Udgifterne til sundhedsydelser er en betydelig udgift for pensionister. Medicare sikrer, at seniorer har mindst grundlæggende sundhedsydelser dækning til at dække mange af disse udgifter. Men programmet er komplekst og kan være dyrt. Hjælp dine kunder, da de styrer deres Medicare valg, kan hjælpe dem med at undgå dyre fejl og gøre deres pension nest æg sidste lidt længere.

Tilmeld dig, når kvalificerede

Kunder, der allerede har socialsikringsydelser, vil automatisk blive indskrevet i Medicare Parts A og B, når de er berettigede. Kunder kan slå ned del B dækning og forsinke arkivering, hvis de eller deres ægtefælle har dækning gennem en arbejdsgiver, der dækker dem også. (For mere, se: Medicare-registrering: Sådan hjælper kunderne med at navigere den .)

De, der ikke er på social sikring, skal være aktive til at tilmelde sig Medicare, når de er berettigede. Der er et syv måneder vindue for at tilmelde dig, der starter tre måneder før deres 65 års fødselsdag.

For kunder, der stadig arbejder, hvis deres arbejdsgiver har 20 eller færre ansatte, er Medicare generelt deres primære dækning, og de skal tilmelde sig Dele A og B. Undlader at tilmelde sig del B, når de er først kvalificeret kan være dyrt for dine kunder. Dette resulterer i en permanent straf, så længe din klient har del B dækning. Bøden er 10% for hver 12-måneders periode, at de var berettiget til del B-dækning og ikke tilmeldte.

Antagelse af pensionær eller COBRA kan erstatte del B

Din klient kan have forladt deres arbejde og vedligeholdt medicinsk dækning enten under COBRA fortsættelse eller pensioneret medicinsk dækning. I modsætning til dækning fra sygesikring via en nuværende arbejdsgiver med 20 eller flere medarbejdere, tillader disse muligheder ikke din klient at forsinke indskrivning i Medicare Part B. Forsinkelse indskrivning baseret på disse typer dækning vil underkaste dem de ovenfor beskrevne straffe.

Ikke styring af narkotikaplan

Omkostningerne ved mange receptpligtige lægemidler er høje og stigende. Medicare Del D refererer til receptpligtig lægemiddeldækning under Medicare. Del D tilbydes via forskellige private forsikringsselskaber. Når du først har tilmeldt dig, er der en årlig åben tilmeldingsperiode. Dette løber fra 15. oktober til 7. december hvert år. (For mere se: Toptips til reduktion af sundhedsomkostninger ved pensionering .)

Før den åbne indmeldingsperiode i september hvert år modtager dine kunder en meddelelse om eventuelle ændringer i dækning og omkostninger til deres del D eller Medicare Advantage plan. I løbet af åben tilmelding har dine kunder lov til at skifte planer, hvis de vælger det. Der er en række grunde, de måtte beslutte at gøre dette.

Planlægningsomkostninger og dækning kan ændres fra år til år. Et receptpligtigt lægemiddel, som dine kunders behov måtte have været dækket på ét niveau, men derefter på et mindre niveau det følgende år. Eller stoffet kan måske ikke være dækket overhovedet. Premium niveauer kan ændres fra år til år, og planen kan nu begrænse de apoteker, der er inkluderet i din dækning, eller en eller flere af dine lægemidler kan være gået til generisk form. Omkostningsdelingsfunktionerne kan have ændret sig, og selv en lille stigning her kan resultere i betydeligt højere omkostninger for dine kunder.

Før åbent tilmelding kan din kunde sammenligne de planer, der tilbydes i deres område via flere onlineværktøjer. Shopping og sammenligning kan resultere i betydelige omkostningsbesparelser for dine kunder.

En anden ting at overveje er, at dine giftige kunder ikke behøver at købe de samme Medicare-lægeplaner. Faktisk bør begge ægtefæller shoppe og sammenligne hvert år, da deres receptpligtige lægemiddelbehov helt sikkert er anderledes. Disse planer omfatter personer, ikke par eller familier. Hver kunde skal have den dækning, som bedst passer til deres behov til de laveste omkostninger. (For yderligere oplysninger, se: Essentials for Donut Hole Essentials for den finansielle rådgiver .)

Går ud af netværk

For de kunder, der bruger en Medicare Advantage-plan til at dække både medicinske og receptpligtige medicinomkostninger , kan det være dyrt at bruge ud af netudbydere. Ligesom når de arbejdede og var omfattet af deres arbejdsgivernes sygesikringsplan, er Medicare Advantage-planerne normalt en del af en PPO eller HMO med netværksrestriktioner. Når du vælger en Medicare Advantage-plan, er det vigtigt for dine kunder at se på netværket for at afgøre, om deres læger og andre sundhedsudbydere er inkluderet i netværket.

Administrerende indkomst

De fleste Medicare-modtagere betaler intet for del A-dækning og $ 104. 90 pr. Måned for del B dækning. Men for singler tjener mere end $ 85, 000 og joint filers tjener mere end $ 170, 000, præmierne er højere. Derudover er der et højindkomst tillæg for del D receptpligtig dækning. Selvom det sandsynligvis ikke giver mening at have kunder planlægge omkring disse præmier udelukkende, hvis de kan undgå yderligere indtægter uden at ødelægge andre aspekter af deres økonomiske liv, kan det betale sig at gøre det.

Bottom Line

Medicare er ikke et "sæt det og glem det" forslag til dine kunder. Der er valg, der skal laves og frister for at blive opfyldt. Vejledning i at styre og navigere Medicare "labyrinten" er en uvurderlig tjeneste, der kan hjælpe dem med at maksimere pensionsnesteget, som du har hjulpet dem med at akkumulere. (For relateret læsning se: Planlægning af sundhedsomkostninger ved pensionering. )