Millioner af amerikanere, især Baby Boomers, taler ængsteligt ned til deres 66-års fødselsdag. Det skyldes, at 66 er USAs fulde pensionsalder for Boomers født mellem 1946 og 1954. Dette er den alder, hvor de amerikanske arbejdstagere endelig er berettiget til at begynde at tappe ind i deres fulde sociale ydelser. Selvom arbejdstagere kan gøre krav på ydelser, før de når fuld pensionsalder, så tidligt som 62, siger eksperter, at det ikke er tilrådeligt, da det vil resultere i permanent lavere fordele. (For mere om dette emne, se Fejl ved social sikring: Sådan undgår du dem .)

Det er forståeligt, hvorfor amerikanske arbejdstagere ser frem til at tappe ind i deres Social Security nest æg. Den gennemsnitlige socialsikringsydelse for en person, der går på pension ved 66 år, er $ 1, 370 pr. Måned eller $ 16, 440 om året - ikke for lurvet.

"Når du tager fordele, kan det betydeligt påvirke din samlede pensionsindkomst. Med pensioner som fortid for de fleste arbejdstagere er social sikring den største kilde til garanteret levetidspension, fortæller Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner, LLC, New York, NY. "Når du begynder at indsamle social sikring , vil ydelsesbeløbet - plus justering af levetid - blive indesluttet i resten af ​​dit liv. ”

Hvordan virker social sikring nøjagtigt, når du når den magiske fulde pensionsalder og begynder at indsamle ydelser? Her er et par vigtige fakta at huske på.

Sådan ansøger du

Når du er klar til at kræve ydelser, skal du besøge dit lokale kontor for social sikring, søge online på ssa. gov eller ring 1-800-772-1213. Når du har ansøgt, vil Social Security Administration gennemgå din ansøgning og kontakte dig, hvis den kræver yderligere oplysninger. Hvis det har alle de nødvendige dokumenter, vil Social Security behandle din ansøgning og sende dig et brev med detaljeret beslutning om dine fordele.

Sørg for at ansøge om social sikring fire måneder før du vil have dine fordele til at begynde. Husk dog to ting: For det første at den absolutte tidligst du kan ansøge om disse pensionsydelser er tre måneder før du bliver 62. Og for det andet: "Hvis du fortsætter med at arbejde og er yngre end den fulde pensionsalder, kan dine fordele være clawed tilbage ($ 2 eller $ 3 for hver $ 1 optjent) på grund af overskud, der er overskredet, fortæller Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

til udsættelse eller ikke udskyde

Bevilget, du kan begynde at modtage social sikring på 62, men dine månedlige betalinger bliver større for hver måned, du forsinker at kræve dem op til 70 år. Når du først er 70, er der ingen yderligere fordel at holde på at få dine betalinger.

Næsten halvdelen af ​​amerikanerne kræver social sikring i den tidligst mulige alder. Imidlertid er dette tal faldende, ifølge en analyse af Social Security Administration data fra Center for Pension Research ved Boston College. I 2013 tilmeldte 48% af kvinderne og 42% af mændene sig for social sikring 62 år, sammenlignet med 60% af kvinderne og 55% af mændene i 2005.

Der er god grund til, at mange pensionister vælger at udsætte deres kontrol . Hvis du begynder dine pensionsydelser i en alder af 62 år, reduceres din månedlige ydelse med en hel del 30%. Men hvis du venter, indtil du bliver 70 for at tilmelde dig, kan du øge din social sikringsydelse med 32% - hvilket ville gøre en $ 1 000 månedlig social sikringsbetaling til $ 1, 320. Dog kun 4% af kvinderne og 2% af mænd vente, indtil de slår 70.

Til toppen af ​​det beregnes socialsikringsydelser ud fra dine 35 højeste indtjeningsår. Derfor, hvis du fortsætter med at arbejde og tjener en højere løn i dine 60'ere end du tidligere gjorde i din karriere, kunne du øge dine Social Security-betalinger endnu mere. Hvis du ikke virkelig har brug for pengene, så snart du når fuld pensionsalder, er det nok klogt at vente, indtil du vender 70 for at ansøge.

"Når du tænker på social sikring på den rigtige måde som forsikring mod at udlevere dine penge, er det fornuftigt at vente til 70 år for den højeste udbetaling," siger Robert R. Schulz, CFP®, formand for Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Active Investors", er enig om at vente til 70. "Fordi de fleste Baby Boomers finder sig underfinansieret til pensionering, de har brug for hver dollar, de muligvis kan få, "siger han.

Der er selvfølgelig tilfælde, hvor du ikke bør udsætte dine fordele, f.eks. Hvis du er i svigtende helbred. (For yderligere indsigter se 4 Årsager til, at du måske ikke vil forsinke tryghedsforpligtelser . )

Land en job? Suspender dine fordele

Lad os sige, at du arkiverer social sikring og begynder at modtage ydelser - og derefter ansættes til et nyt job et par måneder senere. Hvad skulle du gøre? Hvis du har indsamlet social sikring i mindre end et år, kan du faktisk suspendere dine fordele og hævde dem senere. Dette giver dig mulighed for at tjene en højere fordel, når du begynder at modtage betalinger igen. Der er dog en fangst: Du skal tilbagebetale alle de fordele, du allerede har modtaget. og Arbejde og indsamle social sikring ved pensionering ) "Da socialsikringsbidrag beregnes på grundlag af en arbejdstagerens højeste 35 indtjeningsår kan fordele øges ved at lande et job, selvom du allerede har indsamlet ydelser. Høje indtjeningsår, selv efter pensionering, kan bruges til at erstatte lavere indtjeningsår fra tidligere i din karriere, og dermed øge den gennemsnitlige indkomst og efterfølgende ydelsesbeløbet ", siger Daren Dearden, direktør, North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Glem ikke skatter

Når du begynder at indsamle social sikring, skal du måske betale ekstra skatter på disse fordele. Hvor meget kan du forvente at betale? Det kommer an på. Hvis social sikring er din eneste indtægtskilde, vil dine fordele sandsynligvis ikke blive beskattet overhovedet. Men hvis du modtager ekstra indtægter fra pensioner, IRA-uddelinger, kapitalgevinster eller arbejdsindtjening, kan du blive udsat for en skatteregning.

For beregning af socialsikringsskatten er ydelsesbasen 25.000 dollars for enkeltpersoner og 32.000 dollars for ægtefæller, der indgiver fællesforsikring, og IRS bruger en beregning til at bestemme, hvor stor en fordel der er skattepligtige. Lad os f.eks. Sige, at du er gift med arkivering i fællesskab. Hvis summen af ​​din indkomst falder under $ 32.000, er ingen af ​​dine sociale sikringsydelser skattepligtige. På den anden side, hvis din indkomst er mellem $ 32.000 og $ 44.000, er 50% af dine sociale sikringsydelser skattepligtige. Når din indkomst er over $ 44, 000, er 85% af dem skattepligtige. Fordele beskattes til din ordinære indkomstskat.

Med korrekt planlægning og den rette timing kan du i høj grad reducere din skattebyrde fra sociale sikringsydelser. Hvis du f.eks. Kan leve ud af distributioner fra din IRA, 401 (k) eller andre pensionskonti, vil du muligvis udsætte modtagelsen af ​​sociale sikringsydelser, indtil du er 70. Ved at bruge denne strategi kan du reducere antallet af år, dine fordele er underlagt skatter - eller i nogle tilfælde eliminere skatter på dine sociale sikringsydelser helt og holdent.

Tal med din finansrådgiver eller CPA om, hvordan du kan sænke skat på social sikring og andre pensionsforpligtelser.

Bottom Line

Når det kommer til sociale sikringsydelser, er der mange komplicerede regler og skattemæssige konsekvenser. Mens du måske bliver fristet til at indgive socialsikring, så snart du når fuld pensionsalder, kan du få en meget større fordel, hvis du venter. Derfor vil du måske først inddrage andre pensionsaktiver. Hvis det ikke er en mulighed, kan du overveje at udsætte din pensionering.

Faktisk siger 82% af de amerikanske arbejdstagere i alderen 60 år og ældre, at de enten er eller forventer at være, der arbejder over 65 år, ifølge en undersøgelse fra Transamerica Center for Retirement Studies. Næsten halvdelen (44%) af de undersøgte respondenter siger, at deres bedste pension er bekymring over deres investeringer og besparelser, og en tredjedel af de undersøgte arbejdstagere mener, at deres levestandard vil falde, når de holder op med at arbejde.

"Lang levetid er et stort problem. Den gennemsnitlige forventede levetid for dem, der vender om 65, er større end de fleste indser, "siger Barry Waronker, administrerende direktør for Informed Family Financial Services i Norristown, Pa. En ud af fire 65-årige i dag vil leve over 90 år og en ud af 10 vil leve i alderen 95, ifølge Social Security Administration.

"Da social sikring er en garanteret månedlig betaling, der er tilpasset inflationen, kan det være yderst vigtigt for modtagere, der lever i deres 90'ere. Jo længere du venter på at tage social sikring, desto større er din fordel, som kan være en fordel for dem med længere levetid, "siger Georg Bruggeman, CFP®, grundlægger og administrerende direktør for Meridian Financial Advisors, LLC, i Holliston, Mass.

Hvis du skulle gå på pension på 66 og begynde at indsamle socialsikringsydelser, ville du have nok penge til at vare dig yderligere 30 år? Det er vigtigt at tage dette i betragtning, inden du får fat i disse fordele.