En af de største og mest fremtrædende fordele ved at lægge penge på en pensionskonto er skattebesparelserne, der kommer fra indkomstudskyder. Der er ingen tvivl om, at dette er en stor fordel, men det er ikke den eneste faktor, du bør overveje, når du tænker på at spare for dine efterarbejdsår. Faktisk er den generelle konsensus blandt investeringsrådgivere, at du skal spare så meget som muligt som forberedelse til fremtiden.
Når du bidrager med penge til en udskudt pensionskonto, trækkes pengene fra din skattepligtige indkomst for det år, hvor investeringen blev foretaget. Pengene beskattes kun, når den endelig er trukket tilbage.
Hvis du for eksempel har en årlig skattepligtig indkomst på $ 50.000, men du sætter $ 10.000 af disse penge på en skattefradragspensioneringskonto, vil kun 40.000 dollars af din indkomst være genstand for indkomstskat. Derfor vil din investering på $ 10.000 vokse skattefrit i kontoen, indtil den trækkes tilbage. Fordelen ved udskudte regnskaber ligger i den antagelse, at en persons skattebyrde vil være lavere i hans eller hendes pensionsår end i hans eller hendes indkomstår. Ved at udskyde indtægter, indtil deres personlige indkomstskat sænkes, kan de, der investerer i pensionskonto, sænke deres samlede skatteudgift.
Imidlertid tillægges bidragsgrænser på pensionskonti investorerne mulighed for at udskifte skatter på kun et bestemt indkomstbeløb. Som følge heraf bidrager nogle investorer kun op til denne bidragsgrænse. Hvis du har maksimeret dine fradragsberettigede grænser, bør du dog ikke tage det som en indikation på at du har gjort nok og bør stoppe med at gemme. Tilstrækkelige pensionsbesparelser sikrer, at du vil kunne opretholde en behagelig livsstil i fremtiden, og at du vil have de ressourcer, der er nødvendige for at håndtere uforudsete udgifter. Derfor er eventuelle ekstra penge, du sparer til pensionering, umagen værd, selvom dine bidrag ikke er fradragsberettigede.
Ikke alle besparelser, du har øremærket til pensionering, skal dog placeres på en pensionskonto. Skattepligtige konti tilbyder et begrænset udvalg af investeringer - investering af dine penge andre steder tilbyder yderligere investeringsmuligheder. For eksempel kan de penge, du sparer ud over pensionsbidragsgrænser, investeres i fast ejendom, som f.eks. Et feriehjem eller en lejebolig. Du kan endda investere pengene i en side forretning. Men hvis disse alternative investeringsformer ikke appellerer til dig, er der intet galt med at lægge flere penge på din pensionskonto.Gennem den "magiske" sammensætning kan du sætte dig selv foran spillet med hver ekstra dollar du sparer.
For at lære mere, se Grundlaget for et vellykket besparelsesprogram , Grundlæggende om pensionsplanlægning og Fastlæggelse af indtjening efter arbejde .
Jeg har for nylig etableret en Roth IRA for min ægtefælle i stedet for mig selv og bidrog med ekstra penge. Hvad skal jeg gøre?
Føler sig ikke for dårligt. Vi laver alle fejl. Den gode nyhed er, at du måske har tid til at foretage de korrekte korrektioner. IRS'en giver dig en automatisk forlængelse på seks måneder for at korrigere overskydende bidrag, hvis du sender din føderale selvangivelse senest den 15. april.
Jeg er ved at gå på pension. Hvis jeg betaler mit pant med penge efter skat, jeg har sparet, kan jeg spare 6,5%. Skal jeg gøre dette?
Kun dig og din finansielle rådgiver, familie, revisor mv kan svare på "skal jeg?" spørgsmål, fordi der er mange flere faktorer, der ikke er i de antagelser, du medtog, og mange af dem vedrører din egen tarmfølelse. Det ville være nemt, hvis du betalte et realkreditlån, kun var en anden investering.
Jeg arbejder for et universitet, og jeg har en 403 (b) med TIAA-CREF. Men TIAA-CREF siger, at jeg ikke kan overføre penge til en anden udbyder. Kan de forhindre mig i at overføre mine penge til en bedre investering?
Det afhænger. IRS gør det muligt at overføre aktiver mellem 403 (b) udbydere; Arbejdsgivere og 403 (b) udbydere er dog ikke forpligtet til at tillade sådanne overførsler. Generelt er overførslen kun tilladt, hvis den nye 403 (b) konto (hvortil aktiverne overføres) er underlagt de samme (eller strengere) distributionsregler, der gælder for den 403 (b) konto, hvorfra aktiverne er overført.