Ting er på rette vej for dine kunder. De har flittigt sparet og investeret til pensionering. Med din hjælp og rådgivning samt deres investeringer under et aktiemarked, der rammer rekordområder, er deres reden æg i god form og vil give en god pensionsindkomst. Derudover har du hjulpet dem med at planlægge deres strategi for social sikring.

Men selv med den mest gennemtænkte pensionsplan kan der ske ting, der potentielt kan forstyrre eller endog spore det. Her er nogle situationer, der måtte opstå, når din løbende hjælp og rådgivning vil være uvurderlig. (For mere, se: Hvorfor kunder skal spare mere for medicinske udgifter. )

En nedgangsmarked tidligt i din kundes pensionering

En kunde, der går på pension med en $ 1 million portefølje, vil helt sikkert føle sig nypa, hvis aktiemarkedet faldt 20% eller mere i løbet af et år eller to . Afhængigt af deres tildeling kunne deres æg æg falde med 10%, 15% eller mere. Ideelt set har du planlagt dette, da klienten flyttede til pension ved at bruge en spandstrategi eller lignende tilgang. Bucket tilgangen afsætter en del af kundens pensionspost i kontanter (eller andre meget sikre, likvide aktiver) for at imødekomme kundens tilbagetrækningsbehov i en periode, måske et til tre år eller hvad der passer til kundens situation.

Desuden tager den pensionsstrategi, du har udviklet til din klient, hensyn til markedets op- og nedture. Selvom en alvorlig markedsnedgang tidligt i en kundes pensionsår (eller i årene lige før pensionering) potentielt kan være ødelæggende, kan din planlægning og vejledning hjælpe din klient gennem disse spændte perioder med deres pensionering.

Skyrocketing sundhedsomkostninger

En nylig Fidelity-undersøgelse pegede udgifterne til sundhedspleje ved pensionering for et par i alderen 65 til 245.000 $. Dette er på op til $ 220.000 i 2014-versionen af ​​undersøgelsen, hvilket ikke inkludere omkostningerne ved langvarig pleje. Hvis din klient endnu ikke har pensioneret og har adgang til en sundhedsopsparingskonto (HSA), bør de overveje at finansiere en og lade pengene tilfalde indtil pensionering. HSAs kan bruges til at finansiere Medicare omkostninger og en række andre kvalificerede lægeudgifter.

) Inflationrisikoen Selvom inflationen har forblevet historisk lave satser i en årrække, vil det ikke være muligt at reducere omkostningerne ved pensionering. altid være tilfældet. Enhver stigning i inflationen påvirker typisk pensionister hårdere end andre, fordi mange har faste eller halvfaste indkomster.

For andet år i træk er der ingen leveomkostninger, der forventes for modtagere af social sikring. Mens dette er en refleksion for KPI, som måler inflationen på bred basis, har nogle eksperter kritiseret brugen af ​​dette indeks til beregning af leveomkostningerne for social sikring.De hævder, at den typiske kurv af varer og tjenesteydelser købt af seniorer har udvist højere niveauer af inflation end KPI.

Planlægning af skatter på udbetalinger

Skatteplanlægning for kunder er afgørende, når de går i pension. Faktisk, hvis dine kunder ikke klarer deres skattepligt, kan de nemt ende op med deres udgiftsbehov, selvom de starter med det, der virker som et passende reden æg. En kunde med $ 1 mio. I en traditionel IRA har ikke rigtig en $ 1 mio. I brugt kapitaludtag fra en traditionel IRA, der er genstand for skat ved ordinære indkomster.

Udbetalinger fra en Roth-konto er skattefrie, så længe femårsreglen er opfyldt. Rådgivere bør overveje Roth-konverteringer, hvis det er relevant for deres kundes situation. De skatter, der er betalt i konverteringsåret, skal naturligvis vejes mod de potentielle skattebesparelser ned ad vejen.

)

Forvaltning af RMD'er Dine kunder vil blive underlagt minimumsfordelinger fra IRA'er og andre ikke-Roth-pensionskonti i en alder af 70 år. 5. For nogle kunder er RMD'erne måske ikke nødvendige som led i deres pensionsindkomststrøm, og de foretrækker at minimere dem og de skyldige skatter. En potentiel strategi er at konvertere nogle eller alle klientens traditionelle IRA-aktiver til en Roth forud for 70 år. 5. Denne strategis visdom afhænger af kundens situation og fordelene ved at spare skat ned ad vejen mod øjeblikkelig skat ramt ved konvertering. En anden overvejelse vil være eventuelle ejendomsplanlægningsfordele, der hidrører fra evnen til at overføre aktiver i en Roth skattefri til kundens arvinger. Hvis intet andet kan konvertere nogle aktiver til en Roth, kan det også give din kunde fremadrettet skattefordeling i fremtiden for at afdække eventuelle potentielle ugunstige ændringer i skattelovgivningen i fremtiden.

En anden strategi til at overveje for kunder, der ikke har brug for distributionerne, og som er velgørende tilbøjelige til at donere nogle eller alle RMD'erne til en kvalificeret velgørende organisation. Dette er tilgængeligt for dem, der er 70. 5 år og er begrænset til $ 100, 000. RMD'er kan rettes til kvalificerede velgørende organisationer - helt eller delvist. Denne del af årets RMD er ikke underlagt skatter. Der er ingen dobbeltdypning, da der ikke er fradrag for velgørenhedsfradrag i dette tilfælde. (For mere, se:

6 Vigtige pensionsplaner RMD-regler.

)

Rådgivning under pensionering er nøglen Pensionsplanlægning stopper ikke, når dine kunder går på pension. Faktisk vil nogle hævde, at hjælper kunder med at styre de økonomiske aspekter af deres pensionering er i det mindste, hvis ikke mere vigtige end det arbejde, du gjorde for dem i løbet af deres år med at akkumulere deres reden æg. Koordinering af kundens udtræden sammen med andre indtægtskilder er en løbende afbalanceret handling, ligesom forvaltningen af ​​kundens skattepligt. Forvaltning af kundens pensionsfinansiering er en løbende proces, som sandsynligvis vil kræve ændringer i tilgang på forskellige tidspunkter. The Bottom Line

Dine kunder har brug for din fortsatte finansielle vejledning, da de flytter fra arbejde til pension. Uanset om det handler om deres portefølje, administration af tilbagetrækninger, skatteplanlægning, hvornår man skal gøre krav på social sikring eller en lang række andre problemer, kan din vejledning under pensionering hjælpe klienter med at undgå nogle af de finansielle landminer, der kan spore de bedst mulige pensionsplanlægningsindsatser. (For relateret læsning, se:

Hvorfor kunder skal spare mere for medicinske udgifter.

)