Tænker på at købe en ny livsforsikringspolitik? Inden du er forpligtet, er det vigtigt at forstå, hvordan den årlige præmie for en ny livsforsikring er fastlagt.

Om den politik, du overvejer, er udtryk (en politik i et bestemt tidsrum), hele (en politik, der opsamler en kontantværdi) eller universel (en fleksibel politik, der også opbygger kontante værdi, men lader dig skifte mellem forsikrings- og besparelseskomponenterne) er de årlige præmier påvirket af en række faktorer om dit liv. Blandt dem er køn, kvaliteten af ​​dit helbred, og hvis du er eller nogensinde var en ryger. Familiehygiejnehistorie (har en forælder fået kræft eller hjertesygdom?), Farlige hobbyer / aktiviteter som glidebane eller dykning, international rejse, din højde og vægt og besættelse (hvis du har et farligt job eller en med en højere- gennemsnitlig dødelighed) kan også påvirke det beløb, du betaler.

Hvis du overvejer et helt liv eller en universel politik, vil afkastet på kontante værdi også køre præmien op eller ned. "En højere afkast på kontante værdi kan gå langt i retning af at holde politikpræmierne til et minimum," siger Reno Frazzitta, en investeringsrådgiver, certificeret pensionskonsulent og grundlægger af Smart Money Financial Advisors i Sterling Heights, Mich. "A lavere end forventet afkast på kontante værdi vil kræve et højere finansieringsbeløb for at holde politikken gældende længere. ”

Men som Chris Huntley, livsforsikringsagent hos Huntley Wealth and Insurance i San Diego, Californien, forklarer: "Alder er den vigtigste bidragyder til både sigt og livsforsikring." Hvor gammel du spiller, spiller den største rolle i, hvor meget du vil betale for at købe en ny livsforsikring.

Alderfaktoren

Den årlige præmie eller "rate" for en livsforsikringspolitik bestemmes på købstidspunktet og fastsættes for hele forsikringsperioden. "Satsen er for varigheden af ​​sigtet", siger Frazzitta.

Typisk øger præmiebeløbet ca. 8% til 10% for hvert år, ifølge Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "En 45-årig mand skal betale i gennemsnit $ 1, 125 for en ny, 20-årig politik med $ 1, 000, 000 af dækning, "siger han. "Den samme politik købt i en alder af 46 år koster $ 1, 225 - og $ 1, 345 om året, hvis den købes i en alder af 47 år."

Årsagen hvert år tommer kostprisen for livsforsikring er simpel matematik. "Hver fødselsdag sætter dig et år tættere på din forventede levetid, og dermed er du dyrere at forsikre," siger Huntley, der rapporterer, at satser stiger hvert år med 5% til 8% i 40'erne og med 9% til 12% om året, hvis du er over 50 år.

For at holde livsforsikringspriserne stabile - i stedet for at hæve præmier hver fødselsdag - forsikrer forsikringsselskaberne de præmier, du ville betale over 10, 20 eller 30 år og gennemsnitlige dem til en betaling, forklarer Huntley.I stedet for at betale lave præmier, når du er ung og meget høj præmier, når du er ældre, betaler du det samme beløb hvert år.

Når din nuværende sigteperiode udløber, kan du stå over for meget stejle priser baseret på din alder.

"Hvis den forsikrede overlever det oprindelige mandat, skal forsikringsselskabet justere præmien for at afspejle deres nye alder," siger Huntley.

Hele livsrenterne stiger imidlertid med alderen. "Præmierne fastsættes hvert år af forsikringsselskabet på grundlag af aktuarmæssige tabeller. Og de øges ved hver efterfølgende alder, fordi der hvert år er større afløb på kontantværdien på grund af de stigende dødelighedsgebyrer, "siger Frazzitta.

Kvalificering til dækning

Huntley siger alder påvirker også, om en person vil kvalificere sig til livsforsikringsdækning overhovedet. "Ældre aldre kan helt sikkert begrænse ansøgerens muligheder. "For eksempel tilbyder de fleste luftfartsselskaber kun 20-årige politikker til de aldre 18 til 70, siger han. Derefter kan du ikke få et udtryk så længe.

Øvrige krav stiger også, når du bliver gammel. "Hver luftfartsselskab har forsikringsmæssige krav, som typisk indebærer visse sundhedsrelaterede test," siger Huntley. "Jo ældre du er, desto mere test skal en transportør kræve. "For eksempel vil en 44-årig ansøgning om $ 500.000 af dækning med American General Life Insurance Company sandsynligvis blive pålagt at have en lægeundersøgelse, herunder blod- og urintestning. Ved 45 siger Huntley, at den samme person, der ønsker at købe den samme dækning, skal have en hvilende EKG sammen med den medicinske eksamen og blod- og urintest.

"Yderligere testkrav kan helt sikkert have indflydelse på satser, fordi de kan få flere sundhedsmæssige problemer," siger han. Livsforsikringsselskaber har også påbegyndt kognitiv testning for senioransøgere. "Jeg har for nylig haft politikker afvist, fordi en eksaminator gik til min 75-årige ansøgers hjem og opførte 10 ting i rummet. Min klient kunne kun huske tre af de 10 ting og blev afvist for dækning på grund af det, der blev anset for at være en kognitiv svækkelse. "

The Bottom Line

Fordi du hvert år kan tackle dollars på din livsforsikringspræmie, så prøv at få en ny livsforsikring, du overvejer, inden din næste fødselsdag. For at sikre, at du får de bedste priser for den dækning, du søger, få tilbud fra to eller tre livsforsikringsselskaber.

Overvej at tale med en uafhængig agent, der arbejder med mere end et forsikringsselskab. Pas på, at du ikke køber mere forsikring end du har brug for (se Hvad din livsforsikringsagent gør - på dig . For mere information om købsforsikring, se Top 10 Livsforsikringsmyter . <