Hvis din erfaring forsøger at købe forsikring, er agenterne altid forsøger at tale dig til at få mere, du er ikke alene. Det faktum, at de tjener provisioner på hver politik, betyder dog ikke, at deres logik er defekt. I sandhed er mange af os underforsikrede. Og den absolut værste tid at finde ud af, er, når der sker noget, som du ikke er dækket af eller som din dækning ikke er tilstrækkelig til. Derfor kan en agent lidenskabeligt forklare behovet, på hvilket som helst indkomstniveau, for mere eller anderledes dækning.

En mulighed er en paraplypolitik, som er en ekstra ansvarsforsikring ud over din primære politik.

Paraplydækning er ikke det samme som overskydende dækning (se 3 grunde til at få paraplyforsikring ). De to udtryk bruges ofte udvekslingsmæssigt, men de er langt fra synonyme. Overskydende dækning er bare mere af samme dækning, som du allerede har på en primærpolitik. Paraplydækning er på den anden side et ekstra forsikringslag. "En paraplypolitik giver dig ekstra dækning, som du ikke allerede har," forklarer Steve Downey, ejer af J. S. Downey Insurance Agency i San Diego, Californien.

Det er vigtigt at bemærke, at paraplydækning ikke kan købes af sig selv. Du skal allerede have en primær forsikringspolice på plads for at tilføje paraplydækning.

Hvem har brug for paraplyforsikring?

Hvis dine aktiver overstiger grænseværdierne for dækning af din primære forsikringspolitik, er du f.eks. En kandidat til paraplydækning. Denne type forsikring beskytter aktiver. Folk, der gør retlige krav, går efter pengene. "Jo mere du har, desto mere dækning vil du," siger Downey. Forsikringsdækning skaber en beskyttende fæstning omkring dig. Så hvis din rigdom står på spil, har du brug for den ekstra beskyttelse. "Hvis du er velhavende, kan du købe dækning svarende til den dobbelte størrelse af dine aktiver - $ 10 millioner i aktiver, $ 20 millioner i ansvarsdækning," forklarer Downey.

Paraplydækning er meget passende i dine indtjeningsår, især hvis du er i et højt indtjeningsfelt. Det skyldes, at fremtidige lønninger kan tildeles i en afvikling, så et krav mod dig kan indeholde aktiver til rådighed og fremtidige aktiver, der endnu ikke har fundet sted. "De fleste mennesker bør have paraplydækning," siger Downey, "og især dem i deres 30'erne og 40'erne. "

Mange bilister vil have ro i sindet, der kommer med paraplydækning, da store krav ofte skyldes autoulykker. En typisk dækningsgrænse er 300.000, 000, men dette beløb kan ikke have nogen betydning for størrelsen af ​​et krav. Hvis du har aktiver, skal du vide, at sagsøgeren vil gå efter dem. Hvis der modtages et krav mod dig (se Bygg en mur omkring dine aktiver ), er forsikringsselskabet forpligtet til at dække et beløb op til dækningsgrænsen (hvoraf meget kan være i form af betaling for din advokats honorarer).På det tidspunkt vil retten se på alt andet, du ejer eller har investeret eller kunne tjene til at betale resten af ​​kravet.

Kører du en virksomhed fra dit hjem?

For det første bør du vide, at din husejerepolitik ikke dækker forretningsaktiviteter. Den samme udelukkelse gælder, hvis du driver forretning med din bil. Hvis et krav stammer fra en hændelse, mens du bruger et personligt køretøj til erhvervsmæssige formål, kan din personlige forsikringspolice ikke dække dig. Her ligger et stort forsikringsgab. Du tror, ​​at der er dækning for alt, hvad der sker, når det faktisk ikke er sandt. "Personlige paraplypolitikker udelukker kommercielle aktiviteter og omvendt", siger Downey.

Virksomhedsejere med generelle ansvarsforsikringer kan dog købe kommerciel paraplydækning for at styrke deres primære politik. Hvor meget dækning, der skal købes, afhænger af typen af ​​virksomhed. "Hvis du sælger postorder-doilies," siger Downey, "du har måske ikke brug for så meget dækning. "På den anden side, hvis du er en selvstændig elektriker, vil du have en kommerciel paraplypolitik, der dækker et worst case scenario, som om et boligejer bliver såret eller huset brænder ned, når dit ledningsnet svigter, for eksempel.

Hvad Paraply Koster

Paraply Dækning er ganske billig sammenlignet med primære dækning. Et prismærke på $ 150 til $ 250 pr. År er typisk for en personlig paraplypolitik på 1 million dollars, der dækker et hjem og to biler. "Tab er sjældne under paraplyer," siger Downey.

The Bottom Line

Få mennesker, der er blevet opkaldt som sagsøgte i store krav, føler sig overforsikrede. Tværtimod. Selv i tilfælde, hvor du ikke er fundet skyldig, betaler forsikring for omkostningerne til dit forsvar. Som Mr. Downey påpeger, "jo flere penge har du til at forsvare dig selv, jo mere sandsynligt vil du blive forsvaret. ”