Deponeringsbeviser synes måske ikke som et godt sted at holde dine penge, når renten er lav, men de tilbyder sikkerhed og stabilitet. De er dækket af FDIC eller NCUA forsikring, og du kan ikke tabe penge, medmindre du udbetaler inden CD'en modnes og pådrager en straks tilbagetrækningstraff. Mange cd'er betaler også bedre renter end mange sparekonti, der hjælper dig med bedre at holde op med inflationen eller endda overstige den. Hvis du leder efter sikkerhed, er der seks strategier, der kan hjælpe dig med at tjene så meget interesse som muligt fra cd'er, selvom priserne ligger i bunden.

Laddering

For at oprette en cd-stige køber du cd'er, der modnes med regelmæssige mellemrum. Den første kan modnes efter et år, den anden efter to år, den tredje efter tre år, den fjerde efter fire år og den femte efter fem år. Fordelen ved at forstyrre CD'ernes løbetid er, at hvis renten stiger, vil du kunne få en ny cd til en højere rente uden at vente for længe på, at en af ​​dine cd'er modner eller pådrager straffe for tidlig tilbagetrækning. Efterhånden som hver cd i din stige forfalder, geninvesteres den på en ny femårig cd (eller hvad det længste er i din stige). Se mere om dette emne under Sådan opretter du en laddered cd-portefølje.

Hvis du kun køber fem årige cd'er for at få den højeste tilgængelige rentesats, og et år senere satser går op, er du enten fast og tjener en lavere sats på alle dine penge til De næste fire år, eller du bliver nødt til at betale en tidlig tilbagetrækningstraff, hvilket kan negere den ekstra interesse, du vil tjene på at købe en ny cd med en højere sats. Med en stige, mens dine længerevarende cd'er måske vil ende med at betale under markedsrenterne, bliver dine penge ikke bundet i dem for længe, ​​fordi man vil modne hvert år og give dig mulighed for at geninvestere på det tidspunkt - nuværende, højere satser . Ladning i et lavt rentemiljø betyder også, at dine langsigtede cd'er kan matche eller overskride inflationen, og dine kortere sigtede binder ikke din rektor i lang tid, hvis renten stiger på kort sigt.

Begrænset tidsbud

CD-laddering gør det også lettere at udnytte kortsigtede kampagner til cd'er med overmarkedsrenter, da du regelmæssigt har midler fra en modnet cd til geninvestering . Men da salgsfremmende satser kun varer i en uge eller to, kan din cd's løbetid måske ikke svare til et af disse tilbud. Hvis det ikke gør det, kan du tage de ekstra besparelser, du har opsamlet, siden du sidst købte en cd og tilføj en anden cd til din stige ved salgsfremmende sats.

Her er nogle eksempler på de typer specielle kampagner du måtte støde på:

- I december 2013 og januar 2014 tilbød Pentagon Federal Credit Union 3. 04% APY på femårige cd'er på et tidspunkt, hvor den næste -Højeste sats tilgængelig på enhver bank på femårige cd'er var 2. 16% APY.

-For en uge i begyndelsen af ​​maj 2014 tilbød Hanscom Federal Credit Union 6,0% APY på en start-cd, der lader kunderne deponere $ 5 til $ 500 pr. Måned i et år. Den effektive APY var omkring 3,3%, da kunderne ikke kunne investere alle deres primære foran, men det var stadig meget højere end den bedste sats på 1. 25% APY på etårige cd'er.

Online CD'er

De største banker betaler ikke nogen steder nær de bedste renter på cd'er. Banker du måske ikke har hørt om, som General Electric Co. s (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. s (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) og VirtualBank, et datterselskab af Spaniens Banco Sabadell , betale nogle af de højeste satser, langt over gennemsnittet. Disse cd'er er tilgængelige online, så du kan købe dem, selvom der ikke er en filial i dit område. Fra den 20. maj 2014, her er hvordan deres satser sammenligner: Bank Minimum 1-årig CD APY 5-årig CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1.000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10,000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump CD'er

Rate-bump CD'er, også kaldet stigende -Rediger cd'er eller bump-up-cd'er, lad du anmode om en højere rente en eller to gange på CD'ens sigt, hvis markedsrenten stiger. Eksempler er Achiever-cd'en på CIT Bank og hæve din pris-cd på

Ally Financial Inc. s (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Du skal holde øje med renten, fordi banken ikke automatisk øger din rente; Du skal anmode om forhøjelsen. Der er ingen garanti for, at satser vil stige, eller at de vil stige nok til at du mærker forskellen i den interesse, du tjener, så sørg for at cd'ens starthastighed er konkurrencedygtig. CITs prisforøgelses-cd kræver et indledende indskud på $ 25.000 og giver dig mulighed for at øge din sats en gang. Du kan vælge en etårig CD, der betaler 1. 05% (CITs almindelige etårige CD betaler 1. 02% og har et minimum på $ 1.000) eller en toårig CD, der betaler 1. 20% (CIT's almindelige toårige CD betaler 1. 17% og har også et minimum på $ 1, 000). I dette tilfælde ofrer du ikke en højere sats for at få rate-increase-funktionen; Ikke alene øger satsforhøjelsen af ​​cd'ernes satser lidt CITs faste cd-satser (omend med et langt højere minimumskrav til indbetaling), de sammenligner også fordelagtigt med de bedste cd-satser på markedet.

Ally tilbyder en toårig cd, der giver dig mulighed for at øge din sats en gang og en fireårig cd, der giver dig mulighed for at øge din sats to gange. Der er heller ikke et minimumsindskudskrav. Den toårige rate-bump-cd betaler 1. 10% APY, mens den fireårige rate-bump-cd betaler 1. 30% APY. I to- og fire-årige vilkår tilbyder Ally kun rate-bump-cd'er, ikke almindelige cd'er, men dens toårige sats er konkurrencedygtig med de bedste cd-satser derude.

CD'er med lavt udtrædelsesstraff

En straks tilbagetrækningstraf er et gebyr, som banker pålægger, når du trækker din CD's hovedstol ud inden cd'ens løbetid. EWP kan f.eks. Være seks måneders interesse på en 12-måneders CD, så hvis du har haft din cd åben i mindre end seks måneder, vil straffen delvis komme ud af din rektor, hvilket er den eneste måde du kan miste hovedstol, når du investerer i cd'er. Men hvis du vælger en cd med et lavere EWP, kan du måske komme ud på forhånd ved at indløse, når renten stiger og geninvesteres i en bedre betalende cd.

EWP varierer betydeligt mellem bankerne, og den samme bank tilbyder ikke de laveste straffe på tværs af brættet på alle cd-vilkår. Ligesom med hastighedsbump-cd'er, vil du gerne sørge for, at din EWP-cd betaler en konkurrencedygtig pris, da du måske ikke rent faktisk tager dine penge ud tidligt. Nogle af de bedste cd'er til opnåelse af dette mål fra maj 2014 er som følger: AloStar Bank of Commerce har høje priser og en 30-dages straffe på etårige cd'er og en 90-dages straffe på 18 og 24 måneder cd'er. VirtualBank har nogle af de laveste tidlige tilbagetrækningsstraffer og nogle af de højeste rentesatser på tre-, fire- og femårige cd'er, som har en EWP med kun seks måneders interesse. Ally tilbyder endda en straks CD, der ikke er straks tilbagetrækning, men dens sats er identisk med Allys online besparelseskonto, så der er ingen fordel at vælge cd'en.

Loyalitetsbelønninger

Generelt tjener du de bedste priser, hvis du ikke beholder alle dine cd'er på samme bank. Der er ingen bank, der tilbyder de højeste cd-satser på tværs af brættet for alle cd-vilkår, og de pengeinstitutter, der betaler de bedste priser, kan variere fra uge til uge.

Der er dog en sag, hvor det kan være fornuftigt at blive hos samme bank, og det er at tjene en loyalitetsbelønning. Når din CD-periode slutter, ruller bankerne automatisk din hovedstol og renter fra den modne cd til en ny cd på samme sigt til de nuværende markedsrenter. Lige efter at din cd er moden, har du en frist på syv til ti dage til at trække alle dine penge uden straf. På dette tidspunkt skal du shoppe rundt for den institution, der tilbyder den bedste sats på den cd, du vil købe.

Et par banker forsøger at forhindre dig i at tage dine penge ud ved at tilbyde en loyalitetsbelønning i form af en højere rente. For eksempel tilbød Pentagon Federal Credit Union en sådan belønning i februar måned, hvilket gav forbrugere, der fornyede deres cd'er satser 0. 15% til 1. 02% højere, afhængigt af cd'ens sigt, end hvad det betalte til kunder, der åbner nye cd'er.

Den nederste linje

I et lavt rentemiljø skal du sørge for, at du ikke låser dig ind i lave cd-rater på lang sigt, da satser kan stige, og at det afkast, du tjener at slå eller overstige inflation, da inflationen ødelægger værdien af ​​dine penge over tid.At nå dette dobbelte mål er en vanskelig afbalanceret handling; Langsigtede cd'er vil sandsynligvis betale nok til at beskytte mod inflation, men de mangler fleksibilitet. Ved at bruge en række strategier, herunder ladning, kigge på salgsfremmende priser, købe online-cd'er, vælger sats-bump-cd'er og straffe-cd'er med lavt udtræksniveau og søge loyalitetsbelønninger, kan du hjælpe dig med at komme ud og opnå et reelt afkast, der er bedre end det opsparing eller pengemarkeds konto ville betale, mens du stadig holder dine penge sikkert.