Fidelitys nyligt udgivne 2016 årsundersøgelse af pensionisternes udgifter til sundhedsydelser viser, at et par begge 65 år vil have brug for 260 USD i pension, op fra 245 000 USD sidste år og op fra 220 000 USD i 2014. Ifølge Fidelitys pressemeddelelse, "har sundhedssektoren i de seneste år oplevet en periode med historisk lave udgiftsniveauer på grund af en række faktorer, herunder en periode med langsom økonomisk vækst", siger Adam Stavisky, senior vp , Fidelity Benefits Consulting. "Vi ser frem til, vi forventer, at sundhedsudgifterne afhenter fra hvor det har været de seneste år, men mindre end det vi har set i de sidste par årtier. ”

Her er nogle muligheder, som du og dine kunder kan overveje at hjælpe dem med at finansiere deres langsigtede sundhedsomkostninger ved pensionering. ) Se ind i en HSA

For kunder, der stadig arbejder og har adgang til en, er en sundhedsopsparingskonto (HSA) er en god mulighed for at hjælpe med at finansiere deres pensionisters sundhedsudgifter. En HSA skal være knyttet til en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan. I 2016 er bidragsgrænserne $ 3, 350 for en person og $ 6, 750 for en familie med ekstra $ 1, 000 til rådighed for dem, der er 55 år eller derover. Grænserne for 2017 stiger til $ 3, 400 for en person, mens der ikke er nogen ændringer i beløbene for en familie eller det ekstra beløb for de 55 år og derover.

Den ideelle strategi for de klienter, der stadig arbejder, er at maksimere deres bidrag før skat til deres HSA og derefter dække udgifter til ekstraordinære udgifter fra andre kilder. De kan så trække disse midler skattefri i pension for at dække kvalificerede lægeudgifter.

Tænker godt frem for Medicare

Medicare er kompleks og har mange bevægelige dele. Mange mennesker, der nærmer sig 65 år, er forvirrede om spørgsmål som når man skal ansøge, hvordan man ansøger, hvad der er dækket og hvad der ikke er dækket. Som deres finansielle rådgiver kan din vejledning være uvurderlig for disse kunder.

Basic Medicare (Del A) er gratis for de fleste mennesker, men resten af ​​dækningen bærer nogle omkostninger. Derudover er der spørgsmålet om lægemiddeldækning enten via del D eller en form for en Medicare Advantage-plan. Der kan være stive økonomiske sanktioner for dem, der ikke har en troværdig narkotikaplan dækning, og som undlader at tilmelde sig del D eller en godkendt narkotikaplan. (For relateret læsning, se:

Langtidspleje: Mere end bare et plejehjem. ) Overvej langvarig plejeforsikring

Fidelity-undersøgelsen undersøgte udgifter til langtidspleje til første gang i år. Pressemeddelelsen viste, at syv ud af 10 amerikanere i pension kunne finde sig i en langvarig plejesituation i en alder af 65 år eller derover."Mens Medicare dækker mange sundhedsrelaterede udgifter ved pensionering, dækkes udgifterne til langsigtet pleje kun under begrænsede omstændigheder," siger pressemeddelelsen. "Fidelity estimerer, at et 65-årigt par vil have brug for 130.000 dollars i Tillæg til besparelser til pensionisters sygeudgifter, for at forsikre mod langsigtede plejeudgifter. Dette forudsætter, at parret har et godt helbred og køber en politik med maks. 8.000 måneders maksimal ydelse med tre års ydelser og en inflationsjustering på 3% om året. "

Som din kundes finansielle rådgiver er din vejledning og rådgivning om, hvordan du håndterer potentielle behov for langtidspleje ved pensionering afgørende. Langtidsplejeforsikring er kompliceret og dyr. Du kan hjælpe dine kunder med at beslutte om prisen er det værd. Har de tilstrækkelige aktiver til selvforsikring? Hvordan vil en langvarig plejesituation påvirke livsstilen for plejepersonen? Har de børn eller andre arvinger, som de gerne vil efterlade en arv til? Hvad koster et plejehjem i deres område?

Politikkerne er forskellige, og der er en række faktorer involveret i valg af den rigtige politik, hvis dette er vejen at gå til din klient. Igen er din vejledning afgørende for dem at vælge den rigtige dækning med de rigtige funktioner til en rimelig pris. En del af denne planlægning kan være at se på en hybridpolitik, der kombinerer langtidspleje dækning med livsforsikring. Dette kan være en god løsning for kunder, der har brug for begge typer forsikringer.

Hvad med Medicaid Medicaid er sandsynligvis ikke svaret for de fleste af dine kunder, men hvis dette er en mulighed, kan du se: Medicaid vs Long Term Care Insurance. for at de skal overveje, bør du hjælpe dem med at finde en ældre advokat, der er velbevandret i dette emne.

Selvforsikring

På området langtidspleje kan velhavende kunder beslutte selvforsikring. Der er ingen hård og hurtig regel her, men nogle har sagt, at dette er en mulighed for at overveje dem med aktiver på over 2 millioner dollars. Igen er det en tommelfingerregel, og hver kundes situation bør overvejes individuelt. I betragtning af de potentielle omkostninger ved langtidspleje kan en kundes aktiver blive brugt op i en fart via denne rute.

Bundlinjen

Finansiering af deres langsigtede sundhedsbehov ved pensionering er et stigende dyrt forslag til dine kunder, uanset om det er deres grundlæggende medicinske behov eller at håndtere en tilstand, der kan kræve langvarig pleje. At hjælpe dem med at planlægge disse omkostninger ved pensionering bør være en del af pensionsplanlægningen, som du gør for disse kunder. (For relateret læsning se:

Hvordan langtidsplejeforsikringsverdenen ændres.

)