Sundhedsopsparingskonti (HSAs) har en fordel, som deres skabere måske ikke har forestillet sig: de kan fordoble som pensionsopsparingskonti.

Siden 2003 har enkeltpersoner og familier, der har sundhedsforsikringer med høje fradrag, og ikke er berettigede til Medicare, fået tildelt førskat dollars til HSAs. IRS definerer høje deductibles som $ 1, 300 for enkeltpersoner og $ 2, 600 for familier i 2016.

Hvis du opfylder en af ​​disse tærskler, kan du sætte $ 3, 350 (individuelle) eller $ 6, 750 (familie) til en HSA i år. Hvis du er 55 eller ældre, kan du sparke i en anden $ 1, 000 i indhente bidrag. Du kan lade pengene stå i kontanter, eller du kan investere det på pengemarkedet, fonde eller aktier. Du kan hæve nogle af eller alle disse midler, skattefri, fra din HSA til at betale for kvalificerede lægeudgifter som defineret af IRS.

Eventuelle penge tilbage i din konto ved årets udgang forbliver der, og du kan bruge det i de kommende år. Her er bonusen: Når du er 65, er dine HSA-midler ikke længere begrænset til kvalificerede lægeudgifter. Du kan bruge dem, men du vil, selvom HSA-penge brugt på andet end kvalificerede lægeudgifter, vil blive beskattet.

Listen over kvalificerede lægeudgifter er temmelig ekspansiv, selvom den ikke omfatter præmier, fradrag eller sambetaling. Det omfatter tjenesteydelser, som nogle forsikringspolicer ikke dækker, såsom prævention, laboratorieafgifter, psykiatrisk pleje, briller og kontaktlinser, medicin og alkohol rehab.

Du bør høre listen, før du bruger HSA-midler til at betale for lægehjælp. Gør en fejl, og IRS vil sætte dig med en 20% straf.

At bidrage til en HSA kan sænke din skattepligtige indkomst og måske endda flytte dig ind i et lavere skattebeslag. Det skyldes, at de penge, du lægger i din HSA, kommer ud af din lønseddel, inden skat anvendes.

En anden fordel, som HSAs tilbyder, er at du kan "shoebox" dine udtag. Det vil sige, du kan dokumentere dine kvalificerede lægeudgifter på et år, betale for dem i lommen og derefter trække det beløb, du betalte på et senere tidspunkt, skattefri.

Den nederste linje

Forveks ikke HSAs med fleksible brugerkonti. De er forskellige. En FSA ligner en 401 (k), idet din arbejdsgiver opretter det for dig og afleder en procentdel af din løn, før skat, ind i den fra hver lønseddel. Din arbejdsgiver kan endda matche en procentdel af dit bidrag. Ud over IRS's kvalificerede lægeudgifter kan du bruge FSA-midler til at betale for co-pays og deductibles, men ikke præmier.

Dette lyder måske som en bedre aftale end en HSA, men der er en fangst: Hvis du ikke bruger dine FSA penge inden årets udgang, vil du miste noget eller hele det. Din arbejdsgiver kan lade dig overføre ubrugte penge frem til den 15. marts i det følgende år, eller du kan lade dig holde $ 500 på ubestemt tid.Han / hun kan ikke begge.

Hvis du har en HSA, skal du indsende IRS Form 8889 med din indkomstskat.