Du har sikkert hørt om "sticker shock", men hvad med kredit afvisningschok?

Dette er hvad der kan ske, når du ansøger om en ny kreditkreds - et nyt luftfartsselskabs miles-kreditkort, eller måske endda et pantbrev - kun for at finde dig afvist af grunde, du ikke kan forstå. Værre, når du får et godt kig på din kredit rapport, finder du, at der er poster, du ikke engang genkender, endsige er enige om.

Tutorial: Sådan styrer du kredit og gæld

Hvordan kan du rette op på noget, der er opført på din permanente rekord af en (eller alle) af disse enorme kreditbureauer? Betyder det, at dit kredit er forældet dømt? For startere , er der ingen grund til panik eller flyver ind i et raseri. Desværre er fejl på kreditrapportering ikke alle så usædvanlige. Og selv om det er en smerte i nakken, er der skridt, du kan tage for at rette op på situationen. Det er vigtigt at være vedholdende og dokumentere processen. (For at lære mere om kreditrapporter, se Forbrugerkreditrapport: Hvad er der og Betydningen af ​​din kreditværdi .)

Find hvad du er oppe imod
Få en kopi af din kreditrapport fra alle de tre førende agenturer. Du kan gøre dette online eller telefonisk fra hver af de store tjenester: TransUnion, Equifax og Experian. Hver kreditrapport er opdelt i flere sektioner, herunder et afsnit, der dækker dine personlige oplysninger, anmodninger om kreditrapporter, regnskaber i god status, kreditobjekter og potentielt negative poster. (For at fortsætte med at læse om dette emne, se Tjek din kreditrapport og Fem taster til at låse op for et bedre kredit score .)

Analysér hver af de tre rapporter grundigt og bestem nøjagtigheden af ​​al den information, de indeholder. Meget af det, der er på rapporten, bør være kendt for dig, som et lån du tog ud; hvad du leder efter er fejl. Lav en liste over de ting, du synes er tvivlsomme, negative eller tydelige fejl. (Bemærk også eventuelle uoverensstemmelser blandt de tre kreditrapporter). Dette vil give et udgangspunkt for at løse problemer og potentielt forbedre din kreditvurdering.

Dokument og tvist
Hvis du finder ægte fejl i din rapport, er der flere trin, der skal tages for at løse dem.

I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA) er kreditrapporteringsbureauerne ansvarlige for at korrigere unøjagtigheder og ufuldstændige oplysninger om kreditrapporter. Dette giver dig frihed (og ansvar) til at kontakte rapporteringsbureauerne, som offentliggør dokumenterne, for at rette op på eventuelle unøjagtigheder, du måtte finde.

Skriv en tvistbrev
Når du skriver dit tvistbrev til kreditbureauerne, skal du medtage en klar forklaring på din begrundelse sammen med relevante bevis eller dokumentation, som hjælper med at understøtte din sag.Du bør lave fotokopier af alle dine korrespondancer, og sørg for at sende alt via registreret eller bekræftet mail, så du får en oversigt over, hvornår den blev sendt og modtaget.

Bliv i kontakt
Når du kontakter agenturet, skal du undersøge problemet inden for 30 dage. Agenturet vil videregive tvisten og oplysningerne i den til virksomheden (person, virksomhed eller anden organisation), der i første omgang gav oplysningerne til kreditbureauerne. Informationsudbyderen skal også undersøge klagen og rapportere dens resultater tilbage til rapporteringsbureauet.

Hvis det vurderes, at du er korrekt, foretages ændringen på din kreditrapport, og du skal have en mere præcis kreditrapport. Hvis din tvist ikke er løst, kan du uanset årsagen anmode om at få din tvist erklæring inkluderet sammen med din kredit rapport, når nogen har adgang til din rapport.

Hold en papirsti
Når du begynder at sende breve og officielt udfordrer din kreditor og / eller kreditbureauer, skal du oprette et godt organiseret system, som f.eks. En tjekliste eller et regneark, for at holde styr på alle dine korrespondancer og hvor hvert problem står. Dette kan virke som overkill, men det kunne komme til nytte; ofte tager det gentagne telefonopkald og bogstaver, inden du opnår opløsning, så det er nyttigt at have optegnelser over tidligere tider, du har skrevet eller ringet sammen med kopier eller noter om virksomhedens svar hver gang. Hver gang du har en telefonsamtale med en kreditor, skal du sørge for at registrere dato og klokkeslæt, navn og titel på den person, du talte med, og hvad der blev aftalt som følge heraf. Selv efter at du har formået at løse en fejl, er det en god idé at holde fast i dit papirarbejde i mindst et par år. det er ikke ualmindeligt for et emne, du har arbejdet hårdt for at fjerne på en eller anden måde, en gang dukker op igen. Det er da uvurderligt at have et papirspor.

Negativ men Nøjagtig
Hvis nogle oplysninger om din rapport er ubehagelige, men præcise, kan du desværre ikke slette den - medmindre du aldrig blev underrettet om problemet. Hvis du aldrig blev informeret, har du ret til at bestride rapporten, takket være en bestemmelse i den nye Fair and Accurate Credit Transactions Act fra 2003 (FACTA). Du bestrider denne type situation på samme måde som du gør med de fejl, der er illustreret ovenfor.

Juridisk hjælp
Hvis det omtvistede emne stadig ikke er blevet slettet eller ændret til din tilfredshed, kan du gå tilbage til trin 1, 2 og 3 og starte igen. Der er ingen gebyr for at anmode om en ny undersøgelse. Hvis du virkelig føler, at du har været forkert, og bureauerne / agenturerne ikke vil hjælpe dig, kan det være på tide at kontakte en advokat. Dette er, når du vil være glad for, at du sørgede for at spore og gemme al den omhyggelige dokumentation, du har opretholdt i din indsats frem til dette punkt. Hvis du har en forsinket betaling eller straf, der stadig er i strid, men at du ikke kan få bureauet til at klare det, kan du tage lidt trøst ved at vide, at disse negative karakterer vil blive slettet helt om syv år.

Altid en anden dag
Endelig må du ikke slå dig selv op. Mange mennesker er i stand til at udfordre en kreditrapport. Nøglen skal organiseres og høflig, men vedholdende. Fremgangsmåden for at følge synes nemt nok, men du skal have tålmodighed, fordi kredit bureauer ikke altid er meget samarbejdsvillige. Det er klart, at din egen kreditrapport er din nr. 1-bekymring, og du bør behandle det som sådan, men kreditfirmaer og bureauer har andre prioriteter, så du er nødt til at holde fast ved det og holde dig selv selv. Frem for alt er det den sikre kur mod kreditafvisningschok.