U. S. annuity salg nået en forbløffende $ 229. 4 milliarder i 2014, en stigning på 3,8% i forhold til året før, ifølge det forsikrede pensionsinstitut (IRI). Disse investeringer skyrocketing i popularitet med risikovillige investorer, der søger at modtage en stabil strøm af indkomst efter pensionering.

En livrente er en kontrakt mellem investor eller annuitant og et forsikringsselskab. Du bidrager med midler til livrente i bytte for en garanteret indkomststrøm efter eget valg senere i livet. Den periode, hvor du finansierer livrenten og inden udbetalinger begynder, er kendt som akkumuleringsfasen. Når du begynder at modtage betalinger fra livrenten, er du i annuiteringsfasen.

Der er to forskellige typer af livrenter: fast og variabel. Fast livrenter er ikke bundet til nogen økonomiske indikatorer eller markedsindekser, så de giver en garanteret afkast, uanset børsudsving. Variable livrenter er derimod knyttet til fonde og andre markedsbaserede værdipapirer. Derfor vælger mange risikovillige investorer faste annuiteter. Med en fast livrente accepterer du langsommere vækst i bytte for sikkerheden ved en fast rente. For mere, se Hvorfor er livrenter vigtige for pensionering?

Sådan fungerer en fast livrente efter pensionering, når du er klar til at begynde at modtage en strøm af indkomst.

Umiddelbar vs Udskudt Annuiteter

Hvornår kan du begynde at tage udbetalinger fra en fast annuitet? Det afhænger af, om det er en udskudt eller en umiddelbar annuitet.

En umiddelbar annuitet skal købes med en enkelt, engangsbeløb. Du kan straks begynde at modtage regelmæssige betalinger, som normalt varer resten af ​​dit liv. Størrelsen på din månedlige betaling afhænger af det beløb, du bruger til at købe livrenten, den udbetalingsmulighed du vælger, og personlige faktorer, som f.eks. Din alder. Umiddelbare livrenter er populære hos pensionister eller snart-til-vær pensionister, der er bekymrede for potentielt at overleve deres ressourcer. En umiddelbar annuitet er også en god mulighed, hvis du lige har modtaget en stor engangsbetaling, såsom en arv, overskud fra at sælge en virksomhed eller lotteripræmier. Ved at konvertere denne kapital til en umiddelbar annuitet, kan du garantere en stabil kilde til pensionsindkomst.

På den anden side giver en udskudt livrente dig mulighed for at opbygge din konto værdi over tid og konvertere den til indtjening i fremtiden. Med en udskudt livrente, du enten bidrage med et fast beløb, foretage en række bidrag over tid eller lave en kombination af begge. Disse livrenter er populære hos yngre investorer, der søger at opbygge pensionsbesparelser, mens de stadig arbejder.

Udbetalinger efter pension

Når du er pensioneret og klar til at begynde at modtage en indkomststrøm fra din livrente, skal du blot give besked til forsikringsselskabet.Forsikringsselskabets aktuarer vil bruge en særlig beregning til at bestemme dit periodiske betalingsbeløb. Denne beregning omfatter faktorer som dollarens værdi af kontoen, din nuværende alder, forventede fremtidige afkast fra kontoens aktiver og din forventede levetid baseret på standard levetidstabeller. Eventuelle spousalbestemmelser, der indgår i din livrenteaftale, er også indregnet i ligningen. Det er vigtigt at bemærke, at jo længere du venter før du tager livrenteudbetalinger, jo større bliver dine betalinger.

De fleste annuitants vælger at modtage månedlige betalinger for resten af ​​deres liv og deres ægtefælles liv. Hvis denne bestemmelse er indbygget i din livrente, vil du og din ægtefælle fortsat modtage betalinger for resten af ​​din levetid. Når begge er afdøde, ophører forsikringsselskabet med at foretage betalinger. Derfor, hvis du lever et langt liv efter pensionering, kan den samlede værdi, du modtager fra din livrentekontrakt, være betydeligt mere, end hvad du har betalt for det. Men hvis du går forbi relativt tidligt, kan du faktisk få mindre end hvad du har betalt til livrenten. Hvorvidt en annuitet er på den ene side, er at give ro i sindet, at du vil modtage indkomst for resten af ​​dit liv.

Men nogle annuiteter kan indeholde yderligere bestemmelser, såsom et garanteret antal betalingsår. Med denne mulighed, hvis du og din ægtefælle dør inden den garanterede betalingsperiode er overstået, betaler forsikringsselskabet de resterende midler til din ejendom. For det meste, jo flere af de bestemmelser, der indgår i din annuitetskontrakt, jo mindre er dine månedlige betalinger.

Med mange udskudte livrenter kan du blive nødt til at betale et gebyr, hvis du hæver penge før du akkumulerer i et minimum af år. Tidlige udlodninger kan også være genstand for skat, inden du når en bestemt minimumsalder. Men de fleste livrenter har bestemmelser, der giver dig mulighed for at hæve 10-15% af kontoen til nødsituationer uden straf. Det er vigtigt at omhyggeligt læse gennem din livrenteaftale og konsultere en skattefaglig, før du trækker eventuelle midler fra din livrente.

Fakturering i skatter

De fleste annuiteter tilbyder skattebeskyttelse, hvilket betyder, at dine bidrag til en livrente reducerer din skattepligtige indtjening for indeværende år, og din investeringsindtjening vokser skattefri, indtil du begynder at tegne en indkomst fra dem. Over en lang periode kan dine skattebesparelser sammensættes og resultere i væsentligt øget afkast.

Når du begynder at modtage betalinger fra livrenten, skal du betale skat på denne indkomst. Men fordi du sandsynligvis vil falde i en lavere skatkonsol efter pensionering, vil du sandsynligvis betale betydeligt lavere skatter på betalingerne, end hvis du havde hævet indtægten, når du tjente den. I sidste ende giver dette dig en endnu højere afkast efter afkast af din investering.

Den nederste linje

Den måde, hvorpå din livrente fungerer efter pensionering, vil variere meget afhængigt af en række faktorer, herunder om du har en øjeblikkelig eller en udskudt livrente, hvilke bestemmelser er inkluderet i kontrakten, din nuværende alder og hvordan der er mange penge på kontoen.Men én ting er sikkert: Alle livrenter tilbyder eftertanke, ro i sindet, fordi de giver en garanteret strøm af indkomst i hele din levetid. Se mere En oversigt over livrenter og Introduktion til livrenter: Fordele og ulemper .