Regeringen skal være bekymret for alle de aldrende babyboere. Med sundhedsvæsenet i fare tog det for nylig et skridt til at skifte udgifter til sundhedsydelser tilbage til skatteyderne. En tidligere ændring af skattelovgivningen tillader, at forsikringspræmier til langtidspleje betales med pretax-dollars. Denne tilsyneladende uskyldige bevægelse har skabt "LTC livrente", en kombination af LTC forsikring og en livrente.

Tutorial: Introduktion til forsikring

LTC livrente er grundlæggende en ompakning af to eksisterende produkter, men med en lille omdrejning. Som navnet antyder, er en annuitet overlejret med LTC-forsikring, men skattelovgivningen tillader præmier at blive fratrukket livrenteindkomststrømmen uden at skabe en skattepligtig begivenhed. Dette reducerer effektivt omkostningerne ved LTC-forsikringspræmierne og derved opmuntrer folk til at købe disse politikker og lette fremtidige belastninger på sociale programmer.

Det er næsten umuligt at tilbyde en enkelt analyse, som kan anvendes over hele linjen til alle LTC-annuiteter. Forsikringsprodukter varierer altid lidt fra et firma til det næste, og skattekoden er konstant i en tilstand af flux. Hvad der er muligt, er at undersøge de finansielle understøttelser af annuiteter og LTC forsikring separat. Dette vil hjælpe med at evaluere et kombineret LTC annuitetsprodukt.

Annuitetsandel Annuiteter kan tage to former. Den første er den af ​​en skattefordelte investeringskøretøj. Den anden er en forsikring, der har til formål at beskytte indtægter ved pensionering (pensionering annuitet). Det er pensionen livrente, der er grundlaget for LTC livrente. (For at lære mere om livrenter, se En oversigt over livrenter .)

En pension livrente er meget enkel at forstå. Med dette produkt betaler en investor en del (eller alle) af hans eller hendes pensionsaktiver i bytte for en garanteret strøm af indkomst for livet (ægtefællens levetid kan også være forsikret). Fordelen ved en pension annuitet er ligetil. Mange frygter, at de vil overleve deres besparelser eller gøre ukloge investeringsbeslutninger. En pension annuitet eliminerer helt disse bekymringer, fordi det er en form for indkomst forsikring, i modsætning til en investering, der medfører risiko. Fangsten er imidlertid, at når du dør, forsikrer forsikringsselskabet dine penge.

For at sikre garanteret indkomst samler forsikringsselskaber store pengesummer og gennemfører sofistikerede investeringsstrategier langt ud over, hvad en almindelig investor kan gøre. Da et forsikringsselskab er en løbende virksomhed, har den desuden en længere investeringshorisont end den gennemsnitlige pensionist. Som følge heraf kan den investere i mere risikable investeringer. Når du kombinerer disse faktorer, kan forsikringsselskaber realisere en væsentligt højere afkast end de fleste individuelle pensionister.

Den bedste måde at "vinde" med en livrente på er at leve meget lang tid og indsamle en indkomststrøm, der overstiger det, du ellers ville have produceret på egen hånd. Men hvis du dør kort efter at have købt en livrente, vinder forsikringsselskabet, holder dine aktiver og din familie taber på en arv. Alt i alt er pension annuiteter hverken gode eller dårlige. De afhænger helt af din individuelle situation. (For mere om annuiteternes faldgruber, se Se din tilbage i annuity spillet .)

LTC Portion
Den anden halvdel af en LTC livrente er LTC forsikring. Denne form for forsikring er designet til at yde økonomisk beskyttelse mod de enorme udgifter til plejehjem og assisterede levefaciliteter. Disse politikker giver trøst for dem, der frygter at udtømme deres aktiver på sundhedsområdet. LTC forsikring beskytter din families potentielle arv, og kan lindre frygt for at ende med statsstøtte og slanke sig i en underordnet facilitet. Disse politikker giver dyb fred i sindet og er generelt en meget god ting. (For mere om betydningen af ​​LTC-forsikring, se At tage overraskelsen ud af langvarig pleje .)

Sæt det hele sammen Fra et finansielt synspunkt er der ikke noget revolutionerende om LTC-annuiteter . Derudover er der ingen indbygget fordel ved at kombinere LTC-forsikring og en pension annuitet i modsætning til at købe dem separat. Men fra et markedsmæssigt synspunkt kan forsikringsselskaber ende med at skabe et meget populært produkt.

Hvis de bliver populære nok, er der mulighed for omkostningsreduktioner, men på dette tidspunkt er det kun en mulighed, ikke en realitet. Ved at samle flere og flere mennesker ind i LTC forsikringspolicer kan risikoen spredes over et større antal mennesker og sænke de samlede omkostninger på individuel plan. På den anden side kunne skatteloven i vid udstrækning øge efterspørgslen efter LTC-forsikring, og virksomhederne kunne benytte sig af denne mulighed for at øge præmier og fortjenstmargener. Det er svært at være sikker på, hvordan disse ændringer kunne spille ud på samfundsniveau.

Igen skal du huske på, at LTC livrenter ikke repræsenterer et nyt paradigme i forsikringsprodukter. I øjeblikket er de kun to eksisterende produkter i en dekorativ pakke.

Er en LTC annuitet ret til dig? For at afgøre, om dette produkt er et godt match for dine pensionsplaner, skal du følge disse trin:

• Sæt dig ned med din finansiel planlægger og vurder objektivt, om du endda har brug for en pension annuitet eller LTC forsikring. Dem, der forsigtigt har sparet og investeret i løbet af en levetid, kan finde, at hverken produktet er nødvendigt.
• Søg rådgivning fra en "fee-only" rådgiver, ikke en rådgivende rådgiver; ellers vil du sandsynligvis høre, at mere forsikring er altid svaret. Provisioner på forsikringsprodukter er utroligt høje og ligger langt over provisioner på investeringsprodukter. (For mere indsigt se Betaling af din rådgiver - Gebyrer eller provisioner? .)
• Hvis du vælger at købe en LTC-annuitet, skal du få så mange citater som muligt.Igen er forsikringsbranchen ekstremt heterogen, og omkostningerne vil variere meget for, hvad der egentlig er den samme tjeneste.
• Når du har en række citater i hånden, har din rådgiver en costbenefitanalyse mellem politikken og hvad din investeringsportefølje med rimelighed kunne producere. Det kan vise sig, at du selv kan forsikre.
• Før du forpligter dig til en politik, skal du undersøge forsikringsudbyderens økonomiske velfærd. Forsikringskontrakter garanteres ikke af den amerikanske regering. En politik er kun så god som det selskab, der udsteder det.

The Bottom Line Forsikring er beregnet til at beskytte mod risici, som du ikke har råd til at bære. Hvis du med rimelighed kan bære risikoen for at sørge for din pensionsindtægt og sundhedspleje behov, gør det og spar dig selv forsikringsomkostningerne.

For at lære om en anden LTC-mulighed, læs En ny tilgang til langvarig plejeforsikring .