Aktiemarkedets rystende start i 2016 har ikke gjort noget for at hjælpe pensionister. Aktiemarkedsjusteringer er ikke nye, de er sket før og vil ske igen. Men hvad hvis dine kunder har en elendig 401 (k) via deres arbejdsgiver? Hvordan kan du som deres finansiel rådgiver hjælpe dem med at navigere gennem deres plan og hjælpe dem med at akkumulere et tilstrækkeligt pensioneringsnest æg?

Få den fulde kamp

Hvis din klients arbejdsgiver tilbyder et tilsvarende bidrag, skal du sørge for, at din klient bidrager mindst nok til at tjene hele kampen. Hvis din klient f.eks. Tjener $ 100.000, og selskabet tilbyder en 50% match på de første 6% af udskudt løn betyder dette at din klient vil modtage en $ 3,000 kamp, ​​hvis de bidrager med $ 6, 000 af deres løn. Dette er et afkast på 50%, og selvom investeringsmenuen er underpar, hvilket er svært at passere. (For mere se: 401 (k) Risici Rådgivere skal vide om .)

Brokerage Windows

Et papir fra Vanguard, der blev offentliggjort i juni 2015, viser, at 16% af de 401 (k) -planer, som administreres af Vanguard, tilbød et mæglervindue. De anførte, at større planer er noget mere tilbøjelige til at tilbyde denne mulighed. Ca. 28% af deltagerne i alle planer administreret af virksomheden havde adgang til denne mulighed i midten af ​​2015. Professionelle firmaer, især advokatfirmaer, har tendens til at tilbyde denne mulighed oftere end arbejdsgivere i mange andre brancher.

Hvis din klient har adgang til et mæglervindue eller anden selvstyret mulighed inden for deres 401 (k), kan det være et godt alternativ at planlægge med en elendig menu for alle eller i det mindste en del af deres bidrag. Afhængigt af hvad der er tilgængeligt i mæglerindstillingen, kan dette være en god mulighed for dig at hjælpe dem med at gennemføre en strategi, der ligner det, du laver for dem med midler, der holdes uden for deres 401 (k) plan. Nogle planer fastsætter grænser for den procentdel af deres konto, som deltagerne kan investere i denne mulighed, og der kan også være nogle ekstra omkostninger. (For mere se: Måder at skære 401 (k) Udgifter .)

Ved serviceuddragelser

Ca. 90% af 401 (k) planerne tillader en form for tilbagetrækning af serviceydelser ud over de trængsler grunde. I de fleste tilfælde er dette begrænset til deltagere, der er 59½ eller ældre. Hver plans regler, ud over hvad IRS angiver, kan variere. Hvis det er noget, du og din klient overvejer, skal du gennemse plandokumentet og få din klient til at tale med deres planadministrator for at sikre, at du begge forstår reglerne grundigt. Dette omfatter, hvorvidt din klient kan bidrage til planen (hvis det ønskes) eller nogen indflydelse på bidrag, der ydes til arbejdsgivere.

I løbet af årene har jeg stødt på aggressive rådgivere, der søger at snakke deltagere hos nogle af de store arbejdsgivere lokalt her i Chicago-området, og ruller deres pensionspenge til annuiteter eller andre billige IRA-muligheder, der tilbydes af deres firmaer.Der er dog legitime grunde til at se på denne mulighed for kunder med en elendig plan. Dette er især tilfældet, hvis de er tæt på pensionering og bedre kan tjent med alle eller de fleste af disse penge i en IRA, som du klarer på samme måde som kundens øvrige aktiver. Det er vigtigt, hvis du går denne rute for at være sikker på at følge alle reglerne for at rulle midlerne til en IRA for ikke at udløse en skattepligtig distribution for din klient. (For mere, se: Sådan helbrede du en helbrede 401 (k) .)

Tal med ledelsen

Det kan være en god ide for din klient og måske nogle lignende indstillede medarbetere at henvende sig til de relevante personer i ledelsen hos deres arbejdsgiver om bekymringer, de måtte have om planen. Dette kan være investeringens menu eller investeringens bredde, planens omkostninger eller andre bekymringer.

Som finansiel rådgiver kan du hjælpe med at trække din klient i forhold til hvilke bekymringer der er gældende, og hvordan de kan sammensætte deres liste i form af konstruktive forslag. Det er klart, at det aldrig er en god ide at storme ind på kontoret for nogen i ledelsen hos en arbejdsgiver og stille krav. Hvis din klient arbejder for en mindre organisation, kan den person, som de overvejer at tale med, være virksomhedens præsident, der måske også er ejer. Denne person kan også være den største kontohaver i planen, så din kundes bekymringer er også ejerens bekymringer, uanset om de realiserer det. (For mere, se: Din 401 (k) Har elendig valg? Sådan handler du .)

Kontakt en advokat

Jeg taler ikke nødvendigvis for, at de finansielle rådgivere henvender klienter til en advokat at sagsøge deres arbejdsgiver over en sub-par 401 (k) plan, undtagen måske under ekstreme omstændigheder. Der er helt sikkert en risiko for din klient her, hvis arbejdsgiveren får vind, som de er involveret i. Når det er sagt, har der været mange højtprofilerede retssager i løbet af de seneste år mod store arbejdsgivere over kvaliteten af ​​de tilbudte investeringer og gebyrerne ved deres 401 (k) planer. Mange er blevet afviklet og formodentlig tilbyder disse arbejdsgivere nu bedre, lavere omkostninger til deres medarbejdere. Alt i alt har jeg det fornuftigt, at 401 (k) plan sponsorer er mere afstemt over for deres forpligtelser som en fiduciary, delvis på grund af disse retssager.

Se uden for planen

Hvis din klients 401 (k) plan er virkelig elendig, er det tid til at få mest muligt ud af mulighederne for at spare til pensionering uden for planen. At gentage, hvis der er en kamp, ​​er det generelt fornuftigt for din klient at bidrage nok til at tjene hele kampen. Andre muligheder omfatter:

• IRA er en overset mulighed og bør bruges så meget som muligt af din klient. For så vidt angår bidrag, er der indtægtskap for at kunne yde bidrag før skat eller Roth bidrag, men selv en IRA med efter skat kan være en god idé.
• Selvstændige pensionsordninger som en Solo 401 (k) eller SEP-IRA kan være en mulighed, hvis din klient har en sidegig eller deres ægtefælle er selvstændig.
• Maksimum en ægtefælles pensionsplan, hvis deres er bedre. (For mere se: Planer, hvor små og mellemstore ejere kan etablere .)
• Invester i skattepligtige konti . Disse giver ikke skattefordel på 401 (k), men kapitalgevinster beskattes til en lavere sats end tilbagekøb fra en 401 (k) eller traditionel IRA.

Den nederste linje

For mange arbejdstagere er deres 401 (k) plan eller lignende bidragsbaseret pensionsplan, der tilbydes af deres arbejdsgiver, deres primære pensionskøretøj. Gennemgang af din kundes 401 (k) og rådgivning om, hvordan du maksimerer planens fordele er et centralt råd, som alle finansielle rådgivere bør tilbyde. Hvis deres virksomheds plan er særligt elendig, er dine råd om pensionssparingsalternativer endnu mere kritiske. (For mere se: Virkningen af ​​401 (k) Udløb på rådgivere .)