Den største fordel ved livsforsikring er at udnytte midler til at skabe en ejendom, der kan sikre overlevende eller forlade noget til velgørenhed. Enkeltpremie liv (SPL) er en type livsforsikring, hvor en engangsbeløb er indbetalt til politikken til gengæld for en dødsydelse, der garanteres at forblive indbetalt, indtil du dør. Her ser vi på nogle af de forskellige versioner af SPL, der tilbyder en bred vifte af investeringsmuligheder og tilbagekøbsbestemmelser.

Med enkeltpremie livsforsikring opbygges de investerede penge hurtigt, fordi politikken er fuldt finansieret. Størrelsen af ​​dødsydelsen afhænger af det investerede beløb og den forsikredes alder og sundhed. Fra forsikringsselskabets synsvinkel er en yngre person beregnet til at have en længere levetid, hvilket giver de midler, der er betalt i præmien, mere tid til at vokse, før dødsydelsen forventes udbetalt. Og selvfølgelig, jo større mængden af ​​kapital du oprindeligt bidrager til din politik, desto større er din dødsfordel også. For eksempel kan en 60-årig kvinde bruge en $ 25.000-præmie til at yde en gratis indkomstskat gratis dødsydelse til hendes modtagere, mens en 50-årig mands 100-tusind engangs præmie kan give en $ 400.000 dødsydelse. (For relateret læsning, se Ridere til livs- og dødsfald: Hvordan virker de? )

Levende fordele
Mens dødsfordelene ved forsikringspolicer giver dig et effektivt middel til at sørge for dine pårørende, skal du også overveje uventede udgifter, der kan opstå i alderdommen. Du forstår sikkert vigtigheden af ​​langtidsplejeforsikring, da langtidspleje ofte kan vise sig at være et dyrt problem. Men formoder du har afskediget at købe denne vigtige dækning, fordi du ikke kan få dig til at betale de årlige præmier? SPLs kan tilbyde en løsning. (For at lære mere, se Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? og Går overraskelsen ud af langvarig pleje .)

Nogle SPL-politikker giver dig skattefri adgang til dødelønnen til at betale for langsigtede plejeomkostninger. Denne funktion kan hjælpe med at beskytte dine andre aktiver mod de potentielt overvældende omkostninger ved langvarig pleje. Den dødsfordel, der forbliver i politikken, når du dør, overfører indkomstskat gratis til dine modtagere. Og hvis du ikke bruger noget af det, vil pengene gå til dine kære, ligesom du oprindeligt havde planlagt. Derfor giver din SPL-plan dig mulighed for at dække dine behov for langtidspleje efter behov, men det forlader dog det maksimale mulige beløb for din dødsforsikring intakt for dine pårørende.

En række SPL-planer indeholder også en funktion, der giver dig mulighed for at trække en del af dødsstøtten, hvis du er diagnosticeret med en terminal sygdom og har en forventet levetid på 12 måneder eller derunder.Denne fleksibilitet kan gøre beslutningen om at synke væk en stor enkeltpræmiebetaling til en SPL-politik mindre skræmmende for nogle mennesker, og det er vigtigt at overveje, om du har begrænsede finansielle aktiver uden for din SPL.

Investeringsindstillinger
Der er to populære enkeltpræmiepolitikker, der tilbyder forskellige investeringsmuligheder.
1. Enkeltpremie hele livet betaler en fast rente baseret på forsikringsselskabets investeringserfaring og aktuelle økonomiske forhold.

2. Individuel præmie variabel levetid giver politikejere mulighed for at vælge fra en menu med professionelt forvaltede aktier, obligations- og pengemarkedsunderkonti samt en fast konto.

Dit valg bør afhænge af din evne til at håndtere markedsændringer, sammensætningen af ​​de øvrige aktiver i din portefølje, og hvordan du planlægger at bruge politikens kontante værdi. Med en fast rente kan du være afhængig af sikkerheden og stabiliteten af ​​den konstante vækst i din politik, men du går glip af potentielle gevinster, hvis finansmarkederne har et godt løb. minimum dødsbidrag er etableret, når du køber politikken, men hvis politikens kontoværdi vokser ud over et bestemt beløb, kan dødsfordelen også øges.

På den anden side, hvis du foretrækker muligheden for underpræstationer over sikkerheden ved en fast rente, kan en variabel livsforsikring med underkonti investeret i aktier og obligationer give dig større mening.

Tilbagetrækningsoptioner
SPL-politikker giver dig kontrol over din investering, hvilket giver adgang til pengeværdien for nødsituationer, pensionering eller andre muligheder. En måde at klare penge på i politikken er med et lån.

Du kan generelt tage et lån svarende til 90% af policys overgivelsesværdi. Dette vil naturligvis reducere politikens overgivelsesværdi og dødsstøtte, men du har mulighed for at tilbagebetale lånet og genskabe ydelsen.

Virksomheder vil også give dig mulighed for at trække penge tilbage og trække tilbagetrækningen fra politikkens overgivelsesværdi. De har normalt et minimumsbeløb, som du kan fjerne. Det beløb, du kan tage ud hvert år uden at betale en overgivelsesgebyr, kan være 10% af præmien indbetalt eller 100% af policens gevinster, alt efter hvad der er større.

En ekstraomkostninger kan dog opstå som følge af tilbagekøb eller lån fra din SPL, da SPL-politikker normalt betragtes som modificerede gaveaftaler. Dette betyder, at der er en 10% IRS-straf på alle gevinster, der er tilbagekaldt eller lånt før 59 år. 5. Du skal også betale indkomstskat på disse overskud. Plus, hvis du cash i politikken, kan forsikringsselskabet ramme dig med en overgivelsesgebyr.

Skattebehandling
Dine investeringer vil vokse skatteudskudt inden for politikken. Som nævnt ovenfor betaler du kun skat på indtjeningen, hvis du trækker eller låner fra politikken. Dine navngivne modtagere vil dog modtage ydelserne indkomstskat gratis og uden tidsforsinkelse og omkostninger for probate. Dette er en vigtig fordel, da du ikke vil have den indsats og udgift, du er dedikeret til at give dødsfordele for dine pårørende, at blive dæmpet af unødige tidsforsinkelser og probate omkostninger.

Ulemper
Minimumsbeløbet du kan investere i en SPL-politik er generelt $ 5, 000, hvilket kan gøre det umuligt for mange investorer at koste det. Tilsætninger er ikke tilladt. Du bør kun overveje at bruge midler, som du havde til hensigt at videregive til næste generation eller for at hjælpe med at finansiere et langsigtet mål, som f.eks. Pensionering. Du skal også opfylde forsikringsselskabets medicinske forsikringsstandarder for at kvalificere dig til SPL.

Konklusion
Hvis du har et engangsbeløb på kontanter, som du ikke har brug for lige nu, og du vil have garanteret livsforsikringsbeskyttelse til din familie eller din yndlingsorganisation, kan enkeltforsikringsforsikring være det ideelle produkt til dig . Det er også en glimrende måde at starte et barns livsforsikringsprogram på.

Du kan f.eks. Angive et barn eller børnebarn som den forsikrede og holde politikken i dit navn. På den måde vil du stadig have kontrol over pengeværdien. Eller du kan gøre ham eller hende ejer som en måde at fjerne politikken fra din ejendom. Men du vælger at bruge en livsforsikringspolice med én præmie. Husk at overveje din personlige økonomiske situation og andre pensionskøretøjer, der allerede er i brug, så du kan vælge og forme din politik, så den passer bedst til dine behov.