De mørke dage i den store recession er bag dem, men mange ældre amerikanere fortsætter med at stå over for alvorlige økonomiske udfordringer. Er middelklassen opgiver pensionering? Ikke præcist, men nogle udsætter deres dato, fordi de simpelthen ikke har nok af deres egne aktiver til at supplere social sikring.

Working Past 65

I lang tid har amerikanske arbejdere set 65 som den normale pensionsalder. Det er stadig alderen, der kvalificerer dig til Medicare.

Men den normale alder ser ud til at ændre sig, ifølge den seneste Global Benefits Attitudes Survey af konsulentfirmaet Willis Towers Watson. Virksomheden konstaterede, at næsten en tredjedel af arbejderne ikke vil være i stand til at gå på pension, da de oprindeligt troede de ville. Og 23% af de næsten 5, 100 respondenter anslog, at de skulle arbejde indtil mindst 70 år for at støtte sig tilstrækkeligt efter at have forladt arbejdsstyrken.

"Mange af dem, der er tæt på pension, finder ud af, at de ikke er så forberedt økonomisk som de troede, de ville være", siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. , i Irvine, Californien

Forsinkelse af pensionering synes at være en del af en ugunstig langsigtet tendens. For tretten år siden var den del af mandlige medarbejdere, der stadig arbejder efter 65 år, 15%, ifølge undersøgelsen. I dag er det 22%. Desværre individer, der planlægger at arbejde indtil 70, har meget højere stressniveauer og dårligere helbred end dem, der går i pension tidligere.

Gemmervaner

Et glimt af det typiske amerikanske neseæg afslører hvorfor så mange af os, især dem i middelklassen, er i alvorlige problemer. Den gennemsnitlige person i alderen 55 til 64 har kun 104 000 dollars i besparelser, ifølge en rapport fra 2015 fra regeringen ansvarlighedskontoret (GAO). For at sætte det i perspektiv svarer det til en livrenteaftale, der betaler $ 310 pr. Måned. Hvad der gør disse numre særligt foruroligende er, at færre arbejdstagere har en pension, som de kan stole på for at supplere deres personlige aktiver. Vi er i en periode, hvor vi absolut skal redde for at leve behageligt i pension.

Hvorfor et så lavt besparelsesniveau? En del af det har at gøre med aktiemarkedet præstationer. Siden sin svane dykke i 2009, har S & P 500 klatret ret støt (selvom det er så sent). Men over en 20-årig periode er indekset vokset med blot en 5,8% årlig rente. Af historiske standarder er vi ved at gå igennem en noget svag strækning.

Men en større synder synes at være USAs manglende evne til at afsætte nok af vores løn til fremtidige behov. Den personlige besparelseshastighed - den procentdel af indtægter, vi lægger i ting som pensions- og opsparingskonti - har svævet omkring 5% i de seneste år.Til sammenligning var der i 1970'erne og begyndelsen af ​​80'erne besparelser i de lave dobbelte cifre.

"En af grundene til dette er, at folk bruger mere gæld og mindre penge. Før 1980'erne reddede folk penge og brugte deres besparelser til at købe varer og tjenesteydelser. Nu køber mange mennesker varer og tjenesteydelser med deres kreditkort frem for at spare penge. Det er blevet langt mere acceptabelt at have gæld end i tidligere årtier, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Den nemme konklusion at gøre er, at vi simpelthen også er" nuorienterede, "Bruge det, vi laver, snarere end at kvitte det væk til en senere dag. Men visse eksterne faktorer har også arbejdet imod forbrugeren. Tag for eksempel Federal Reserve's langvarige politik for "løs penge". Ved at holde renten lave, hvilket var tilfældet selv før lavkonjunkturen, gjorde centralbanken det lettere for amerikanerne at låne billigt for at købe flere varer.

Ud over det har jobmarkedet langsomt forbedret i de seneste år. Der er tegn på, at når forbrugere føler sig sikre på deres beskæftigelse, har de tendens til at bruge mere af det, de tjener. (Se Sådan begynder du at sparke til pensionering.) Adgang til pensionsregnskaber

Nogle politikere mener, at amerikanernes fattige besparelseshastighed kun er delvist et spørgsmål om personlige valg. Manglen på adgang til arbejdsgiverbaserede pensionsregnskaber, siger de, gør ondt i vores evne til at spare. En separat GAO-rapport fandt, at omkring halvdelen af ​​de amerikanske arbejdstagere ikke bidrager til en 401 (k) eller anden skattefordelagt konto. Langt de fleste af disse personer anførte fraværet af et besparelsesprogram på deres arbejdsplads som hovedårsagen.

Den simple kendsgerning er, at vi er meget mere tilbøjelige til at spare til pension, når pengene er taget direkte ud af en lønseddel. Det skyldes dels, at arbejdstagere ikke har mulighed for at bruge penge, som deres arbejdsgiver har afledt andre steder. "Når en investor begynder et lønsumsfradrag til systematisk at investere, træffes beslutningen en gang, og det tager initiativ til at afbryde det. Kontrast det med at skrive en check hver måned, hvilket kræver en månedlig beslutning om at handle. Når kontanter er stramme eller investor er distraheret af et potentielt køb, er det meget nemt at simpelthen ikke skrive checken ", siger James B. Twining, CFP®, wealth manager og grundlægger af Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash .

Der er dog også en stor uddannelsesbarriere, der forhindrer nogle enkeltpersoner i at vælge andre værktøjer til deres rådighed, såsom individuelle pensionsregnskaber (IRA'er). Ifølge en undersøgelse fra 2015 af TIAA-CREF vidste 43% af de adspurgte i alderen 35 til 44 ikke, hvad en IRA var.

Obama-administrationen forsøgte at udvide adgangen til pensionsordninger på arbejdspladsen, selvom nogle eksperter siger, at der stadig er en lang vej at gå. I 2015 rullede Obama-administrationen ud af "myRA" -sparingsplanen, som er rettet mod dem, der mangler et arbejdspensionspension.Deltagerne kan få penge trukket tilbage fra deres lønseddel, hvilket går hen imod køb af statsobligationer. Men mens disse konti næsten ikke vil tabe penge - værdipapirerne understøttes af USAs fulde tro og kredit - de vil sandsynligvis ikke give mere end en beskeden afkast.

Tiden vil fortælle, hvilke planer eller forslag Trump administrationsmestere og om Kongressen godkender.

The Bottom Line

Et stort stykke af den amerikanske arbejdsstyrke har ikke været i stand til at lægge tilstrækkelige penge til besparelser, hvilket tvinger mange af dem til at forsinke deres pensionering ud over 65 år. Mens overforbrug er helt sikkert en faktor, mere udbredt adgang til pensionering planer kunne opfordre investorer til at begynde at spare tidligt i livet. (For mere, se

7 dårlige undskyldninger for ikke at spare til pensionering.) Der er en glædelig nyhed for dem, der ender med at arbejde længere: Det kan ikke være så slemt for deres helbred som de undersøgte af Willis Towers Watson (de personer, der forudser at arbejde indtil 70) rapporterede følelse. Hvorfor arbejder efter pensionering er godt for din sundhed

rapporter om flere universitetsstudier, der fandt ud af at arbejde over 65 år kan tilføje år til dit liv. Måske er stresset af at arbejde faktisk mindre end frygten for at arbejde længere end normalt.