Det er bedst at begynde at spare for pensionering så tidligt som muligt, og der er mange produkter til rådighed for at hjælpe dig med at sikre, at din fremtid er økonomisk stabil. At bidrage til arbejdsgiverpensionsordninger, såsom 401 (k) planer, er en af ​​de mest populære måder at øge pensionsbesparelser på. Hvis du aldrig har haft lejlighed eller fremsyn til at afsætte penge i dine tidlige arbejdsår, kan det dog virke som om det er for sent at begynde at bidrage til din pensionsplan. Selvom det kan være bedre at begynde at spare for pensionering, så snart du går ind i arbejdsstyrken, er du sikker på, at selvom du måske er i din slutningen af ​​30'erne, 40'erne eller endda 50'erne, er det altid det rigtige tidspunkt at begynde at bidrage til din 401 (k) .

Hvad er en 401 (k)?

A 401 (k) er en kvalificeret pensionsopsparingsplan, der tilbydes af din arbejdsgiver. Bidrag udbetales gennem lønudskud, før eller efter skat, afhængigt af den type 401 (k) konto du har. Når midlerne er bidraget til en 401 (k), investerer planadministratoren puljen af ​​alle medarbejderbidrag til forskellige værdipapirer, fonde og obligationer for at generere renteindtægter. Når du går på pension, er din 401 (k) mere værd end den samlede sum af dine bidrag på grund af den kraft af sammensatte rente optjent over tid. Nogle planer giver dig mulighed for selv at administrere din konto og vælge hvilke værdipapirer dine bidrag er investeret i, men denne mulighed er bedst egnet til dem, der er erfarne investorer.

Mens IRS giver visse retningslinjer, som alle 401 (k) planer skal overholde, dikteres de specifikke vilkår for hver plan af din arbejdsgiver. Uanset hvilken plan din arbejdsgiver tilbyder, eller hvor gammel du er, når du begynder at bidrage, er der tre vigtige måder, du kan få mest ud af dine 401 (k) besparelser.

Maksimere dine bidrag

I 2015 er bidragsgrænsen for 401 (k) pensionsordninger 18.000 dollars årligt. Denne grænse hæves imidlertid typisk hvert par år for at kompensere for justering af levetid. Derudover er plandeltagere over 50 år berettiget til at yde ekstra indhente bidrag på $ 6,000, for i alt $ 24,000 hvert år. Denne øgede bidragsgrænse er specielt designet til at tilskynde ældre plandeltagere til at spare op på deres besparelser i årene før pensionering.

Det er vigtigt at bemærke, at 401 (k) planer kan acceptere bidrag fra både dig og din arbejdsgiver. Ofte afhænger ethvert bidrag fra din arbejdsgiver af dit eget bidrag. Men nogle arbejdsgivere vælger at sponsorere planer, der kræver, at de bidrager med en vis procentdel af medarbejderkompensation uanset medarbejderbidrag.Dette betyder, at selvom du ikke yder bidrag i et givet år, kan din arbejdsgiver være forpligtet til at bidrage alligevel. Dette er kun en årsag til, at det kan være nødvendigt at starte en 401 (k), selvom du ikke er klar til at bidrage alene. Selvom dette scenario ikke er almindeligt, er det ikke uhørt; Oftere matcher arbejdsgivere dine bidrag, op til en vis procentdel af din årlige kompensation, belønnede medarbejdere, der sparer for pensionering ved at fordoble nogle eller alle deres bidrag. I andre tilfælde er medarbejderne ikke forpligtet til at yde bidrag, så det er vigtigt at gennemgå vilkårene for din arbejdsgivers plan. Det maksimale samlede bidrag på 401 (k) i 2015, herunder arbejdsgiver- og medarbejderfonde, er den mindste af 100% af medarbejderkompensationen eller $ 53, 000.

Sidestep Vesting Schedule Money Pit

En af de mest skærpende ting om At bidrage til arbejdsgiverpensionsordninger tidligt i livet er, at du måske ender med at fortabe en betydelig del af dine besparelser på grund af din planens indtjeningsplan, hvis du beslutter dig for at skifte job.

En optjeningsplan er simpelthen en tidslinje, der dikterer, i hvilket omfang deltagerne har ret til deres kontosaldoer baseret på det antal år de har været ansat. Selvom dit eget bidrag altid er 100%, kan arbejdsgiverbidrag til din plan helt eller delvis fortabes, hvis du ikke har arbejdet for din arbejdsgiver i et minimum af år. Hvis du ikke begynder at bidrage til din arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) indtil senere i livet, behøver du måske ikke at håndtere denne ulempe, fordi du sandsynligvis allerede har opfyldt kravene til fast ejendom.

Men hvis du overvejer at skifte job, skal du sørge for at gennemgå din pensions fortidsplan og overveje den potentielle indvirkning på dine pensionsbesparelser. Hvis der er et lille wiggle-rum i dine fremtidige ansættelsesplaner, kan du beslutte at udsætte en ændring, indtil du er fuldt etableret.

Vælg den rigtige konto til dig

Når du begynder at bidrage til en 401 (k), uanset din alder, skal du vide, hvilken type konto din arbejdsgiver tilbyder. Generelt er 401 (k) planer traditionelle, men du kan også få mulighed for at bidrage til en Roth-konto. Den eneste forskel mellem en traditionel og Roth-konto er kilden til bidragene. Eventuelle bidrag, du foretager til en traditionel konto, foretages på forhånd. Det betyder, at en del af din månedlige kompensationsløn trækkes fra din lønseddel i henhold til dit specificerede udskudningsbeløb, inden der trækkes indkomstskatter. Denne form for bidrag reducerer effektivt din årlige skattepligtige indkomst. I stedet for at betale indkomstskat på disse midler i det år, de er optjent, betaler du skat i det år, de trækkes tilbage. Denne type konto er særligt populær blandt dem, der tror, ​​at de vil være i en lavere skattekonsol efter pensionering.

Omvendt er Roth-konti egnede til dem, der tror, ​​at de vil være i en højere beslag senere i livet, fordi bidrag til Roth-konti er lavet med efter skat dollars.Du betaler indkomstskat på din fulde kompensation hvert år, men kvalificerede udbetalinger fra din Roth 401 (k) er skattefrie.

Eksempel

Afhængigt af din årlige kompensation kan du muligvis opbevare et ret sunde reden æg, selvom du ikke begynder at bidrage til en 401 (k) til senere i livet. Antag, at du i alderen 50 år planlægger at gå på pension ved den officielle pensionsalder på 67 år. Hvis du gør det maksimale bidrag på $ 24.000 hvert år, har du investeret $ 408,000, selv uden at tage højde for øgede bidragsgrænser, arbejdsgiver bidrag eller renteindtjening.

Hvis din arbejdsgiver svarer til dine bidrag op til $ 15.000 hvert år, og din plan tjener en konsistent 6% rentesats, vil din konto vokse til $ 1, 100, 302, når du går på pension i 17 år. Selvom du yder et maksimumbidrag på $ 24.000, og din arbejdsgiver betaler i $ 15.000 i det første år, og du aldrig laver et andet bidrag, vil din konto stadig vokse til $ 105, 018.

Det er klart, at $ 24, 000 er en meget at udskyde, medmindre du tjener en betydelig løn, og forhåbentlig kan du begynde at bidrage inden 50. Brug den samme forventede pensionsalder, formoder, at du begynder at bidrage med $ 7.000 pr. år i alderen 40 år. Din arbejdsgiver svarer til dit bidrag op til $ 15, 000, så dine faktiske årlige bidrag matches til 100% for et samlet bidrag på $ 14, 000 hvert år. Ved en årlig rente på 6% vil din konto vokse til $ 891.880, når du går på pension i 27 år.

Selvfølgelig jo tidligere du begynder at bidrage, desto mere kan du udnytte fordelene ved sammensatte interesser. Men selvom du ikke begynder at spare til pensionering indtil senere i livet, kan du spare en betydelig mængde, hvis du får mest ud af bidragsgrænser. Hvis du har nogen erfaring med at investere, kan du også generere højere afkast ved selvstyring af din 401 (k).