Du har gjort det rigtige ved at bidrage til din 401 (k) op til, hvad din virksomhed ville matche. Du har også overvåget kontoen og foretaget ændringer med jævne mellemrum for at matche markedsforholdene. Fordi du har gjort det rigtige med din konto, samler du en stor balance. På et tidspunkt vil du begynde at gøre tilbagekøb eller i 401 (k) tale, vil du "tage uddelinger. "

Men ingen god handling går ustraffet, især når IRS bliver involveret. Ja, du vil sandsynligvis betale skatter på mindst nogle af dine udlodninger, og hvis du ikke er forsigtig, kan skatterne være ret høje.

Skatter på en almindelig 401 (k)

Sådan fungerer det: Fordelingen på en almindelig 401 (k) beskattes som almindelig indkomst til samme skatteprocent som din lønseddel.

Årsagen til dette, som med en traditionel IRA, er, at du bidrager til en traditionel 401 (k) med dollar før skat. Dit bidrag reducerer din indkomstskat det år, du gør det, men det henter dig, når du begynder at tage pengene ud senere.

Hvis du tjener mindst $ 37, 950 om året, og du er en enkelt fil, er du i 25% skatkonsollen. Forudsat at du er over 59 år, når du tager 401 (k) distributioner, betaler du skat på det niveau. Hvis du tjener mindst $ 190, 650, er du i 33% skatkonsollen, og hvis du er en højere netto-værdig person, der gør mere end $ 418, 400, er du på 39. ​​6%. Disse tal kan ændres hvert år baseret på inflationen.

"Skatter på dine 401 (k) udlodninger er vigtige. Men hvad vigtigere er, "Hvad vil dine 401 (k) udlodninger gøre til dine" andre "skatter og gebyrer? "For eksempel kan en 401 (k) -fordeling udgøre op til 85% af de sociale sikringsydelser, der er skattepligtige, før de var skattefrie," siger Curtis Sheldon, CFP®, præsident for CL Sheldon & Company, LLC i Alexandria , Va.

Finansielle planlæggere betragter indkomstskat som den værste slags skat, fordi den er mindst 10% højere end den langsigtede kapitalgevinstskat. For de i højere skat parentes er indkomstskat satser dobbelt så stor som af kapitalgevinster skat. For mere, se Hvordan trækker du penge fra din 401 (k)?

Hvad med en Roth 401 (k)?

Som med Roth IRA beskattes de penge, du bidrager til en Roth 401 (k), før dit bidrag. Da du allerede har betalt skatter, behøver du ikke betale dem igen, når du tager udbetalinger. Du skal heller ikke betale skat på indtjeningen. Med andre ord, med en Roth 401 (k) vil du sandsynligvis betale nul skat på de penge, du har bidraget, hvis du opfylder indkomstkravene.

Men der er nogle ting at overveje. "Mens den udpegede Roth 401 (k) bliver skattefri, skal du være opmærksom på, at du overholder den femårige ældningsregel og reglerne om fordelingsfordeling for at modtage skattefri distributionsbehandling, når du er alder 59½," siger Charlotte A.Dougherty, CFP®, grundlægger af Dougherty & Associates, i Cincinnati, Ohio.

Hvis din arbejdsgiver svarer til dine bidrag, betragtes den del af pengene også før skat. Du betaler skat på disse bidrag, når du tager udbetalinger. Men i modsætning til den traditionelle 401 (k) kan du på ethvert tidspunkt udbetale udbetalinger af dine bidrag. Indtjeningen falder dog stadig under de traditionelle 401 (k) regler. For mere information, se Hvad er Roth 401 (k) tilbagetrækningsreglerne?

Tal med en wealth manager

Nogle gange er det bedst at gå til eksperterne. I tilfælde af dine pensionskasser kan en ekspert være nyttig. For eksempel siger Christopher Cannon, M. S., CFP®, fra RetireRight Pittsburgh, at "Arbejdsgiverlager i 401 (k) kan være berettiget til netto urealiseret anerkendelsesbehandling. Hvad dette betyder er, at væksten i bestanden over basisbeløbet behandles til kursgevinster, ikke [som] almindelig indkomst. Dette kan være en enorm skattebesparelse. For mange deltagere og rådgivere savner dette, når de distribuerer pengene eller ruller over 401 (k) til en IRA. "

" Hvis du er en højindkomsttager, overvej at bruge velgørende planlægningsstrategier til strategisk at omregne skattepligtige pensionsregnskaber til skattefri ", siger Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Der er andre mindre kendte strategier, som kan reducere din skattebyrde, som en skattefaglig eller finansiel planlægger kunne hjælpe dig med at finde. Overvej en gebyr-eneste rådgiver for at hjælpe dig med at lave skatteeffektive planer.

Bottom Line

Hvorvidt en Roth eller traditionel 401 (k) er din bedste indsats afhænger af en række individuelle faktorer. Nogle fagfolk anbefaler at holde både en Roth og en traditionel pensionskonto for at minimere risikoen for at betale alle skatter nu eller alle skatter senere. På trods af artikler, der siger, at man er bedre end den anden, er faktorer som alder, indkomst, skattebeslag og hjemmestatus variable at overveje. Medmindre du har et højt niveau af viden i finansiel planlægning, er det bedst at få hjælp.

For at læse problemet, se 401 (k) Planer: Roth eller Regular? og Hvornår er en Roth 401 (k) bedre end en traditionel 401 (k)?