Sundhedsudgifterne stiger, men få mennesker planlægger tilstrækkeligt, hvordan disse omkostninger vil påvirke deres overordnede pensionsplan budget. Indtil for nylig manglede mange finansielle rådgivere evnen til at hjælpe kunderne med realistisk prognose for deres fremtidige Medicare- og sundhedsomkostninger og planlægge for sandsynlige udgifter. Men i dag udvikles der nye værktøjer, der kan hjælpe pensionister med at vurdere disse omkostninger og finde ud af, hvordan man kan reducere dem.

For at hjælpe enkeltpersoner med at gøre et bedre arbejde med at beregne deres gennemsnitlige pensionsudgifter til sundhedspleje, forsikrede pensionsinstitut, en forening for pensionsindkomstindustrien, for nylig sammen med HealthView Services, en udbyder af pensionsassistent omkostningsdata, for at gøre HealthView Prime omkostningsplanlægningsværktøjet tilgængeligt for IRIs medlemmer. ( For relateret læsning, se: 5 Spørgsmål til at spørge, før du ansætter en finansiel rådgiver .)

Forberedelse til pensionsudgifter til sundhedspleje

Med pensionsydelser, der forventes at overstige socialsikringsydelser for mange pensionister, bør finansielle rådgivere tage skridt nu for at hjælpe kunderne bedre til at forberede sig på og håndtere, hvad der kan blive en vanskelig situation senere.

Inflationen for grundlæggende sundhedsydelser er 5-7% om året, ifølge HealthViews data. Det betyder, at hovedparten af ​​pensionister, der lever på en fast indkomst, ikke vil kunne holde op med deres sundhedsomkostninger. ( For relateret læsning, se: Hvad dækker Medicare Cover .)

HealthView-dokumentet med titlen "Adressering af kostpriskrisen for pensionering: Cost Management Strategies" konstaterede, at et 65-årigt par, der bor i Massachusetts i dag, betaler ca. 720 dollars for et års sundhed pleje dækning spredt over deres Medicare Dele A, som dækker lab tests og operationer Del B, der dækker lægerbesøg og ydelser uden for patienten Del D, som betaler for receptpligtig lægemiddeldækning og en supplerende Medigap-politik. I løbet af ti år forventes disse præmier at stige med 64% for at nå $ 11, 536. Så som en pensionist fortsætter med at blive gammel, vil disse omkostninger fortsætte med at stige. Faktisk bør et 55-årigt par i dag se deres sundhedsomkostninger næsten dobbelt fra $ 11, 536 i deres første år i pension til $ 22, 981 et årti senere, notaterne. ( For relateret læsning, se: Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? .)

Rådgivere kan hjælpe pensionister lavere omkostninger til sundhedsvæsenet

Så hvordan kan en finansiel rådgiver bedre hjælpe deres kunder med at planlægge og lindre nogle af disse stigende omkostninger? Først og fremmest skal rådgivere påpege deres kunder, at Medicare-præmierne er middelprøvede. Det betyder, at højere indkomst pensionister vil betale større månedlige præmier for Medicare Part B og Medicare Part D end lavere indkomster.

For det andet skal rådgivere vurdere deres kunder ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI), som bruges til at beregne de højere tillæg. MAGI tager hensyn til den skattepligtige del af sociale ydelser og renter på kommunale obligationer, som ikke er underlagt føderal indkomstskat. Efter aftale indgår indtægter, der genereres ved anvendelse af låneinstitutter for en livsforsikringspolice, samt eventuelle Roth IRA-uddelinger samt udbetalinger fra en sundhedsopsparingskonto, ikke i MAGI-indkomstberegningen. ( For relateret læsning, se: Shopping til en finansiel rådgiver .)

På grundlag af MAGI indkomst parenteserne vil de individer, hvis indkomst overstiger $ 85.000, og ægtefællens indkomst overstiger 170.000 dollars betale højere månedlige præmier for Medicare Dele B og D, end dem, hvis indkomst falder i en mindre beslag. Der er i alt fire indkomstbeslag, der bruges til at definere MAGI-tærsklerne.

På grundlag af disse tal vil over en tredjedel af de rådgivende kunder sandsynligvis skulle betale højere Medicare-præmier end de fleste Medicare-modtagere, som betaler standard 104 USD. 90 per måned for Medicare del B, ifølge Healthview-undersøgelsen. ( For relateret læsning, se: Sådan finder du den finansielle rådgiver for dine drømme .)

Reducering af udbetalinger kan skade dig

Finansielle rådgivere skal forklare disse nuancer til deres kunder, så de kan bedre planlægge deres pensionsbudget eller foretage tilpasninger for at forbedre det. For eksempel er strategien om at kræve reducerede sociale ydelser før 67 år eller lade en pensionskonto, som f.eks. En regelmæssig IRA-konto, fortsætte med at vokse skatteudskudt, samtidig med at indtægter fra en investeringskonto i stedet kan hæves En sundhedsomkostninger koster sig senere i pensionen.

Det skyldes, at den krævede minimumsforpligtelsesalder fra en almindelig IRA-konto er 70. 5 år gammel, og hvis det beløb, der trækkes tilbage, er stort, kan det lande nogle pensionister i en højere Medicare premium-beslag, som forresten er ikke indekseret for inflation. Hvis en ægtefælle passerer væk, kan den overlevende ægtefælle også finde sig selv at betale endnu højere præmier, mens deres indkomst forbliver uændret, da præmierne er baseret på de lavere indkomstgrupper, der anvendes til singler. ( For relateret læsning, se: Find den rigtige finansielle rådgiver .)

Den nederste linje

Finansielle rådgivere ville være klogt at advare deres kunder - især deres rigere - der bevæger sig mod pensionering hvordan for bedre at optimere socialsikringsydelser og IRA-konti for at afbøde stigende sundhedsomkostninger.