Da dine kunder når Medicare's alder, skal de have vejledning om, hvordan og hvornår de skal tilmelde sig. Medicinske omkostninger kan forbruge en betydelig del af en klients neseæg og din vejledning og råd kan være uvurderlig, da de forsøger at navigere i Medicare labyrinten.

Hvornår er klienter berettigede?

Støtte til fuld Medicare-fordele opstår i 65 år, hvis: (For mere se: Medicare Open Enrollment: Sådan hjælper du rådgivende kunder .)

• Klienten er en usædvanlig statsborger eller permanent juridisk bosiddende og har boet her i mindst fem år.
• Klienten eller deres ægtefælle har akkumuleret de 40 kvartaler af kredit, der er nødvendige for at være berettiget til sociale sikringsydelser.
• Klienten eller deres ægtefælle er / var en statslig medarbejder, der ikke betalte social sikring, mens han arbejdede, men hvem havde Medicare-skatter tilbageholdt.

De under 65 år kan være berettigede, hvis:

• De har haft ret til socialsikringsydelser i mindst 24 måneder.
• De opfylder visse betingelser og modtager handicap fra Railroad Pension Board.
• De har Lou Gehrigs sygdom, som kvalificerer dem straks.
• De har nyresvigt eller kræver regelmæssig dialyse eller en nyretransplantation, forudsat at de eller deres ægtefælle har betalt sociale sikringsafgifter i en vis mængde tid. Det vil variere med deres alder.

Indskrivningsperioden for Medicare starter tre måneder før den måned, hvor kunderne vender 65 og strækker sig i tre måneder efter den måned, et syv måneders vindue. Der kan være betydelige sanktioner for at savne dette vindue. (For mere se: Medicare Ændringer i 2016 .)

Hvad hvis de stadig arbejder?

Hvis din klient stadig arbejder og dækkes af en arbejdsgivernes sundhedsplan, når de når 65 år, er der nogle muligheder. Hvis virksomheden har 20 eller færre ansatte, kan de kræve, at medarbejderne tilmelder sig Medicare, når de er berettigede. Virksomheder med over 20 arbejdsgivere er forpligtet til at tilbyde medarbejdere i alderen 65 år eller over de samme gruppedækningsoptioner, der tilbydes til alle øvrige medarbejdere. Det er din kundes valg, om du skal tilmelde dig Medicare.

Hvis din klient er i sidstnævnte gruppe, kan den oprindelige reaktion være for dem at forblive med deres arbejdsgiver plan, men i virkeligheden skal de se på begge muligheder og sammenligne de samlede omkostninger og dækning.

Hvad om en yngre ægtefælle?

Medicare dækning er kun for enkeltpersoner og omfatter ikke en ægtefælle eller andre afhængige personer, der ikke er berettigede til dækning. For giftede kunder, hvis en ægtefælle er berettiget til Medicare og deres yngre ægtefælle, er det ikke, her er nogle muligheder for den ikke-støtteberettigede ægtefælle: (For mere se: Toptips til reduktion af sundhedsomkostninger ved pensionering .)

• Hvis de arbejder og har adgang til sygesikring, skal de tilmelde sig. Selv om de var på den ældre klients plan, ville de sandsynligvis være berettigede til dækning, selvom dette ikke fandt sted under planens åbne indmeldingsperiode.
• Overvej COBRA-dækning, hvis de mister dækning under den ældre ægtefælles arbejdsgivers plan på grund af deres tilmelding til Medicare. Dette kan være en dyr løsning og har en begrænset tidsramme, så hvis den yngre ægtefælle har mange år, indtil den er Medicare-godkendt, er det kun en midlertidig foranstaltning.
• Køb individuel dækning. I henhold til den overordnede omsorgslov kan de ikke nægtes dækning på grund af en eksisterende tilstand, men omkostningerne og dækningskvaliteten varierer.

Hvilken type dækning tilbydes?

Medicare Del A dækker udgifterne til hospitalsophold, pleje i en dygtig sygeplejefacilitet (under visse omstændigheder), hjemmepleje, hospicebehandling og medicin administreret til inpatienter under disse scenarier. Vær sikker på, at dine kunder forstår, hvad der er og ikke er omfattet af disse brede overskrifter. For mere, se: Kom igennem Medicare Part D Labyrinten .)

Medicare Part B dækker læge regninger og omkostningerne til ambulant tjenester som rehabiliteringsbehandling, laboratorietester og medicinsk udstyr.

Medicare Part C , , som også er kendt som Medicare Advantage, er faktisk en række private sundhedsplaner, der dækker dele A og B og i nogle tilfælde del D. Ofte er disse planer HMO'er eller PPO'er. Præmier samt dækning, fradrag og eventuel samforsikring varierer efter plan og udbyder.

Medicare Del D dækker udgifterne til receptpligtig medicin vaccinationer og insulin.

Der er nogle tjenester, der ikke er omfattet af Medicare, herunder:

• Rutinemæssig vision, hørelse og tandpleje
• Plejehjempleje
• Medicinsk service udført uden for USA

Derudover kan din kunde overveje at købe en Medigap-politik fra et privat forsikringsselskab for at dække mange af de omkostninger, der ikke dækkes af almindelig Medicare, såsom sambetalinger, fradrag og lægehjælp, hvis kunden rejser i udlandet. Ligesom Medicare dækker disse planer ikke dental omkostninger, plejehjem ophold, vision pleje, øjenbriller og andre. (For mere, se: Fyldning af Medicare-hullerne .)

Del D-donuthullet

Når din kundes samlede medicinomkostninger nåer $ 3, 310 i 2016 ($ 3, 700 i 2017) hvad din narkotikaplan har betalt plus eventuelle fradragsberettigede eller co-betaler de har betalt, indtaster de et dækningsgab kendt som "donuthulet. "Mens kunderne er i dette hul, betaler de 45% af omkostningerne ved eventuelle receptpligtige lægemidler og 58% af generikerne (henholdsvis 40% og 51% i 2017). Når deres udgifter til receptpligtige lægemidler ikke overstiger $ 4, 850 i 2016, går den katastrofale dækning ind, og deres plan dækker 95% af deres medicinudgifter.

Hvad er prisen?

Medicare del A . Hvis din klient (eller i det mindste en ægtefælle, hvis de er gift) har arbejdet i mindst 10 år (tjent i de 40 kvartaler, der er nødvendige for at kunne modtage social sikring), vil der ikke være nogen omkostninger for dem for del A.Hvis de ikke har nok kvalificerende arbejdshistorie, skal de stadig tilmelde sig for at undgå eventuelle sanktioner. Den månedlige præmie kan strække sig så højt som $ 411 i 2016. Den årlige fradragsberettigede for del A er $ 1, 288 med varierende niveauer af coinsurance baseret på længden af ​​en klients hospitalsophold. (Se mere: Donut Hole Essentials for Financial Advisor .)

Medicare Del B . De fleste betaler en præmie på $ 104. 90 pr. Måned med en årlig fradragsberettiget på $ 166 og en 20% co-pay for dækkede Medicare godkendte tjenester.

Medicare del C og del D . Præmierne og eventuelle samforsikrings- eller sambetalingsbeløb varierer afhængigt af den valgte udbyder.

The Bottom Line

Når du leder dine kunder ind i deres pensionsår, vil sundhedsydelser blive en stadig større pris for dem at bære. Medicare vil være der for dem, men at tilmelde sig og vælge de rigtige typer supplerende dækning kan være forvirrende. Din hjælp og vejledning kan gøre denne proces nemmere. (For mere, se: Receptpligtige lægemidler: Sådan bruger du mindre på dem .)