Overførselsgebyrer kan virke uundgåelige. De 50 største detailanlæg opkræver et mediangebyr på $ 34, når du bruger eller trækker flere penge ud end i din checkkonto. Da 61% af bankernes indtægter fra forbrugskontrolkonti stammer fra overtrækningsgebyrer, har finansinstitutter ikke ifølge Præsidiets Finansielle Beskyttelsesbureau præcist været klamring for at fjerne dem.

I sidste år afslørede The New York Times at mange banker anvender en praksis kaldet "omregning", hvor de - først i stedet for at behandle kontroller i den rækkefølge, de modtages - behandler de største. Dette giver dem mulighed for at maksimere overtræk gebyrer.

Sådan kan ordningen skade dig: Du tager $ 100 ud af banken, og ATM siger, at du stadig har $ 62 tilbage i din konto. Banken bestemmer imidlertid, at du faktisk overdrager din konto. Hvordan kan banken gøre det, når maskinen sagde, at du havde penge? Det ændrer, hvordan det behandler dine checks: For eksempel debiterer det først din konto en stor lejekontrol, der ankom efter din tilbagetrækning. Denne check spiser din $ 62-saldo og efterlader dig overtrukket, når din $ 100-tilbagetrækning behandles.

Selv om det kan være en udfordring at undgå de pludselige ekstraudgifter i din kontoudskrift, er der strategier til at holde dine hårdt tjente penge, hvor den tilhører: i lommen.

1. Optag ud af overtrækstækning

Når en bank tilbyder dig overtrækdækning, betyder det at du kan foretage et køb med dit betalingskort eller trække fra en pengeautomat, selvom du ikke har det fulde beløb til rådighed på din konto . Det kan spare dig forlegenhed ved frokostdisken, men du vil pådrage et overtræksgebyr - eller løbe renter, hvis din bank tilbyder dig en overtrækningskredit for at dække gebyret, indtil du betaler det tilbage.

En 2010 Federal Reserve regel forbød banker automatisk at yde overtræk dækning til deres kunder. Nu skal du vælge at have dit betalingskort køb eller ATM udbetalinger dækket af din bank, eller de vil blive afvist. Hvis du foretrækker muligheden for et afvist betalingskort over et engangsgebyr, skal du kontakte din bank og vælge at afstå fradragsdækning på din checkkonto. Men vær advaret om, at selv når du afventer, vil de fleste banker tillade papirtjek og automatiske betalinger for at gå igennem. Du vil blive spart over hovedpine af en tjekket check eller en ubetalt forsyningsregning, men du vil blive opkrævet et irriterende overtrækningsgebyr på disse transaktioner.

2. Vælg en checkkonto uden overdragelsesgebyrer

Hvis du ikke vil have besværet med at fravælge overtrækbeskyttelse, skift til en checkkonto, der stoler på at eliminere overtrækningsgebyrer i det hele taget. Mobile apps som Simple and Moven har et brugervenligt online-grænseflade og budgettering værktøjer, og flere banker, herunder Capital One og Bank of America, tilbyder gebyrfrie kontrolmuligheder.I de fleste tilfælde vil banken afvise at dække forsøgsgebyret eller ATM-tilbagetrækningen i stedet for at opkræve gebyr. Der er nogle afvigelser: De fleste kontante kontante kontanter opkræver ikke renter, og få tilbyder muligheden for at bankere på mursten og mørtelgrener.

3. Hold penge på en tilknyttet konto.

Mange banker tilbyder overtrækbeskyttelse, eller muligheden for at forbinde din kontokonto med en anden bankkonto, således at betalingen dækkes af din egenkapital når som helst du overdrager. Du vil undgå det større overtrækningsgebyr, men bliver ofte opkrævet et overførselsgebyr ($ 10 er almindeligt). Nogle banker vil også lade dig linke dit kreditkort til din checkkonto for at tjene som pude til overtræk. Men hvis du går den rute, opkræver du et rentebeløb oven på overførselsgebyret, medmindre du betaler din kreditbalance hver måned.

4. Konfigurer daglige kontosaldoindberetninger

Viden er strøm, når det kommer til din bankkonto. Hvis du ved, at din balance er farligt lav, kan du overføre penge til din konto eller bare springe over det pågældende impulskortkort, indtil din næste lønseddel kommer igennem. De fleste banker med online- eller mobilbankfunktioner giver dig mulighed for at oprette en mail- eller tekstadvarsel, når din saldo falder under en tærskel - f.eks. $ 200 - som du definerer. Du kan også vælge at få en advarsel, når en indbetaling eller tilbagetrækning posterer til din konto, så du ved, hvornår din balance er i flux. Endnu bedre, vælg en daglig email, der viser din aktuelle saldo. Det beskytter dig ikke fuldstændigt mod "omarrangering", men du vil få et tydeligere billede af, hvor tæt du skal overvåge dine udgifter.

The Bottom Line

Overtræk gebyrer kan være en unødvendig belastning på din lommebog. Banker er blevet rapporteret at tjene milliarder dollars om året fra kunder, der overdrager deres konti og pengeautomater. Dem, der mindst har råd til det, bliver ofte hårdest ramt. Unge voksne er for eksempel næsten fire gange mere sandsynlige end personer 62 og ældre til at have 10 eller flere overtræk om året. Men med lidt ekstra årvågenhed - og den rigtige kontrolkonto - kan du være gebyrfri og få mest ud af dine penge.