Når det kommer til at få mest muligt ud af social sikring, går en lille uddannelse langt. At forstå mulighederne og træffe de rigtige beslutninger kan gøre en enorm forskel i det samlede antal modtagne ydelser. At kende de mest effektive strategier bliver endnu vigtigere, når det gælder planlægning for ægtepar, fordi mulighederne bliver komplekse.

Den rigtige strategi med forslagene beskrevet nedenfor kan give et stort løft til de samlede fordele, der er modtaget over tid. (For relateret læsning se: Hvordan virker en pensionsplan? )

Hvordan man kan fratage fordele som et par

Tag beslutningsprocessen som eksempel for at forsinke fordele. Generelt, jo længere et individ venter på at kræve social sikring, jo flere fordele vil han / hun modtage i fremtiden. Men denne tommelfingerregel er måske ikke fornuftig for ægtepar, hvor en ægtefælle tjener mere end den anden, og det er vigtigt at koordinere fordelene.

Michael Kitces, forskningschef for Pinnacle Advisory Group og medstifter af XY Planning Network, siger: "Beslutningen om at forsinke fordele skal vurderes ud fra parternes forventede levetid og sundhed." For det gennemsnitlige ægtefælle forklarer Kitces, at den bedste beslutning normalt er at forsinke socialsikringsydelser fra den højere tjenende ægtefælle så længe som muligt, men at starte fordelene for den lavere indtjening ægtefælle så tidligt som muligt.

Hvis du ved, at du har en kort forventet levetid, kan du indsamle tidligt også, når du overvejer et par forventede levetid. Det kan være den bedste løsning, selv om du får en reduceret fordel, "siger Jamie Block, en CFP med wealth management firma Wealth Design Retirement Services." Dette kan også være tilfældet, hvis du har brug for pengene straks til at finansiere leveomkostninger. Men hvis du planlægger at arbejde forbi fuld pensionsalder, behøver du ikke yderligere penge og har et godt helbred, kan forsinkelse af din social sikring være en god ide. " (For relateret læsning, se: Hvorfor retirement tidligere kunne være en dårlig ide. )

Slutningen af ​​to spousalfordele

- Suspension for Maximum Benefits (slutter 30 april 2016)

En anden strategi for at få mest muligt ud af sociale sikringsydelser for ægtepar: Fil til modtagelse fordelene og suspender derefter kravet. Men denne "fil og suspender" -strategi er ved at ende. En højere indtjenings ægtefælle, der har nået den fulde pensionsalder (66, hvis du blev født mellem X og Y) skal indsende senest den 30. april 2016, når denne fordel vil ende.

Sådan fungerer det: Hvis en ægtefælle har nået den fulde pensionsalder, kan han / hun gøre krav på hans / hendes ydelser, men suspendere modtagelse af dem indtil en fremtidig dato.I mellemtiden kan den anden ægtefælle begynde at modtage ydelser baseret på arbejdsmandens arbejdshistorie, så længe han eller hun er mindst 62 år gammel. (For mere, se: Social sikringsfil og suspendere påstandsstrategi slutter: Nu hvad? )

Det fungerer igen godt for ægtefæller med forskellige indkomstniveauer. Det er mest hensigtsmæssigt, hvis den lavereindtægtige ægtefælle ønsker at gå på pension, og spousalydelsen ville overstige det ydelsesbeløb, de ville modtage på egen hånd.

- Skift mellem fordele (ægtefælle skal have vendt 62 senest den 1. januar 2016)

Ændring af, hvordan ydelser modtages i løbet af perioder kan hjælpe ægtefæller med lignende indkomster, der får mest ud af social sikring. "Hvis kunderne har en gennemsnitlig forventet levetid og har nok pengestrømme i 66 til 70 år fra andre kilder, er denne tilbagetrækningsstrategi temmelig fantastisk, siger Brandon Marcott, grundlægger af Edify Financial Planning, en registreret investeringsrådgiver (RIA).

Når en ægtefælle har fuld pensionsalder, kan han eller hun ansøge om ydelser og derefter suspendere dem. Når den anden ægtefælle når sin fulde pensionsalder, vil han eller hun indgive en "begrænset ansøgning" for at modtage spousalydelser på den første ægtefælles konto. Denne person ville modtage de spousale fordele indtil 70 år, da han eller hun ville skifte for at modtage sine egne egne ydelser. Når den første ægtefælle når 70, vil han eller hun fjerne suspensionen fra fordelene og modtage egne fordele. ) Dette giver parret mulighed for at modtage en del indkomst fra social sikring, før de begge når 70 år, men uden at tegne sig selv fordele før den tid, hvilket betyder, at de til sidst hver især modtager det maksimale beløb, som de har ret til. "[Et ægtepar] ville kunne kræve 48 yderligere checks fra social sikring," siger Marcott.

Støtteberettigede ægtefæller

Hvis en ægtefælle i parret ikke har arbejdet under social sikring, kan han / hun stadig være berettiget til ydelser via den ægtefælle, der arbejdede. For at kvalificere skal den ikke-arbejdende ægtefælle være mindst 62 år gammel eller en alder, hvis han / hun er omsorg for en handicappet eller et barn under 16 år, der kan modtage ydelser på arbejdsmandens rekord.

For de fleste par, der arbejder indtil fuld pensionsalder, vil det være mest fornuftigt, hvis de vil maksimere spousalfordelen. Selv om du kan arkivere ydelser så tidligt som 62 år, kan det medføre, at kun 32,5% af arbejdstagerens primære forsikringsbeløb er til rådighed. (For mere, se:

4 Usædvanlige måder at øge socialsikringsfordele .) Bundlinjen

Få mest muligt ud af sociale ydelser er en kompliceret proces for ægtefæller. Når du opretter en plan, er det vigtigt at se på scenariet fra alle vinkler. Afhængigt af alder, sundhed og arbejdshistorier hos begge ægtefæller kan ægtefæller koordinere fordele på en række forskellige måder for at maksimere deres sociale sikringsudbetalinger i løbet af deres pensionstid.(For relateret læsning se:

Sådan beskytter du din pension efter en skilsmisse. )