A 401 (k) er en kvalificeret pensionsopsparingsplan, der er oprettet af en arbejdsgiver, hvortil de berettigede medarbejdere yder bidrag på skat og / eller prækasebasis - typisk gennem løninddragelser - op til en specificeret årlig grænse ($ 18, 000 for 2016, plus $ 6, 000 "catch-up" hvis du er 50 år eller derover). Hvis du er heldig, vil din arbejdsgiver lave ikke-valgfrie eller tilsvarende bidrag til planen på dine vegne - gratis penge, som i høj grad kan øge værdien af ​​din konto over tid. I dag matcher 42% af virksomhederne dollar for dollar, fra kun 25% i 2011. Før 2013 var en 50-cent per dollar-kamp den mest almindelige formel.

Indtjening i en 401 (k) vokser på skat udskudt basis. Du skal vente, indtil du vender 59½, før du kan begynde at trække penge fra din 401 (k) uden straf. Kontoen er designet til at være et investeringsmiddel, hvor penge vokser på lang sigt, ikke en fond hvor folk gemmer penge, de nemt kan få adgang til i en nødsituation. Faktisk nedsætter skattelovgivningen aktivt sparere fra at bruge deres 401 (k) s på den måde. Her er hvad der sker, hvis du prøver.

Tidlige tilbagetrækningstraffer

Hvis du trækker penge, før du vender 59½, er du i de fleste tilfælde skyldig i en 10% tidlig tilbagetrækningstradition - i tillæg til føderale og statslige indkomstskatter. Hvis du f.eks. Er i 28% skatkonsollen, vil en $ 10.000 tidlig tilbagetrækning koste dig $ 3, 800 i føderale skatter og sanktioner plus din stats indkomstskattesats, hvis det er relevant: Du vil ende med at se kun $ 5 , 400 af den $ 10.000 tilbagetrækning, for eksempel, hvis du bor i en stat med 8% indkomstskat. (For undtagelser til straffen på 10%, se Når en 401 (k) svindel tilbagetrækning giver mening. ) Du må muligvis miste en del af din kontosaldo, hvis du trækker for tidligt og før du er fuldt ud optjent. (Læs Hvordan beregner du straffe ved en 401 (k) tidlig tilbagetrækning? for at lære mere.)

401 (k) Lån

Da de tidlige tilbagetrækninger er så dyre, er det en god idé at undgå at tappe ind i din 401 (k) før alder 59½. Hvis du har brug for penge nu, og du ikke har andre muligheder, kan du muligvis låne fra din 401 (k): Med denne type lån kan du hæve op til $ 50, 000 eller 50% af den solgte balance i din 40l (k) konto. Du betaler normalt din konto over en periode på op til fem år (eller mere hvis du bruger lånet til at købe et hjem), tilbagebetale lidt mere end du lånte for at kompensere for nogle af de renter eller kapitalgevinster, pengene ville have påløbet hvis det havde været på kontoen.

Lyder nemt nok, men der er en fangst: Din arbejdsgiver kan ikke tilbyde disse lån, især hvis du arbejder for et mindre firma. (Læs mere 401 (k) Lån Vs.IRA Tilbagekaldelse .) Vær også opmærksom på: Hvis du opsiges eller vælger at forlade dit job, skal du muligvis betale lånet tilbage i så lidt som 60 dage - eller udløse straffen på 10% for tidlig tilbagetrækning.

Roth IRA Udbetalinger

Hvis du er berettiget til en, kan en Roth IRA være en god mulighed, hvis du vil finansiere en pensionskonto og stadig være i stand til at få adgang til noget af det til nødsituationer, såsom ledighed eller en alvorlig sygdom. Når du investerer ved hjælp af en Roth IRA, kan du til enhver tid udbetale dine bidrag uden skat straf, så længe du ikke rører nogen indtjening; Hvis du trækker eventuelle investeringsgevinster ud, vil du medføre straffe for tidlig tilbagetrækning. (Se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond for yderligere oplysninger.)

Hvis du beslutter at dyppe ind i din Roth IRA, skal du huske, at du ikke kommer til at "returnere" pengene senere: Eventuelle penge, du betaler tilbage til din Roth, betragtes som en del af det år, der er tilladt ($ 5, 500 for 2016 eller $ 6, 500 hvis du er 50 eller ældre). Plus, når du trækker en tilbagetrækning taber du fordelene ved at lade disse penge vokse skattefrie over mange år. Derfor er det en god ide at begrænse udbetalinger til gange, når du ikke har nogen anden mulighed.

Den nederste linje

Det korte svar på, om du holder penge i din 401 (k) er ubrugelig, er ja; kontanter er usandsynligt at tjene meget indkomst eller gør du meget godt i en nødsituation. At tage penge ud af din 401 (k) tidlige vil udløse en 10% strafafgift under de fleste omstændigheder.

Hvis du skal dyppe på en pensionskonto for at dække afgørende udgifter, overvej at tage et 401 (k) lån, hvis din arbejdsgiver tilbyder en eller tapper på din Roth IRA, hvilket giver mulighed for straks udbetalinger - så længe du Rør ikke indtjeningen på Roth.

Der er imidlertid tid, når reglerne om at trække penge fra din 401 (k) ændres radikalt. Fra 1. april i år efter at du bliver 70½, har du for at begynde at trække penge hvert år - et beløb kaldet en minimumsfordeling (RMD) - hvad enten du vil eller ej. Hvis du ikke gør det, risikerer du at betale en voldsom strafafgift svarende til 50% af det beløb du skulle have trukket tilbage. Glem ikke at tage minimumsfordelinger vil udfylde dig hvad du skal vide.