Det grundlæggende mål bag købsforsikring er at gøre dig økonomisk hel efter et tab. Du accepterer at betale et (relativt) lille gebyr til et forsikringsselskab i dag, hvilket forårsager et lille men sikkert tab for dig nu i bytte for en garanti fra forsikringsselskabet om, at det vil bære byrden af ​​en stor men usikkert tab i fremtiden.

Lad os sige at du har et hus, du ejer, fri og klar - uden forsikring. Så længe du fortsætter med at betale din ejendomsskat, har du ret til at nyde brugen af ​​dette hus så længe du vil, som garanteret af loven. Du kan bo der, leje det, lade det være ledigt eller endda sælge det, hvis du vil. Men hvis det kæmpe træ i baggården falder på dit hus og forårsager alvorlige skader, er det stadig op til dig at dække omkostningerne til at reparere huset. Dette er grunden til at bære ejendomsforsikring, som ville have betalt for din ejendom at blive fastsat eller erstattet

Hvem har brug for forsikring?
Heldigvis for de af os, der kan være uagtsomme i vores ansvar for at få forsikring på vores ejendom, er vi i mange tilfælde tvunget af enten lov eller kontrakt (pantkontrakten) til at bære forsikring. Selv om ikke mange, hvis nogen, USAs lovgivninger kræver, at du bærer ejendomsforsikring, kræver de ofte en form for erstatningsansvar, især for biler. Dette dækker reparation eller økonomisk restitution til en anden foruden den enkelte, der skyldes fejl. For eksempel betaler den person, der har ansvaret for erstatningsansvarsforsikring, at få deres bil fastsat eller betaler deres medicinske regninger. Heldigvis, når de fleste af os køber den krævede erstatningsdækning, får vi mulighed for at købe ejendomsforsikringen (dvs. omfattende eller kollisionsforsikring) ret let, og dermed spare os for økonomiske problemer, hvis vores egen bil er beskadiget i ulykken.

Dækning
Ifølge en undersøgelse, der blev offentliggjort i Journal of Financial Planning , har mange boligejere meget misvisende synspunkter om, hvad deres husejereforsikring rent faktisk dækker. Ifølge en undersøgelse foretaget af National Association of Insurance Commissioners, siger en tredjedel af husejere, at oversvømmelsesskader vil blive dækket af deres standardpolitik. Over halvvejs tror deres politik dækker dem i tilfælde af en vandlinjebrud. Femogtredive procent siger de vil blive kompenseret for et jordskælv, og en lidt mindre andel mener, at skimmelsen er dækket. "
I virkeligheden er de typiske farer (årsager til ødelæggelse af ejendom), som typisk ikke dækket :

• Skyltskader (dette er en særskilt politik)
• Jordskælv (dette er også en særskilt politik)
• Mold
• Krigsakter
• Dele af ejendommen i forfald ( Herunder slidte VVS, elektriske ledninger, klimaanlæg, varmeenheder og tagdækning).

Politikker skrives ofte, så det skal være "pludseligt og utilsigtet", for at noget skal dækkes, hvilket betyder, at det ikke var en langsom lækage, der forårsagede skade i mange måneder. Ofte er dette ikke dækket af forsikring. Hvis dit tag grotter ind fra gammel alder, og ikke fra stormskader, vil det sandsynligvis ikke blive dækket.
Den typiske fare, som typisk er omfattet , omfatter:

• Brand
• Vind (tornado eller orkan)
• Hail
• Tyveri

Dækning af ansvar
Ud over der dækker værdien af ​​dit hjem eller anden ejendom, indeholder mange forsikringspolicer også en vigtig bestemmelse for ansvarsdækning. Du må måske ikke tro det er meget vigtigt, at være den forsigtige person, du er, men der er mange interesserede advokater i hver by, der søger højt og lavt for retssager mod mennesker som dig selv. Ansvaret dækning er velkendt for ejere af biler, men kan være mindre kendt for boligejere.

Hvis din nabo huser ild, fordi du forlod din kullgrill uovervåget, hvem tror du vil betale for skaden forårsaget af ilden? Du vil. Du har betalt forsikringsselskabet dine præmier, så de betaler for større krav, når de opstår. Det samme gælder for en person, der er skadet og kræver lægehjælp, mens du er på din ejendom.

Hvis du er på ferie, og din ejendom er stjålet, f.eks. En diamantring, har du ret til refusion. Sørg for at dokumentere tyveri med bevis for, at du ejede det, og du bør være i stand til at fremlægge en politi rapport til forsikringsselskabet.

Må ikke gætte - ved
Du bør vide, hvad din politik gør og - endnu vigtigere - dækker ikke. Forsikringsselskaber forbliver ikke i erhvervslivet ved at opkræve et minimalt beløb til dækning af alt, hvad der eventuelt kunne ske med din ejendom.

Ekstra (Ikke) Dækning
Hjem-baserede virksomheder dækkes ikke typisk. Dette omfatter ikke et hjem studie, men snarere et sted, hvor folk kommer ind i dit hjem som kunder, såsom et værksted, hvor du reparerer møbler. Du skal have en separat forretningsmæssig (kommerciel) politik for korrekt at sikre dette område og dets tilknyttede ansvar. Igen varierer disse regler fra stat til stat og land til land.

Hvis din ejendom, især dit hus, bliver ledig i mere end en bestemt periode, f.eks. 60 dage, kan boligejerens politik straks annulleres af forsikringsselskabet. Det antages, at et ledigt hus har en meget højere fare for farer som brand eller tyveri, og ændrer derfor risikoprofilen nok til at kræve en særskilt politik. Hvis du har et andet hjem eller en ferieejendom, kan du få en anden politik til også at dække dette hjem.

Fallgruber, der skal undgås
Kontroller, om din politik dækker reparationer til den faktiske kontante værdi (ACV) eller ved udskiftning. Udskiftning omkostninger er normalt meget bedre. Tilfælde i tilfælde: Hvis dit tag blev beskadiget og skal udskiftes helt, vil erstatningsomkostningerne betale for at blive fuldt repareret, mindre din fradragsberettigede, mens ACV vil betale dig, hvad dit tag skønnes at være rent faktisk på tidspunktet for skaden .Afvigelsen er, at ACV koster mindre end omkostningsdækning.

Kunst og smykker
Hvis du har dyre smykker eller kunst, som du vil have dækket, skal du muligvis tilføje en floater. Dette er en tilføjelse til din hovedpolitik. Mange politikker har standardbeløb, som de vil betale for tab for bestemte varer, og de betaler ikke mere.

Co-Insurance Clauses
Endelig vil nogle ejendomsejere kun forsikre en ejendom for, hvad de har betalt for det, hvilket kan medføre en medforsikringsklausul. Dette er (afhængigt af lokale love), hvor ejendommen er forsikret for mindre end sige 80% af dets nuværende udskiftningsomkostninger. En mindre mængde dækning og forsikringsselskabet kræver dig at dele i en procentdel af reparationerne ud over det fradragsberettigede beløb.

Premium Factors Bor du i et område, der er udsat for tornadoer, orkaner eller oversvømmelser? Har du en stor hund eller en swimmingpool? Er du ryger Hvordan er din kredit score?

Du kan være en højere end normal risiko baseret på dine svar på disse spørgsmål, og de opkræver dig tilsvarende. Dette er faktorer, som forsikringsselskabet tager hensyn til, når du fastsætter dine forsikringssatser. Jo mere disse og andre risici er gældende for dig, jo højere er dine satser.

Endelige tanker
En sidste advarsel: nogle forsikringsselskaber giver tilsyneladende utrolige priser for deres politikker. Hvis virksomheden er ukendt og dens satser er usædvanligt gode, bør dette være et rødt flag for dig. Tjek rundt for virksomhedens omdømme, og tag ikke bare sælgerens ord for det. Se på politikken og se, hvad de dækker, og hvad de ikke gør. Du må måske kun for sent, at hvad du troede var tilstrækkelig dækning, var knap det lovlige minimum i dit område. Søg kvalitetsdækning - husk, "billig forsikring kan være meget dyr."