Da omkostningerne til traditionel langtidsplejeforsikring (LTCI) er steget voldsomt, har tilknyttede ydelser og livsforsikringer med ryttere, der giver adgang til dødsfaldet, mens de er i live, fået stor opmærksomhed som alternative strategier.

I modsætning til traditionel livsforsikring, som kun giver en dødsydelse eller langtidsplejeforsikring, der kun betaler for kvalificerede udgifter, har en tilknyttet ydelsespolitik en dødsydelse, opretholder en kontant værdi og kan yde skattefri indkomst til kvalificerede udgifter til langsigtet pleje. Afhængigt af forsikringsselskabet kan den underliggende livsforsikring være universel eller helt liv. I modsætning til traditionel livsforsikring, hvor præmierne kan betales over en levetid, skal der dog i forbindelse med tilknyttede ydelsespolitikker enten kræves en enkelt engangspræmie eller en serie på op til 10 årlige betalinger. (Se også: Hvordan langsigtede plejepersoner på livsforsikringspolitikker arbejder .)

- 9 ->

Sådan fungerer det

En tilknyttet ydelsespolitik har tre komponenter:

• En skattefri ydelse, der betaler for langsigtede plejeomkostninger, der kan omfatte hjemmepleje, voksen dagpleje, assisteret levende og / eller dygtig sygepleje. Politikken udstedes med en månedlig ydelse, der betales for et bestemt antal år, baseret på det politiske design og de købte ryttere. Nogle politikker tilbyder fordele, der kan vare i op til syv år.

• En indkomstskatfri dødsydelse fra livsforsikringen. Dødsydelsen reduceres med eventuelle lån, tilbagekøb og / eller fordele, som forsikringsselskabet allerede har betalt. Mange politikker tilbyder også en resterende dødsfordel, normalt 10% eller 20% af det oprindelige forsikringsbeløb, hvis hele ydelsen var forbrugt af langsigtede plejeudgifter. (For mere se: Introduktion til Forsikring: Langtidsplejeforsikring .)

• En kontantværdi, der tjener en fast afkast. Når alle de planlagte præmier er betalt, kan politikken overgives til den faktiske kontante værdi, hvilket ofte er 80% -100% af præmien betalt. Tilbagekøb af policer er underlagt eventuelle fortjenesteplaner og justeret for eventuelle allerede indbetalte fordringer, lån eller kontantoptagelser.

Det maksimale beløb for hver pensionsydelse er angivet i kontrakten, når den udstedes. Fordele beløb ændrer sig over tid og afhænger af præmien og hvordan den betales, samt den forsikredes alder, køn og sundhedsklassifikation. I løbet af deres levetid kan den forsikrede bruge en eller en del af alle tre pensionsydelser. For eksempel kan den forsikrede modtage langtidsplejeydelser i et år og derefter trække en del af kontantværdien tilbage og få den resterende dødsbidrag udbetalt til den politiske modtager.

Forsikringsbehov for tilknyttede produkter afviger fra traditionelt liv eller LTCI og har tendens til at være mere liberale, da forsikringsselskabet har modtaget præmiebetalingen på forhånd og har mindre risiko.Mange politikker tilbyder rabatter for par, hvad enten det ene eller begge er gældende. Forsikringsselskaberne varierer og nogle udstedelsespolitikker op til 80 år.

Fordele

Afhængigt af forsikringsselskabet:

• Politikker giver enten godtgørelse for faktiske kvalificerede langtidsplejeudgifter eller tilbyder en godtgørelsesydelse. I begge tilfælde er ydelsesbeløbet underlagt IRS årlige og månedlige maksimumsbeløb. Med refusion sender den forsikrede udgifter til forsikringsselskabet, som derefter refunderer udbyderen. Under en skadesplan sendes en check direkte til forsikringstagerne hver måned for hele ydelsens størrelse. Pengene kan bruges til pleje eller udgifter, der ellers ikke kunne dækkes. (For mere, se: LTC-dækning ikke en hjerne .)

• Fordele ved hjemmepleje og personlig kan have en elimineringsperiode på mellem 0 og 90 dage, mens fordelene ved andre ydelser normalt har en 90-dages elimineringsperiode. Nogle virksomheder tilbyder en engangs elimineringsperiode.

• Fordele ved langtidspleje kan stige for at holde trit med inflationen. For en ekstra omkostning tilbyder politikker både enkle og sammensatte inflationstilpasninger, der spænder fra 2-5%.

• En afkald på forsikringsgebyrer i forbindelse med krav om langtidspleje kan være tilgængelig.

Støtteberettigelse

For at være berettiget til ydelser:

• En autoriseret læge skal bekræfte, at den forsikrede enten har en alvorlig kognitiv svækkelse eller ikke kan udføre to eller flere daglige aktiviteter. (For mere, se: Hvad er daglige aktiviteter? ) Den forsikrede skal opfylde en elimineringsperiode, som begynder, når de er certificeret som støtteberettigede og begynder at modtage kvalificerede LTC-tjenester. Dage med pleje eller ydelser behøver ikke at være i træk.

• Den forsikrede skal modtage tjenester fra en godkendt udbyder i henhold til en ordineret plan for plejeopsætning hos forsikringsselskabet. Når du modtager ydelser, skal din licenserede sundhedspraktiserende læge omlægge dine plejebehov mindst en gang om året.

• Fordele og ulemper

I modsætning til LTCI er præmien for en tilknyttet pensionsordning sat i problem og vil aldrig stige. Tilknyttede pensionsordninger tilbyder også en dødsfordel samt kontantværdi, så dækningen ikke bruger eller taber som LTCI. Tilknyttede ydelsespolitikker tilbyder dog ikke en fælles ydelsespulje og har en tendens til at give et lavere beløb (og mindre gearing), da præmien er betalt på forhånd. Man kunne potentielt købe en større dækning, hvis livsforsikring og / eller LTCI blev købt.

Bundlinjen

Afhængigt af dit mål kan tilknyttede ydelsespolitikker være et levedygtigt alternativ til LTCI. Men behovet for at foretage en stor præmiebetaling for at købe en passende fordel kan gøre dækningen utilgængelig for mange mennesker. (For mere se:

Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? )