Undlad at overveje, hvordan 529 planer har indflydelse på finansiel støtte, kan resultere i, at en studerende mangler værdifuld økonomisk bistand. Forældre og bedsteforældre starter ofte en 529 opsparingsplan, når et barn eller børnebarn kommer ind i billedet. Disse populære skattefordelte konti, sponsoreret af stater, giver mulighed for, at familier afsætter midler til at betale for fremtidig skoleuddannelse. Desværre mangler mange familier at overveje det komplekse forhold mellem 529 planer og økonomisk støtte.

Vurdering af, hvordan 529 planer påvirker finansiel støtte

Beregning af støtte til støtteberettigelse begynder, når den studerende udfylder den gratis ansøgning om føderal støtte til studerende (FAFSA). Jo før FAFSA er afsluttet i senioråret, jo bedre. (For mere se: Du kan nu arkivere FAFSA fra 1. oktober. .)

På meget grundlæggende vilkår bruger FAFSA forældre- og studerendes indkomst og aktiver for at afgøre, om den studerende er kvalificeret til økonomisk støtte .

Forventet familiebidrag

Inden for FAFSA er en vigtig nøgle til støtteberettigelse til økonomisk støtte det forventede familiebidrag (EFC). Det er det beløb, familien (forældre og studerende) forventes at betale mod uddannelsesudgifter i det kommende akademiske år og består af en procentdel af familieindkomst og aktiver.

En 529 plan, der ejes af forældre eller den studerende, betragtes som et aktiv. En ejet af en bedsteforælder overvejes slet ikke. Tilbagetrækningsreglerne er imidlertid vanskelige, hvilket gør brugen af ​​en bedsteforældre-ejet 529 et potentielt problem i løbet af de første par år af college.

Indtægter og aktiver behandlet forskelligt

Selvom indtægter og aktiver begge tæller som en del af EFC, behandles de forskelligt. Desuden behandles indkomst og aktiver i studiet forskelligt fra forældre.

Indkomst - EFC er sat til nul, hvis barnet er en afhængig elev- og forældreindkomst på 25.000, eller derunder. Derudover skal forældrene være berettiget til at indgive en 1040A eller 1040 EZ skatteformular og en person i husstanden skal have kvalificeret sig til visse middelprøvede føderale ydelser i de foregående to år [eksempler: Supplerende sikkerhedsindkomst ( SSI), gratis og nedsat pris skole frokost, midlertidig bistand til Needy Families (TANF)]. Ellers forventes forældrene, afhængigt af indtægtens størrelse, at bidrage mellem 22% og 47% af deres "skønsmæssige indkomst" til en studerendes universitetsuddannelse. Studerende forventes at bidrage med 50% af deres skønsmæssige indkomst til deres uddannelse som en del af EFC.

Aktiver - Forældre forventes at bidrage med 5. 64% af visse ikke-pensionære aktiver (herunder moder-ejede 529'er) til EFC. Studerende forventes at bidrage med 20% af deres aktiver til EFC; dog en studerende-ejet 529 tæller ved forælder sats på 5.64%.

Ny FAFSA hvert år

En ny FAFSA skal udfyldes hvert år. Det er her, hvor en bedsteforældre-ejede 529 kan blive et problem. Hvis den studerende modtager penge fra en 529, der ejes af bedsteforældre, betragtes disse penge som studieindtægt for det år, hvor det anvendes, og 50% af tilbagekaldelsen bliver en del af EFC.

En måde at undgå dette problem på er at forsinke ved hjælp af en bedsteforældres 529, indtil den studerendes endelige FAFSA ansøgning er indgivet (typisk i junioråret). På denne måde anses bedsteforældres 529 aldrig som en del af FAFSA-processen.

Forældremyndighedsforældre 529

Når forældre er skilt, rapporteres kun forældremyndighedsforældres indkomst og aktiver på FAFSA. Når midler fra en 529-plan, der ejes af en ikke-frihedsberøvende forælder, trækkes tilbage og anvendes til skoleudgifter, gælder de samme regler som med en storforældreside 529 - hvilket betyder, at tilbagetrækningen tæller som studentindkomst og 50% af beløbet trækkes tilbage. tæller mod EFC.

Den samme løsning, der er tilgængelig for en storforælds-ejet 529-tilbagekøbsmidler, efter at den endelige FAFSA er indgivet - er tilgængelig for en ikke-forældremyndighed-ejet 529.

Skolebaserede formler

Nogle skoler (for det meste privat) har en intern formel eller bruger College Board's CSS Profile form til beregning af behovsbaseret hjælp. Nogle af disse formler, såvel som CSS-profilen, spørger, om den studerende er modtager af trusts eller 529 konti, der ikke ejes af forældrene.

Disse formler ville fange både en storforældet-ejet og ikke-frihedsberettiget forælder ejet 529 som et aktiv.

To yderligere 529 planstrategier

Ud over den ovennævnte forældremodtager / forsørgerlige forsinkelsesstrategi er der andre måder at minimere virkningen af ​​529 planer på potentiel økonomisk støtte.

Overføringsstrategi - Hvis din stat tillader det, overfører ejeren af ​​alle relevante 529 planer til den studerende disse planer under den mindst skadelige 5. 64% -regel for EFC. Nogle stater tillader ikke ejerskabsoverførsler, eller de sætter begrænsninger for overførsler. Find ud af dine statsregler her.

Bidragsstrategi - I stedet for at starte en 529-plan kunne bedsteforældre, ikke-frihedsforældre og andre familiemedlemmer altid kun bidrage til en studerendes allerede eksisterende 529 plan. Denne strategi har den ekstra fordel at reducere antallet af 529 planer til at spore og styre.

The Bottom Line

En 529 opsparingsplan er fortsat en glimrende måde at spare på for college. Med nogle grundlæggende viden - og ved hjælp af de strategier, der skitseres her - kan forældre, bedsteforældre, familie og venner støtte fremtidig uddannelse uden at lægge en økonomisk byrde på familien.

Mere vigtigt, med næsten $ 2. 7 milliarder kroner i gratis føderale bevilgede penge tilbage på bordet i 2015, skal udfylde FAFSA være på alle universitetsbundne high school senior's to-do liste.

For yderligere læsning, se En introduktion til studielån og FAFSA og 5 måder at få maksimal studielån til.