Vil du spare penge på dine månedlige sundhedsforsikringspræmier og have mulighed for at åbne en sundhedsopsparingskonto? Hvis det er tilfældet, skal du have en høje fradragsplan (HDHP). Lad os diskutere, hvad disse planer ser ud, deres fordele og ulemper og tiderne i dit liv, når du måske søger eller undgår en HDHP.

HDHP'er Defineret <201> En HDHP er i 2016 en sygeforsikringsplan med en fradragsret på mindst $ 1, 300, hvis du har en individuel plan - eller en fradragsberettigelse på mindst $ 2, 600, hvis du har en familieplan. Fradragsberettiget er det beløb, du betaler for lommekostnader, før din forsikring betaler noget. Desuden skal planens out-of-pocket maksimum ikke være højere end $ 6, 550 for en individuel plan eller $ 13, 100 for en familieplan. Out-of-pocket-maksimumet er det meste du skal betale i et år for lægeudgifter, der er dækket af din forsikringsplan. (Se mere om dette emne under

Sådan handler du om sygesikring .)

HDHP Fordele

En HDHP vil normalt have lavere præmier end en tilsvarende sygesikringsordning med en lavere fradragsberettigelse. For folk, der ikke forventer mange medicinske udgifter for det kommende år, giver det mening at minimere dine præmier og vælge en HDHP. Der er en god chance for at du vil spare penge - måske flere hundrede dollars eller mere i løbet af året - på denne måde.

Bare vær sikker på at du har råd til den maksimale pris i et worst case scenario. Hvis du ikke kan, kan du ende med medicinsk gæld, og den ekstra rente vil gøre det endnu sværere at betale dine regninger. En sundhedsforsikringsplan med højere præmier, men et overkommeligt pris uden for lommen, kan være et sikrere valg, hvis HDHP'en er uden for lommen, er mere end du kan dække.

Præmie årlige sygesikringspræmier og fradragsrettigheder, HDHP vs. Non-HDHP

HDHP

Ikke-HDHP	Premium
$ 1, 500	$ 3, 000 < Fradragsberettigede	$ 3, 000
$ 1, 500	Samlede omkostninger før samforsikring
$ 4, 500 $ 4, 500	HSA-godkendt	Ja
Nej	Optionerne ovenfor viser en situation, hvor det klart giver mening at vælge HDHP. Med en af ​​planerne vil du ende med at bruge $ 4, 500 af dine egne penge i præmier og fradrag, hvis dine medicinske udgifter for året er mindst lige så meget som din fradragsberettigede. Men med HDHP er du kun garanteret at bruge $ 1, 500 i præmier, medmindre du ved for en kendsgerning, hvad dine kommende lægeudgifter vil være.	Når du har HDHP, kan du også bidrage til en sundhedsopsparingskonto. Hvis du er i den 25% føderale skatkonsol, og du pådrager $ 3, 000 i medicinske udgifter, kan du bruge din HSA til at betale for dem med skat inden for skat. Hvis du brugte dollars efter skat, kunne den samme $ 3 000 i lægeudgifter koste dig $ 4 000. Hvis du vælger den lavere fradragsberettigede plan (ikke-HDHP), kan du betale for $ 2, 550 af din $ 3 000 i lægeudgifter med en fleksibel udgiftskonto (FSA), hvis din arbejdsgiver tilbyder en.Så ville du have lignende skattebesparelser med ikke-HDHP. (For mere, se

Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber

og Hvorfor HSAs appellerer mere til højindkomstopkøbere .) Selv dette forenklede eksempel er ikke så nemt. På samme måde er de fleste situationer i virkeligheden ikke klare, hvad enten du skal vælge en høj-fradragsberettigede eller fradragsberettiget plan. Du skal lave matematikken for dine egne forhold, idet du tager højde for dine sandsynlige medicinske udgifter for året og præmierne, fradragsberettigede og out-of-pocket-maksimum for de disponible planer. HDHP'er og forebyggende pleje

Hvis du vælger den høje fradragsberettigede plan, har du stadig 100% dækning for forebyggende tjenester fra netudbydere, før du opfylder dine fradragsberettigede på grund af rimelige Care Act-krav. Hele få tjenester falder ind under denne kategori, og du er ikke ansvarlig for nogen kopiering eller samforsikring for nogen af ​​dem. Her er et par eksempler taget fra Healthcare. gov:

Voksne

Abdominal aorta-aneurisme: Engangs screening for mænd af bestemte aldersgrupper, der nogensinde har røget

Aspirinbrug til forebyggelse af hjerte-kar-sygdomme hos mænd og kvinder i visse aldre

• Blodtryksscreening > Kolesterol screening for voksne i visse aldre eller i højere risiko
• Screening af kolorektal kræft hos voksne over 50
• Depression screening
• Diabetes (type 2) screening for voksne med højt blodtryk
• Visse vaccinationer til voksne, såsom influenzeskuddet
• Anæmi screening rutinemæssigt for gravide eller kvinder, der kan blive gravide
• Amning omfattende støtte og rådgivning fra uddannede udbydere og adgang til ammende forsyninger til gravide og ammende kvinder
• Prævention: Mad- og lægemiddeladministration-godkendte præventionsmetoder, steriliseringsprocedurer og patientundervisning og rådgivning, som foreskrevet af en sundhedsudbyder for kvinder med reproduktionskapacitet (ikke inklusive abortfacient lægemidler). Dette gælder ikke for sundhedsplaner sponsoreret af visse fritagne "religiøse arbejdsgivere. "

Brystkræft mammografi screening hvert 1 til 2 år for kvinder over 40

• Cervical cancer screening for seksuelt aktive kvinder
• Osteoporose screening for kvinder over 60 år afhængigt af risikofaktorer
• Besøg for godt kvinde for at få anbefalede ydelser til kvinder under 65
• Børn
• Autismescreening for børn på 18 og 24 måneder
• Adfærdsmæssige vurderinger
• Blodtryksscreening

Depression screening for unge

• Udviklings screening for børn under 3 år
• Hørescreening til alle nyfødte
• Vacciner til sygdomme som kighoste, influenza og vandkopper
• HSA Støtteberettigelse
• Som nævnt er den anden store fordel ved at have en HDHP ud over typisk lavere præmier det det giver dig mulighed for at bidrage til en sundhedsopsparingskonto. Fordi HSA-bidrag kommer fra dollars før skat, kan du spare en betydelig mængde på dine medicinske udgifter, når du betaler for dem med din HSA.For eksempel, hvis du er i 28% føderale skattebeslag, vil en $ 100 medicinsk regning kun koste dig $ 72. Du skal have en HDHP, der er berettiget til at bidrage til en HSA og for at være berettiget til at modtage arbejdsgiverbidrag til din HSA.
• Faktisk er "gratis" penge i form af valgfrie arbejdsgiverbidrag til din HSA en anden potentiel fordel ved at have en HDHP og en HSA. Derudover behøver du ikke at holde din HDHP for evigt for at udnytte en HSA i de kommende år. Bidrag overføres fra et år til det næste, og du kan investere dine bidrag for at hjælpe dem med at vokse også. I fremtiden, selvom du ikke længere har en HDHP, kan du bruge penge tidligere deponeret til din HSA til at betale for sundhedsudgifter. (For mere, se
• Hvordan HSAs Work

.)

HDHP Ulemper

Den store ulempe ved at vælge en HDHP har potentielt høje out-of-pocket udgifter til året. Fra den 1. januar 2016 fastsætter reglerne for økonomisk omsorgslov, at den mest enkelte person kan betale i out-of-pocket-maksimum er $ 6, 850 for in-network-fordele. Familiens maksimum er $ 13, 700. Tidligere kunne forsikringsplaner kræve, at en person i en familieplan opfylder familiens maksimum. Denne nye regel begrænser din risiko, hvis du har en familieforsikringsplan. Når et familiemedlem har $ 6, 850 i lægeudgifter, vil hans eller hendes omkostninger blive dækket 100% for resten af ​​året. Et andet potentielt problem med at tilmelde dig i en HDHP er, at du kan finde dig selv, der ønsker at springe over lægebesøg, fordi du ikke er vant til at have sådanne høje omkostninger uden for lommen. Vælg ikke en HDHP, hvis det vil få dig til at blive syge eller forhindre din opsving, fordi du vil spare penge på kort sigt ved at undgå læger, procedurer eller recepter. Det vil koste dig mere på lang sigt, plus du bliver fysisk ubehagelig. Skal du have en HDHP?

Hvorvidt det er fornuftigt at have en HDHP afhænger af dit livsstadium og de dermed forbundne lægeudgifter, du sandsynligvis vil pådrage sig. Hvis du er ung og sund og sjældent går til lægen eller tager receptpligtig medicin, vil du sikkert spare mange penge ved at vælge en HDHP, da præmierne er lavere. Hvis du planlægger at få en baby i den nærmeste fremtid, er en HDHP muligvis ikke et godt valg, da omkostningerne ved hospitalsfødsel er høje, og dine out-of-pocket udgifter kan nemt overskride planens årlige maksimale pris . I gennemsnit betalte kommercielle forsikringsselskaber $ 18, 329 til vaginal levering og $ 27, 866 for en kejsersnor i 2010, ifølge en 2013-undersøgelse fra Truven Health Analytics.

En HDHP kan heller ikke give mening, hvis du har små børn, da de plejer at besøge lægen ofte. Når dine børn er ældre, og hvis de og du er sunde, kan en HDHP være fornuftig. På den anden side, hvis nogen, der er omfattet af din plan, har en kronisk tilstand, der kræver løbende behandling, kan du være omfattet af en plan med en lavere fradragsret. Endelig, hvis du er ældre, er du statistisk mere tilbøjelig til at få højere medicinske udgifter, så du vil måske ikke tage en chance på en HDHP.Men hvis du stadig har et godt helbred og ikke har nogen grund til at forudse dyre sundhedsomkostninger, kan en HDHP arbejde for dine forhold på trods af din alder.

Om en HDHP vil spare dig for penge, afhænger altid af detaljerne i de specifikke planer til rådighed for dig og dine forventede udgifter til sygdom for året. En HDHP er ikke automatisk en bedre eller dårligere aftale end en forsikring med en lavere fradragsret bare fordi dine omstændigheder falder ind i en bestemt kategori. Du skal altid lave matematikken til din egen situation. (For mere, se

Sådan bruger du din HSA til pensionering.)

Den nederste linje

En HDHP kan spare dig penge i form af lavere præmier og den skatteafgang du kan få på din lægeudgifter gennem en HSA. Det er vigtigt at skønne dine sundhedsudgifter for det kommende år og se, hvor meget du vil være ansvarlig for ud af lommen med en HDHP, før du tilmelder dig. I nogle tilfælde vil en plan med en lavere fradragsret spare penge, selvom det normalt vil have højere præmier og ikke lade dig få en HSA. Hertil kommer, at hvis din arbejdsgiver tilbyder det, kan du bruge en FSA til at få skattebesparelser på dine lægeudgifter med en lavere fradragsberettiget plan.