Forberedelse til pensionering er ikke en nem opgave for dine rådgivende kunder. At spare nok i en 401 (k) eller lignende plan for at akkumulere et tilstrækkeligt reden æg kræver planlægning og omhu. Når de når pensionsalderen, er der behov for mere planlægning med hensyn til hvordan og hvornår man skal trække penge ud af deres forskellige konti. Et andet område, der er komplekst, forbereder sig på social sikring og Medicare. Som finansiel rådgiver kan du tilbyde stor hjælp og assistance til kunder, da de overgår til pensionering.

Social sikring

Støtteberettigelse til at indbetale en pension ved social sikring begynder i en alder af 62 år. Dette betyder imidlertid ikke, at dette er den bedste tid for kunderne til at begynde at tage deres fordele. For dem der ikke har brug for pengene øjeblikkeligt, venter indtil deres fulde pensionsalder (FRA) på 66 (dette flytter til 67 for dem, der er født efter 1959) vil øge deres fordel med omkring 25%. Venter på at gøre krav på deres ydelse indtil 70 år resulterer i en årlig stigning på 8% fra deres FRA til 70 år. Ud over de reducerede fordele ved 62 år eller endog deres FRA, vil mængden af ​​eventuelle leveomkostninger også blive reduceret . (Se mere: Sådan kan du hjælpe kunder med social sikring .)

En anden faktor at overveje, er, at kunder med arbejdsindkomst straffes, når den indtjente indkomst overstiger $ 15, 720 i 2016. Dette betyder, at for hver to dollars af arbejdsindkomst over dette beløb er deres fordel ville blive reduceret med en dollar.

Påstandsstrategier for parhar været genstand for en omvæltning i kølvandet på en ændring i reglerne, der eliminerer den populære fil og suspenderes med en begrænset applikationsstrategi. Under dette scenario ville en ægtefælle sende til deres fordel og derefter straks suspendere den. Den anden ægtefælle ville indgive en begrænset ansøgning om en spousalydelse baseret på den anden ægtefælles indtjeningspost. De skulle begge have nået deres FRA, for at dette kunne fungere. Fordelen var, at den ene ægtefælle ville tegne spousalydelsen i flere år, mens begge deres fordele ville stige med 8% indtil 70 år, da de begge kunne tage deres egne fordele. (For mere, se: Social Security File og Suspend Claiming Strategy slutter: Nu hvad? )

De nye regler slutter denne form for strategien pr. 30. april 2016. For kunder, der stadig kan udnytte, bør finansielle rådgivere sørge for, at de får dette gjort inden fristen. Desuden kan den begrænsede ansøgning stadig bruges til at kræve en spousalydelse i nogle tilfælde, og finansielle rådgivere bør sikre, at deres klienter, der er berettigede, drage fuld fordel af dette.

Finansielle rådgivere skal arbejde sammen med kunder, der nærmer sig pensionering i forbindelse med socialsikring, der kræver strategier og koordinerer de forskellige muligheder for klienter af alle civilstanders status med deres hensigt om, hvor længe de vil arbejde (fuld eller deltid), såvel som andre indkomstkilder for at foreslå de bedste påståede strategier for deres situation.

Medicare

Når den normale pensionsalder var 65 år, var Medicare og Social Security ydelser normalt synkroniseret tidvist. I dag med FRA for mange ved 66 og andre variationer er der ofte ikke forskelle for kunderne. Medicare berettigelse forbliver 65 år gammel, og for dem, der indsamler socialsikringsydelser, er tilmeldingen automatisk. Hvis du ikke modtager ydelser, skal du tilmelde dig i vinduet på tre måneder inden du følger din 65 ^th fødselsdag. Dette vil bidrage til at undgå nogle stive straffe på fremtidige præmier, hvis dette vindue er savnet. (For mere, se: Medicare Open Enrollment: Sådan hjælper du rådgivende kunder .)

Der er stadig flere planlægningsmuligheder til rådighed for kunderne, og du kan være til hjælp her, hvis du har kendskab til reglerne. For dem, der stadig er ansat i 65 år, er der to scenarier. For arbejdsgivere med mindre end 20 ansatte er Medicare den primære dækning udbyder, når du er berettiget. For større virksomheder er den arbejdsgivermæssige sundhedsdækning primær. I mange tilfælde er det muligt at forsinke Medicare-indskrivning, hvis de stadig er 65 år og undgår straffe. Hvis din klient vil forsinke Medicare-tilmeldingen, skal de enten afkrydse den relevante rubrik på Medicare-kortet, at de vil blive sendt, ringe til social sikring eller gå til det relevante område på webstedet for social sikring.

Der er ingen præmie for del A i Medicare, og det kan give mening for din klient at tilmelde sig, selvom de er ansat og dækket af arbejdsgiverens sygesikringsplan. Men hvis denne plan er en kvalificeret høj fradragsberettigede plan, vil deres evne til at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA) blive reduceret eller elimineret. (For yderligere oplysninger, se: Donut Hole Essentials for Financial Advisor .)

Derudover er der præmier for Medicare Dele B og D for kunder, der arbejder, for dem, der betragtes som høje indkomster . Dette er i øjeblikket personer med $ 85.000 eller mere i årlig indkomst og $ 170,000 for fælles filers. Finansielle rådgivere kan foreslå strategier før pensionering som Roth IRA konverteringer og andre, der vil hjælpe med at holde kunderne under disse indkomst tærskler.

Den nederste linje

Finansielle rådgivere, der arbejder med kunder, der nærmer sig pensionering, ville være klogt at sikre, at de forstår de forskellige problemer, som disse kunder står over for i forbindelse med indgivelse af Social Security og Medicare. Disse er vigtige fordele for dine kunder, og de rette strategier kan spare dem penge og hjælpe med at maksimere disse fordele. (For mere, se: Sådan håndteres lavere sociale sikkerhedsjusteringer .)