I slutningen af ​​80'erne og begyndelsen af ​​90'erne var langsigtede omsorgspolitikker den skat i forsikringsbranchen. Prognosen for behovet for denne type pleje var meget, meget høj, og mange luftfartsselskaber hoppede på båndvognen ved at tilbyde politikker, som betalte for alle former for forvaltet pleje. Men kravet på denne type dækning blev til sidst så høj, at mange forsikringsselskaber blev tvunget ud af arenaen.

I dag er der kun få firmaer tilbage, der tilbyder enhver form for selvstændig dækning for dette behov. Disse politikker er nu dyrere end nogensinde, og i mange tilfælde er den dækning, de giver, også eroderet. Heldigvis har forsikringsbranchen fundet, hvad der synes at være en meget bedre løsning på dette dilemma. Accelerated benefit ryttere er blevet de nye darlings på finansmarkedet, da de er i stand til at yde en meget mere fleksibel dækning for managed care til en rimelig pris.

I9'erne begyndte segmenter at blive vist på nationalt tv om, hvordan nogle virksomheder kaldte viatorer købte livsforsikringer hos terminalt syge patienter, så de kunne indsamle dødsydelser og patienterne ville have nogle penge til at bruge nu til medicinske regninger. Men viatiske bosættelser var stort set uregulerede og ofte fyldt med fare for sælgere, der i nogle tilfælde udsatte store indkomstskattekonsekvenser.

Men forsikringsbranchen anerkendte hurtigt behovet for, at forsikringstagerne kunne få adgang til nogle af deres livsforsikringsmæssige fordele til at betale for ting som forvaltet pleje, før de døde. Dette førte til fremkomsten af ​​accelererede fordele ryttere, som opfylder dette behov. De giver politikhavere mulighed for at få adgang til nogle eller alle dødsydelser i deres politik for kritisk eller kronisk sygdom, handicap eller langvarig pleje. Disse politikker har gjort livsforsikring meget mere relevant for et stort segment af markedet, fordi disse ryttere kan yde betydelig beskyttelse mod de svimlende omkostninger ved langvarig pleje uden at dræne forsikringstagerens tegnebog. (For mere se:

En nærmere kig på accelererede fordele ryttere

.)

Læs det fine tryk

Selvom alle accelererede ryttere er designet til at give en form for øjeblikkelig adgang til en pensions dødsfordel, er der væsentlige forskelle mellem visse typer ryttere, pleje og kronisk sygdom. Den tidligere type rytter er klassificeret af forsikringsselskabet som en "7702B" rytter, der tilbyder dækning, der generelt er mere omfattende. Fordelene ved denne type rytter kan ydes på enten et erstatningsgrundlag, hvor plejepersonalet udbetales direkte af transportøren eller på en refusionsplan, der kræver, at den forsikrede ponierer for udgifterne til pleje først og derefter indgiver et krav .

Ryttere, der betaler med refusion, er ikke lige så generøse som erstatningscykler, fordi de aldrig vil betale mere end de faktiske omkostninger. Der er også nogle udgifter, som de ikke dækker, såsom at ændre ens hjem for at rumme handicap og medicinsk udstyr som kaner eller vandrere. Skadeserstatningsledere vil på den anden side udbetale den maksimale mulige gevinst, der er tilladt i den politik, der er irrelevant for de faktiske udgifter, der opstår.

Enhver type langtidsplejersker kræver normalt en lægeerklæring, at den forsikrede enten ikke er i stand til at udføre mindst to ud af de seks grundlæggende aktiviteter i dagligdagen (ADL'er), som omfatter spisning, badning, toilettering, overførsel, dressing og grooming, eller har en betydelig kognitiv svækkelse. Langtidsplejere vil også normalt dække midlertidige perioder med forringelse, der overstiger ventetiden. (For mere, se:

LTC-dækning ikke en no-brainer

.) Kroniske sygdomscyklister er klassificeret af forsikringsbranchen i henhold til afsnit 101 (g). Disse ryttere udbetaler altid på skadeserstatning, og de aktiveres som regel, når den forsikrede bliver terminalt syg eller har en handicap, der forventes at vare i resten af ​​hans eller hendes liv. En tredje type rytter er den kritiske sygdom rytter. Denne type rytter udbetaler en enkelt klump, som normalt svarer til mindst halvdelen af ​​policens dødsfordel. Det betales ved diagnosen af ​​sådanne lidelser som kræft, hjertesygdom, lupus eller andre større sygdomme. (For mere, se:

Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det?

) Omkostningerne til accelererede ryttere er engang bygget direkte ind i politikken af ​​transportøren, mens de andre gange er tilgængelige som en tilføjelsesfunktion med separat pris. De kan også kræve særskilt forsikring, som de fleste ryttere, der er specielt designet til at betale for langsigtede plejeudgifter. Men enhver rytter skal øge omkostningerne ved politikken på en eller anden måde. Bottom Line

Selvom accelererede ryttere altid vil komme mod et ekstra gebyr, kan de stadig yde et effektivt beskyttelsesniveau mod kritisk og kronisk sygdom, handicap og langtidsplejeudgifter ud over den traditionelle livs dækning. For mere information om accelererede ryttere og hvordan de kan gavne dig, skal du kontakte din livsforsikringsagent eller finansiel rådgiver. (For mere, se:

En oversigt over langvarige plejepolitikker for hybrid

.)