Forstår du, hvordan orkanskader påvirker din husejers forsikring? Du bør, hvis du har ejendom i en orkan højrisiko region, såsom Mexicogolfen eller et atlanterhavskyst samfund. I perioden 1995 til 2014 forårsagede orkaner mere end $ 161. 2 milliarder i forsikrede tab i USA, ifølge Insurance Information Institute (III). At forstå denne særlige forsikring, især detaljerne om orkanen fradragsberettiget, vil hjælpe med at undgå økonomiske overraskelser, hvis dit hjem bliver beskadiget af en orkan.

1. Hvornår gælder orkanforsikring fradragsberettiget?

En orkan fradragsberettiget gælder kun for skader fra storme kategoriseret som orkaner af National Weather Service eller U. S. National Hurricane Center. Separat er en vindstorms fradragsberettiget gældende for enhver anden vindskade. Det er vigtigt at bemærke, at hvert forsikringsselskab bestemmer sin egen "trigger" - den begivenhed, der påberåber orkanen eller vindstormen fradragsberettiget. Boligejere bør kontrollere specifikke udløsere med deres forsikringsselskab.

2. Hvorfor blev disse fradrag indført?

Da orkanen Andrew ramte det sydlige Florida i 1992, forårsagede det en anslået 26 milliarder dollar i skader. Orkanen Katrina forårsagede mere end 41 milliarder dollar i forsikringsanmodninger, efter at den blev slået i 2005. Resultatet i begge tilfælde: store finansielle hits til forsikringsbranchen. Efter disse katastrofer, genforsikringsselskaber - de virksomheder, der hjælper med at betale omkostningerne ved boligejer forsikring for de primære forsikringsselskaber - sagde, at forsikringsselskaberne skal finde en måde at sænke deres omkostninger ved at betale krav. Virksomhederne udviklede en ny procentvis metode til beregning af, hvor meget et boligejer skal betale for stormrelaterede forsikrede skader, før forsikringsgodtgørelsen begynder, forklarer Forsikringsinformationsinstituttet. Dette øgede det beløb husejeren betaler, og dermed reducerer forsikringsselskabet og genforsikringsselskabets økonomiske ansvar.

3. Hvordan er orkan- og vindstormsforsikringsdifferentier forskellig fra en regelmæssig fradragsberettiget?

En standard husejerepolitik giver økonomisk beskyttelse mod katastrofe i form af forsikring både i hjemmet og indholdet i den, siger III. Fradragsberettiget er det beløb, du skal betale mod tab, før dit forsikringsselskab begynder at betale, i henhold til de vilkår, der er fastsat i din politik. Husejere forsikringspolicer for ejendomme i områder, der mest sandsynligt rammes af en orkan, kan imidlertid omfatte orkan- og vindstormsforsikringsbidrag som et yderligere krav ud over den normale fradragsberettigede.

4. Hvornår betaler jeg en af ​​disse fradragsberettigede?

Hvorvidt du betaler en orkan eller vindstormsforsikring, der er fradragsberettiget, afhænger af dit stats- og forsikringsselskabs definition af en udløsningsbegivenhed.Fradragsberettiget gælder kun, hvis visse forhold beskrevet i din forsikringsaftale forekommer. Detaljerne i disse politikker er ofte baseret på statslovgivning. Orkanforsikring udløser varierer mellem stater såvel som blandt forsikringsselskaber. Af denne grund er det vigtigt at omhyggeligt gennemgå orkanforsikringsoplysningerne i din husejers forsikringspolicy som en del af din naturkatastrofeforberedelsesplan. Sørg også for at have kopier af de relevante dokumenter i en økonomisk taske klar til at gribe, hvis du er nødt til at forlade dit hjem. Se Otte finansielle sikkerhedsforanstaltninger, hvis katastrofen rammer .

5. Hvordan beregner jeg min orkanforsikring fradragsberettigede?

Beløbet for orkanforsikringsgodtgørelsen beregnes som en procentdel af et hjems forsikrede værdi, i stedet for at bruge den traditionelle "fradragsberettigede dollar". "For eksempel kræver en standard husejerepolitik med en $ 500 fradragsberettiget, at boligejerne betaler den første $ 500 forsikrede skade på et krav, uanset husets forsikrede værdi. Men en orkanforsikring, der er fradragsberettiget på 5% af et hjems værdi til en værdi af $ 300.000, betyder, at boligejer skal betale de første $ 15.000 af forsikrede erstatninger i henhold til III. Den typiske orkan fradragsberettigede er mellem 1% og 5%, selv om nogle kystområder med hyppigere vind- og orkanhændelser kunne have en højere fradragsret.

6. Hvilke stater har orkan eller vindstorm forsikringsdækning?

I juli 2016 opregner III følgende 19 stater, plus District of Columbia, som at have en eller anden form for orkan- eller vindstorms fradragsberettigede:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia og District of Columbia.

For mere detaljerede oplysninger om hver stats stormtilskud, kan du besøge IIIs orkan- og vindstorm-fradrags side her.

The Bottom Line

Forsikringsselskaber indførte særlige orkan- og vindstødsforsikringsdækning, efter at stor storme sammen med stigende kystbefolkninger resulterede i massive antal stormrelaterede ejendomsforsikringer og store økonomiske tab for forsikringsselskaber. I de fleste tilfælde øger de procentvise fradragsberettigede det beløb, boligejeren betaler, hvilket reducerer forsikringsselskabernes økonomiske byrde. Boligejere i højrisikanske orkanområder bør gennemgå deres forsikringspolitik, så de ved, hvor meget de måtte betale mod deres orkan- eller vindmålsforsikring fradragsberettiget i tilfælde af storm.