Skilsmisse kan være en af ​​de sværeste og grimme ting at håndtere i dit liv. Den følelsesmæssige og familiære uro, der typisk omgås denne proces, forværres ofte af økonomiske problemer og kampen om fordeling af aktiver. Pensionsplaner og pensioner er ofte et vigtigt aktiv, der er målrettet af begge ægtefæller, især når en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle kan blive efterladt uden alderspension af enhver art, hvis han eller hun ikke er i stand til at få noget fra den tidligere partner. Her er hvad du kan gøre for at beskytte dine pensionsopsparinger eller rettigheder til ydelser, hvis du står over for dette uheldige dilemma. (For mere se: Få gennem skilsmisse med din økonomi intakt .)

Kend reglerne

Det første skridt i at beskytte dine pensionsaktiver er at kende reglerne for dine planer, konti og pensionsbetalinger. De fleste planer og konti har særlige procedurer, der skal overholdes, når det drejer sig om at opdele pensionsaktiver, og manglende overholdelse af disse instruktioner kan føre til fortabelse af nogle eller alle disse aktiver - selvom de blev givet dig i skilsmisseafgørelsen. (For mere se: Faldgruber at blive skilt efter 50 .)

For eksempel kræver sparsommelsessparingsplanen, at opdeling af ordningens aktiver klart angives og benævnes TSP-saldoen direkte i skilsmisseafgørelsen. En mundtlig aftale mellem afskedsmændene vil ikke være tilstrækkelig til at behandle overdragelse i henhold til reglerne for kvalificeret indenrigsrelateret orden (QDRO). Dekretet skal selv sige noget om, at "ægtefællen har ret til X procent af deltagerens TSP-saldo" et eller andet sted i dokumentet eller et af dets bilag. Hvis det ikke gør det, vil deltagerens ægtefælle ikke modtage noget, uanset hvilken anden aftale der blev indgået. (For mere, se: Er en TSP en kvalificeret pensionsplan? )

Enhver gæld, der skyldes i en pensionsplan, betragtes normalt som en fælles forpligtelse. Hvis deltagerens ægtefælle f.eks. Har udtaget et $ 50.000 lån fra sin $ 200,000 000 401 (k) plan, kan en 50-50 split beregnes på den resterende saldo i planen, medmindre skilsmisse dekret specifikt angiver, at lånet skal tilbagebetales inden divisionen. (For mere, se: 401 (k) Låner Fordele og ulemper .)

Pensionsplaner

Det er normalt en forholdsvis let proces at opdele IRA'er og bidragsbaserede planer. Enten skilsmisse dekret selv eller en QDRO bruges til at flytte kontosaldoer fra en ægtefælle til den anden i form af en rollover. Opdeling af garanterede pensionsudbetalinger kan i mange tilfælde være en anden sag. Selv om begge typer pensionskasser normalt skal opdeles på skilsmisse ved en form for domstolsordre, er der flere nøglefaktorer, der indgår i, hvordan månedlige fordele fordeles mellem ægtefæller.Enhver pension, der blev optjent, mens skilsmissørens ægtefæller var gift, anses typisk for fælles ejendom i de fleste stater og derfor underlagt nogen form for opdeling i en skilsmisse. Når det er sagt, er der flere måder at denne nuværende eller fremtidige udbetaling kan opdeles. (For mere se: 3 Livshændelser, der kan ødelægge pensionsplaner .)

De fleste pensioner tilbyder en form for efterladteydelse, og i nogle tilfælde kan den tidligere ikke-brudte ægtefælle simpelthen vælge at beholde denne fordel . I andre tilfælde er den faktiske månedlige ydelse fordelt mellem ægtefællerne, og efterladtepensionen kan frafaldes, tilbageholdes eller overføres afhængigt af skilsmisseafgørelsen. I nogle tilfælde kan den ikke-erhvervsdrivende ægtefælle komme fremad ved at afstå fra efterladtepenge og have den anden ægtefælle købe en livsforsikringspolice, der navngiver den ikke-arbejdende ægtefælle som modtager. Dette kan være særligt forsigtigt, hvis overlevelsesydelsen stopper, hvis den ikke-arbejdende ægtefælle genbruger sig inden en vis alder. (For mere se: Skilsmisse over 50: Syv fejl, der skal undgås .)

For eksempel er den pension, der udbetales til et pensioneret medlem af det amerikanske militær, en efterladteydelse, der ophører, hvis ægtefælle til det afdøde servicemedlem genbruges inden 55 år. Derfor skal en ægtefælle, der skiller et servicemedlem, der modtager en pension, løbe tallene for at sammenligne en livsforsikrings dødsydelse mod det, de modtager fra efterladtepensionen, hvis de genbruges før alder 55 (hvilket selvfølgelig er temmelig sandsynligt i de fleste tilfælde). (For relateret læsning se: Sig 'Jeg gør' til finansiel kompatibilitet .)

Hvad du skal gøre

Hvis du enten bliver skilt eller ser på alvor at gøre det, er det nu tid til at få dine ænder i træk med hensyn til opdeling af pensionsaktiver. Følgende trin kan bidrage til at sikre, at du enten får eller beholder din retfærdige andel af pensionsplanaktiver under skilsmissesagen.

• Gør dit hjemmearbejde - Som tidligere nævnt vil de, som forstår de generelle regler for, hvordan planerne er opdelt, være meget bedre i stand til at vurdere, om de får eller beholder hvad de skal. Hvis skilsmisse dekret fastslår at en plan eller en konto skal deles jævnt, så er en overdragelsesordre for hele beløbet naturligvis ikke korrekt. Ikke-deltagende eller ikke-ejer ægtefæller har ret til at få fuldstændige oplysninger om al pensionsplan eller kontosaldoer, der ejes af den anden ægtefælle og skal kunne få aktuelle udsagn om alle aktiver, pensionering eller på anden måde, der er berettiget til opdeling. Du skal også være opmærksom på, at mange regler og love vedrørende opdeling af pensions- og pensionsaktiver varierer fra stat til stat, så sørg for at finde ud af, hvilke regler der gælder i din stat og lokalitet. (For mere, se: Statlige lovbestemmelser om fælles ejendom .)
• Få professionel repræsentation - Selv om det er forholdsvis let at dele resten af ​​dine ægteskabelige aktiver, er det nok klogt I de fleste tilfælde skal man i det mindste høre en pensionsadvokat for at gennemgå opdelingen af ​​pensionsaktiver.Skilsmisse ægtefæller, der ikke er uddannet i denne sag, kan begge tabe i nogle tilfælde på grund af simpel uvidenhed om, hvordan pensioner arbejder og hvilke udbetalingsmuligheder der kan være de bedste for begge parter, selv når de er opdelt.
• Send alle retskendelser og skilsmisseaftaler til planlægning og kontoadministration straks - Hvis du forsinker for lang tid ved at gøre dette, kan du miste det, der skyldes dig, fordi dit papirarbejde er blevet forældet og derfor ugyldigt. Selvom der kræves private pensionsordninger i henhold til pensionsbeskyttelsesloven fra 2006 for at acceptere enhver retsorden, uanset hvornår den blev udstedt, er det stadig afgørende at indsende dette papirarbejde, inden nogen af ​​aktiverne i planen eller pensionen er blevet fordelt. Hvis du ikke gør det, kan du blive konfronteret med muligheden for at forsøge at genoprette disse aktiver selv, hvilket kan medføre yderligere juridiske gebyrer og bureaukratiske krusninger. Sørg også for at få dine juridiske dokumenter til at planlægge bevarere inden din snart-til-ex-ægtefælles død, hvis det er muligt, hvis han eller hun har alvorlige helbredsproblemer eller er terminalt syg. Afgørelsen af ​​en afdød ex-ægtefælle, der døde før dette papirarbejde blev indsendt, kan være et ægte mareridt. (For mere se: Pensionskilden: En ulv i fårens beklædning .)
• Gennemgå sociale ydelser - Hvis du var gift med din eks i mindst 10 år, kan du være berettiget til en del af hans eller hendes sociale sikringsydelser. Besøg hjemmesiden for social sikring på www. ssa. gov for mere information om, hvordan du kan kontrollere dette og hvad du skal gøre for at indsamle dine fordele. Hvis du også har ret til dine egne fordele, har du normalt lov til at modtage det største af enten din fordel eller din andel af din tidligere ægtefælles betalinger. (For mere, se: Typer af sociale ydelser .)
• Sørg for at du er angivet som overlevende - Hvis din ex får en pension, som du deler, skal du sikre dig du er opført som overlevende eller modtager på planen, hvis du har til hensigt at fortsætte med at indsamle ydelser, efter at han eller hun er væk. Find ud af, hvilke former du skal logge for at gøre dette, og opbevar kopier af dem på et sikkert sted for fremtidig reference.
• Opret en fortjent aftale - Dette kan være den mest enkle måde at beskytte dine pensionsaktiver og interesser på, hvis du opdeler. Bare sørg for at inkludere planer for, hvordan pensioner og andre aktiver kan opdeles, og måske lade nogle plads til visse tilpasninger, der kunne gavne dig begge afhængigt af dine forhold på tidspunktet for skilsmisse. (For mere, se: Ægteskab, Skilsmisse og Stiplede Line .)

The Bottom Line

Skilsmisse er aldrig en sjov proces, men at kende reglerne og foregribe effekten af ​​pensionsplaninddeling og Pensionsudbetalinger kan gøre tingene meget lettere for begge parter. Hvis du har spørgsmål om, hvad du skal gøre for at sikre, at dine aktiver er fordelt korrekt, kan du besøge hjemmesiden for Pension Rights Center på www. pensionrights. org eller konsultere din finansielle rådgiver.(For mere se: Skilsmisse? Den rigtige måde at opdele pensionsplaner på .)