Foruden de bronze-, sølv-, guld- og platinplaner, du sikkert er bekendt med i henhold til Affordable Care Act, er der en femte type sygesikringsplan tilgængelig, hvis du er yngre end 30 eller har undvigelse. Regeringsembedsmænd besluttede at kalde denne type plan "katastrofal", fordi den giver dig mulighed for at "beskytte dig mod værst tænkelige scenarier som at blive alvorligt syg eller skadet. "Lad os tage et kig på, om en katastrofal plan kan være en god mulighed for dig. (Se mere Hvordan katastrofale sygesikringsarbejder fungerer .)

Katastrofale præmier er ikke altid den billigste

Din største overvejelse for at købe katastrofale sygesikring er sandsynligvis koster. Hvis du køber katastrofet dækning, fordi din indkomst er lav, se hvilke skattekreditter du ville kvalificere til, hvis du købte en bronze eller sølvplan. Du kan muligvis få bedre dækning og / eller lavere præmier ved at gå på den pågældende rute. (Se mere om Tips til at finde en rimelig sundhedsforsikring .)

Overraskende nok kan du endda være i stand til at få bedre dækning og lavere præmier fra en bronzeplan uden tilskud. For eksempel er en 24-årig kvinde, der bor i St. Louis, der har brug for en sygesikringsplan med månedlige præmier under $ 200, men kvalificerer sig ikke for tilskud, fordi hun tjener $ 40, 000 om året, har otte muligheder via udvekslingen, herunder en katastrofale plan fra Anthem for 198 dollar om måneden og en bronzeplan fra Coventry til 177 dollar pr. måned. Mens planerne er identiske i de fleste henseender, herunder deres $ 6, 850 fradragsberettigede og uden for lommen og 0% samforsikring, har bronzeplanen faktisk en lavere medbetaling for lægebesøg ($ 25 mod $ 40) ud over være $ 21 billigere om måneden. Et af de få ting, du får fra de ekstra omkostninger ved den katastrofale plan, er 20 ekstra fysiske eller erhvervsterapi besøg hvert år (40 versus bronze planens 20). Men bronzeplanen dækker ikke kiropraktikbesøg som den katastrofale plan gør. (For mere, se Skære din pris for Marketplace Health Insurance .)

Mød en høj fradragsberettiget

Hvis du ikke har nok i besparelser til at opfylde en katastrofal plan er $ 6, 850 fradragsberettiget og uden for netværket årligt uden for lommen på $ 13, 700 pr. Person og 27 dollar, 400 pr. Gruppe, er denne type plan måske ikke rigtig for dig. Faktisk vil mange bronzeplaner heller ikke være rigtige for dig, så mange har fradragsberettigede lige eller næsten lige så højt. Den gennemsnitlige individuelle fradragsberettigede er $ 5, 731, og den gennemsnitlige individuelle out-of-pocket-maksimum er $ 6, 639 i henhold til HealthPocket. com, et teknologibedrift, der sammenligner og rangerer sundhedsplanerne. Hvis du skal gå til beredskabsrummet, har kirurgi eller blive behandlet for en dyr sygdom, hvordan vil du betale for dine out-of-pocket udgifter?Nogle sundhedsudbydere vil arbejde sammen med dig på en betalingsplan, men andre vil ikke behandle dig uden betaling foran.

Dit helbred bør helt sikkert indvirke på din beslutning om, hvorvidt en katastrofal plan er din bedste løsning. Hvis dine kortsigtede planer omfatter operation, fødsel eller løbende behandling for en eksisterende sygdomstilstand, skal du sandsynligvis springe over den katastrofale plan. Du bør se på alle de tilgængelige planer og se, hvad du sandsynligvis vil bruge ud af lommen under dine omstændigheder. Du kan endda finde ud af, at en sølv- eller guldplan, på trods af deres højere præmier, giver den bedste værdi. (For mere, se Køb privat sygesikring .)

At bidrage til en HSA

En opadrettelse til at have en katastrofal sundhedsplan er, at den betragtes som en højdragerlig sundhedsplan, og det betyder at du er berettiget til at bidrage til en sundhedsopsparingskonto (HSA). (Se Hvordan fungerer HSAs .) Du kan bidrage før skat dollars til en HSA uanset om du er ansat, ledig eller pensioneret. Hvis din indkomst er høj nok til at du er skattepligtig, vil du ved at bruge en HSA til at betale dine fradragsberettigede omkostninger lette beslaget takket være skattebesparelserne. Men hvis din indkomst er så lav, at du er fritaget for at betale nogen indkomstskat, vil en HSA ikke hjælpe dig på kort sigt. Det vil stadig hjælpe dig på lang sigt, men kun hvis du har råd til at afsætte penge i det. (For mere, se Sådan bruger du din HSA til pensionering .)

Igen kan en bedre mulighed være at vælge en regelmæssig, ikke-katastrofal, højafdragelig sundhedsplan. En individuel plan skal kun have en $ 1, 300 fradragsberettigede, og en familieplan skal kun have en $ 2, 600 fradragsberettiget til at kvalificere sig som en HDHP og gøre dig berettiget til at bidrage til en HSA. Disse fradrag er en brøkdel af, hvad du betaler gennem en katastrofal plan. Mens du kan forvente, at præmierne er højere end dem, der er for en katastrofal plan, kan du bruge dine HSA-bidrag til effektivt at reducere eventuelle medicinske udgifter uden for lommen.

Undgå sanktioner

At have en katastrofal plan, når du skal bære forsikring i henhold til den overordnede omsorgslov betyder at undgå $ 695 eller mere i straffe, du ellers ville betale. Nej, vi forventer ikke, at du bliver psyched om at betale et par tusind dollars om året eller mere i præmier for at undgå en straf på et par hundrede dollars. Men det er en af ​​fordelene ved at være forsikret. For at sætte et positivt spin på det, formoder du, at du havde betalt omkring $ 2, 400 årligt i katastrofale planer under Missouri-eksemplet tidligere givet. Hvis du går uforsikret, og du ikke kvalificerer dig til en undtagelse fra straffen, skal du betale $ 695 og ikke få noget i bytte. For en ekstra $ 1, 705 får du beskyttelse mod høje medicinske regninger.

Bundlinjen

Hvis du kun har brug for minimale lægehjælp i løbet af året, kan disse planers lavere præmier spare dig penge, men du vil være ude af lomme tusindvis af dollars, hvis du oplever et stort sundhedsproblem. Ironisk nok kan en katastrofal plan faktisk være en katastrofe for din økonomi - bare ikke så meget af en som om du var usikret.Alligevel er det bedre at have en katastrofal plan end at have ingen forsikring, hvilket kan betyde, at du slet ikke kan få behandling (bortset fra en akut akuttmedicinsk tilstand). Tag ikke risikoen for at være uforsikret. (For mere, se Har du brug for kortfristet sygesikring? )