger.

Bottom Line

Regler der styrer hvad du kan gøre med din 401 (k) efter pensionering er meget kompliceret, formet både af IRS og af det firma, der opstillede planen. Kontakt din virksomheds planadministrator for detaljer og prøv også at tale med en finansiel rådgiver, inden du træffer endelige beslutninger.