Du vil gøre alt for at beskytte din familie. Alligevel forsømmer mange husstandsholdere den mest almindelige ting, de kan gøre: Få livsforsikring. Selvfølgelig kan køb af en politik virke ret skræmmende (give tilstrækkeligt til din ægtefælle og børn, hvis du er væk? Intet pres der), men oplevelsen bliver meget nemmere, når du kender nogle af de grundlæggende spørgsmål at spørge. Følgende er nogle af de vigtigste ting at vide, før du underskriver med et forsikringsselskab.

Term eller Permanent Dækning?

Livsforsikring kommer i to grundlæggende kategorier: sigtspolitikker og permanente politikker.

Termopolitikker er det nemmeste at forstå. Du betaler en præmie med jævne mellemrum og til gengæld får du garanti for, at hvis du dør inden for en bestemt periode eller en periode - siger 10 eller 20 år - vil dine modtagere modtage en forudbestemt dødsydelse. Omvendt tilbyder permanente politikker beskyttelse på ubestemt tid - så længe ejeren fortsætter med at betale præmier, dybest set.

Men det er ikke den eneste forskel. I modsætning til den mere enkle sigtede dækning omfatter permanente politikker også en besparelseskomponent. Forsikringsselskabet tager i det væsentlige del af din præmiebetaling og afleverer den til en separat kontantkonto. Når værdien i din konto er opbygget, kan du foretage udbetalinger eller endda låne mod din politik. Som du måske har gættet, betaler du højere præmier for at modtage denne fordel.

Den permanente livskategori består i sig af to hovedtyper: hele livet og det universelle liv (læs mere om sondringen i Faste livspolitikker: Hele vs Universal ). Og inden for disse underkategorier er der flere variationer. For eksempel giver variable variable livsforsikringer dig mulighed for at placere den investerbare del af dine præmier til professionelt forvaltede investeringer, i stedet for at basere sig på de ret konservative udbytter og periodiseringer, som en hel livspolitik giver.

Hvad har du brug for?

Men lad os vende tilbage til det første grundlæggende spørgsmål: om det skal gå med term eller permanent dækning. Dybest set afgør beslutningen om, hvorvidt det er bedre for dig at bygge et reden æg i en livsforsikringsplan (som en permanent politik tilbud) eller bare betale for livs dæk liv dækning tilbydes af en term politik og foretage andre besparelser planer.

Mange rådgivere plump for sidstnævnte, citerer et gammelt personlige finansord: "Køb sigt og invester resten. "Her er hvorfor. Permanent livsforsikring har betydeligt højere gebyrer - og flere restriktioner - end din grundlæggende sigtedækning. Salgsprovisionen på en hel livspolitik kan nemt overstige halvdelen af ​​dine præmier for år 1. Så efter at du har betalt ind i din politik i et år, kan du opleve, at dens påløbne pengeværdi stadig er lille. (Se Sådan sker en kontantværdi i en livsforsikringspolitik .)

Desuden kan årlige fornyelsesgebyrer koste dig omkring 7% i løbet af det næste årti, og yderligere skære ind i opsparingsdelen af ​​din politik. Det gør, at der ikke er noget lager eller obligationsfonde, der ser meget mere overkommelige ved sammenligning, og deres afkast er bedre også.

Og hvad hvis du lader politikken bortfalde inden for de første par år, som et betydeligt segment af forbrugerne gør? Det er tvivlsomt, at kontantovergivelsesværdien nogensinde vil matche de ekstra præmier, du har betalt.

Stadig har det permanente liv sine point. En af dem er det faktum, at midler i din kontokonto vokser udskudt. Det er altid et plus, især hvis du allerede har maxed out dine 401 (k) plan og IRA bidrag. Summen af ​​ydelser ved udbetaling af ydelser ved døden er ikke genstand for indkomstskat eller, i visse tilfælde, til ejendomsskat. Faktisk bruger velhejede familier nogle gange disse politikker som en del af en kompleks planlægningsstrategi for at reducere skattepåvirkningen. Se Skær dit skatteopgørelse med permanent livsforsikring.

En anden grund til at holde fast i en permanent livsforsikringspolitik: Du bliver aldrig efterladt med en pludselig mangel på dækning, som du måske er, når en løbetid udløber på et tidspunkt, hvor du har dårlig sundhed.

.

Figur 1 . På trods af deres højere omkostninger er permanente politikker betydeligt mere populære end terminspolitikker, ifølge en undersøgelse foretaget af LIMRA, en forsikrings- og finanstilsynsforening. Kilde : LIMRA

Hvor meget har du brug for?

Ud over den type politik skal du også regne ud, hvor meget beskyttelse du skal købe. Det kan være en vanskelig opgave.

Nogle finansielle guruer tyder på, at din politik har en pålydende værdi på 10 gange din årsløn som udgangspunkt. Men husk på, at der er en række faktorer, der kan påvirke, hvor meget forsikring din familie har brug for. Hvor meget skylder du på dit hjem? Går dine børn til privat skole? Giver din ægtefælle en betydelig løn eller har et betydeligt indtjeningspotentiale, hvis der sker noget med dig? Alle disse kan påvirke, hvor meget af en pude du vil forlade til dine kære.

Det kan bidrage til at tage en oversigt over de vigtigste familieudgifter fremad. Det resulterende nummer skal hjælpe dig med at fortælle dig, om du har brug for en $ 250, 000 dødsydelse eller en $ 750, 000 en.

Familiebrødvinderen er ikke nødvendigvis den eneste, der har brug for dækning. Hvis du er hjemme hos en forældre, kan din ægtefælle have brug for hjælp til at betale for ting som børnepasning eller husholdning i tilfælde af din uafbrudte passering. Den, der er forsikret, vil du måske også gerne medregne omkostningerne ved en begravelse eller kremeringstjeneste, som normalt koster flere tusinde dollars i mindste.

'Captive' Agent eller Independent Broker?

Når det er på tide at tegne en forsikring, kan dit første instinkt være at kontakte en sælger for en af ​​de store luftfartsselskaber. Der er visse fordele ved at arbejde med disse "fanger" agenter, for at være sikker. For eksempel kan du være i stand til at holde flere politikker under et tag og få en aftale, hvis du får livsforsikring gennem samme firma som dine husejere eller bilforsikringsdækning.

Men du kan også tænke på at tale med en uafhængig agent, også kendt som en "mægler", der arbejder med flere forskellige livsforsikringsselskaber. Ved at købe din politik ud til flere udbydere på en gang kan en mægler ofte hjælpe dig med at finde bedre priser.

At gå med en mægler er særlig nyttig, hvis du har medicinske tilstande som højt kolesterol eller diabetes. Før du tilbyder dig en politik, vil de fleste luftfartsselskaber få dig til at gå gennem medicinsk forsikring. I det mindste indebærer det at udfylde en detaljeret sundhedshistorieformular; i mange tilfælde skal du også gennemgå en sundhedsscreening eller fuld fysisk eksamen. Mens nogle forsikringsselskaber kan debitere dig højere priser eller nægte din ansøgning, hvis de anser dig for højrisiko, kan en uafhængig agent måske finde en transportør, der er villig til at udvide deres standardsatser.

Og tror ikke, du skal betale mere for at bruge en mægler heller. Ligesom fængselsagenturer kompenseres de gennem salgsprovisioner og forsikringsselskabets forsikringsgebyrer. (Husk dog, hvis en mægler synes at skubbe en bestemt politik hårdt: Måske betaler dette firma mere generøse provisioner.)

Endnu en anden rute er at købe livsforsikring gennem din arbejdsgiver. Du kan dog muligvis finde bedre vilkår andetsteds. Plus, du kan ikke tage din gruppedækning med dig, hvis du ender med at forlade dit job.

Bottom Line

Beslutning mellem mellem- og livsforsikring behøver ikke at være en eller et forslag. Nogle forbrugere bærer begge typer dækning (se diagram). Endvidere kan mange sigtepolitikker konverteres til hele livet på et senere tidspunkt. Så hvis dine behov ændres, og du beslutter dig for at have en vis beskyttelse efter denne periode, kan du overføre hele eller en del af pålydende til hele livs dækningen uden at gå igennem den medicinske forsikring en anden gang.