Finansielle rådgivere, der søger kvindelige kunder, kan forbedre deres omsættelighed ved grundigt at lære de gældende regler for social sikring. Denne fordel er afgørende for kvinder, fordi de har tendens til at leve længere end mænd og også leve alene fra skilsmisse eller enkemand. Kvinder udgør nu over halvdelen af ​​alle socialsikringsmodtagere på 62 år og derover, og to tredjedele af modtagere er 85 år og derover.

Mens et rekordantal kvinder nu arbejder og betaler ind i systemet, har mange af dem tjent mindre end deres mandlige modparter, fordi de har brugt en betydelig mængde tid ud af arbejdsstyrken for at pleje børn eller andre pårørende, skriver Mary Beth Franklin i InvestmentNews . De har også ofte undladt at deltage i en virksomhedssponseret pensionsplan. Af den grund er det afgørende, at de vælger den bedst mulige påståede strategi for social sikring. (For mere se: Social sikring: Hjælpe kvinder, der kræver det tidligt .)

Arkiveringsindstillinger

I 2013 tjente den gennemsnitlige kvinde, der arbejdede et fuldtidsjob, $ 39.000, mens den gennemsnitlige mand tjente omkring $ 49.000. Den gennemsnitlige sociale sikringsydelse, der blev betalt til kvindelige modtagere det år var $ 12, 857, mens den gennemsnitlige mandlige modtager fik $ 16, 590. Social sikring er kilden til omkring halvdelen af ​​alle indkomster modtaget af enlige kvinder over 65 år og udgør en hel del af 90% af alle indkomster, der modtages af kvinder, der er 85 år og ældre.

Kvinder har flere kategorier at vælge imellem, når det gælder indgivelse af ydelser. De kan indgive som arbejdstager eller ægtefælle til en arbejdstager, som en tidligere ægtefælle eller som ægtefælle, der gav omsorg for en arbejdstager mindreårigt eller handicappet barn. De kan også gælde som enke eller overlevende skilt ægtefælle. Kvinder kan ansøge om ydelser som arbejdstager mellem 62 og 70 år, forudsat at de har mindst 40 fjerdedele af dækning, der betaler ind i systemet. De kan arkivere som ægtefæller i 62 år, forudsat at de har været gift i mindst et år eller som tidligere ægtefæller i en alder af 62 år eller senere, hvis de var gift i mindst 10 år, blev skilt og for øjeblikket single.

Ægtefæller, der yder pleje til mindreårige eller andre pårørende, kan indgive ydelser i alle aldre, så længe hun plejer det mindreårige barn af en arbejdstager, der er handicappet eller pensioneret, indtil barnet bliver 16 eller for et voksen barn, der er permanent handicappet. I de fleste tilfælde vil kvinder, der er berettiget til at indgive til egen fordel eller fil for en spousal ydelse, blive betalt den højeste af de to fordele. Den spousale ydelse kan være op til halvdelen af ​​arbejdstagerens fulde pensionsydelse. (For mere se: Tips om forsinkelse af sociale sikringsydelser .)

Nye begrænsninger

Den bipartisiske budgetlove fra 2015 eliminerede nogle arkiveringsmuligheder for modtagere, der ønskede at indgive spousalydelser, mens de suspenderede deres egne. Den nye lov forbyder alle filer, der blev født efter den 2. januar 1954, fra at bruge denne strategi. Nu er alle filister anset for at ansøge om alle fordele, når de arkiverer, og de vil modtage en fordel enten som en arbejdstager, en ægtefælle eller en skilt ægtefælle. De nye begrænsninger gælder for både ægtepar og skilt ægtefæller.

Skilte ægtefæller har ret til at kræve ydelser på deres tidligere ægtefælles indtjening, selvom arbejdsgaven endnu ikke har indgivet til social sikring. Men begge tidligere ægtefæller skal være mindst 62 år og har været skilt i mindst to år.

Alle, der fortsætter med at arbejde efter at have krævet sociale ydelser, der ikke har nået den fulde pensionsalder, vil se deres fordele falde med $ 1 for hver $ 2, der tjenes over $ 15, 720. Dette tab vil dog blive genoprettet, når sagsøgeren når fuld pensionsalder. Enke kan arkivere efterladtepenge, når de når 60 år, og plejepersonale af afdøde arbejdstageres børn kan modtage denne ydelse, indtil barnet når 16 år. En livstidsydelse udbetales til dem, der holder af børn, der er permanent handicappede som voksne. (For mere, se: Top pensionsbesparende tips til kvinder .)

Overlevende ægtefæller og overlevende tidligere ægtefæller kan vælge, om de skal ansøge deres pensionsydelser først og deres efterladteydelse senere, afhængigt af hvilken mulighed betale dem de fleste penge.

Bottom Line

Indsendelse af sociale ydelser er et vigtigt spørgsmål, hvor finansielle rådgivere kan give vejledning. Kvinder er stærkere afhængige af social sikring end mænd, så denne beslutning bærer ofte større vægt for dem. Rådgivere skal være grundigt bekendt med alle de arkiveringsstrategier, der er tilgængelige for at sikre, at deres kvindelige kunder modtager det maksimale indkomstbeløb. (For mere, se: Sådan hjælper kvindelige klienter pensionering med succes .)