Det er et problem, der er lettere at bekymre sig end at løse. De fleste i førtidspensionsårene (76% af dem i alderen 55-64) er meget bekymrede over sundhedsomkostningerne, ifølge en Merrill Lynch-undersøgelse. Men når det kommer til at lave en konkret plan for pensionsårene, glemmer mange at budgettere for sundhedsomkostninger. Du kan tænke på, hvor meget "tage hjem løn" fra pensioner og investeringer, du har brug for til at dække leveomkostninger, men glemmer du vil nu være ansvarlig for sundhedsforsikringspræmier plus en lang række omkostninger, som arbejdsgivernes sundhedsplaner kan dække, men Medicare ikke.

Desværre kan sundhedsydelser måske koste dig mere i pension, end det gjorde i dine arbejdsår. AARP har en pensionsplanlægningsberegner, som kan give et samlet skøn over dine sundhedsomkostninger. Det viste sig for eksempel, at en nonsmoking normalvægt florida par, begge 65, der forventer at leve indtil 90 vil tilbringe i alt $ 404, 450 på sundhedspleje for resten af ​​deres liv. Af dette vil Medicare dække lidt mere end halvdelen, eller $ 244, 363, hvilket efterlader et estimeret underskud på $ 160, 087, der skal betales uden for lommen. Hvis parret erhverver nogle sygdomme undervejs - siger brystkræft og demens for hende og prostata- og kranspulsårssygdom for ham - vil de samlede udgifter til sundhedspleje stige til 915 $, 931. Medicare ville dække to tredjedele eller $ 627, 976 , hvilket efterlader et underskud på $ 287, 955.

Overvej det grundlæggende

Før du gør dig syg over dette, er der en række muligheder, der kan hjælpe dig med at styre omkostningerne i løbet af årtierne af din pensionering. At vælge en fleksibel, iscenesat tilgang og træffe smarte beslutninger for hver fase af dit liv kan hjælpe dig med at tæmme farvandet og forblive selvtillid, selv når præsidentvalget retorik gør det føles som social sikring og sygesikring for yngre pensionister og endda Medicare selv er i alvorlig fare.

Tidligere pensionsordninger . Hvis du går på pension, før du når Medicare-eligibilitetsalder på 65 år, er du i en bedre stilling i disse dage, end du ville have været før overgangen til Affordable Care Act eller Obamacare. Hvis du køber forsikring i sundhedsvæsenet. Gov du vil ikke blive opkrævet mere for at have en allerede eksisterende medicinsk tilstand, og kan nemt sammenligne planer på grundlag af præmier og out-of-pocket omkostninger. Hver plan opregner den maksimale out-of-pocket udgift, du kan være ansvarlig for hvert år. Og hvis din indkomst er under visse niveauer, kan du være berettiget til skattekreditter for at hjælpe dig med at betale præmierne. (Tidligere pensionister vil måske også gerne læse Hvordan man vælger en sundhedsplan . Se også Planlægning for sundhedsudgifter i pensionering. Medicare er ikke gratis.

Pensioneret eller ej, skal du registrere dig for Medicare i månederne før du vender 65. Der er ingen præmie for del A, der dækker sygehuspleje, med en $ 1, 260 fradragsberettiget for hver ydelsesperiode.Men der er en $ 104. 90 pr. Måned præmie for del B, der dækker læger. Du skal muligvis ikke betale for del B, hvis du stadig har en arbejdsgiverforsikring. Men når du er ude af planen, skal du betale for det, og den månedlige præmie kan være højere, hvis din indkomst er over $ 85, 000 om året. Denne præmie trækkes fra din socialsikringskontrol, og derfor kan nogle måske ikke indse, at de betaler det. Medicare del B har også $ 147 om året fradragsberettiget og betaler normalt 80% af Medicare-godkendt beløb for de fleste lægeydelser. Glem ikke lægemiddelforsikring.

Medicare Part D, eller narkotikasikring, er en særskilt politik med præmier, der på din anmodning kan fratrækkes din socialsikringskontrol. Præmierne varierer afhængigt af de omfattede lægemidler, co-betaler og fradragsberettigede. Du kan sammenligne politikker hos Medicare. gov. Selv mennesker, der ikke i øjeblikket tager receptpligtige stoffer, bør købe mindst en grundlæggende lægemiddelforsikringspolitik, da hvis du har brug for det senere, vil du få straffe anvendt på din præmie for alle afdækkede år. Valg af supplerende forsikring.

Mange pensionister køber et hul eller en supplerende sygesikring for at dække de udgifter, som Medicare ikke har til rådighed. Det er vigtigt at huske, at disse planer betaler kun for udgifter, som Medicare dækker - og dermed vil ikke betale for de dental røntgenstråler eller behandlinger, der ikke er godkendt af Medicare. Fordelene ved supplerende planer, mærket med bogstaver, er standardiserede, men de månedlige præmiepriser kan variere af forsikringsselskabet. At kombinere traditionelle Medicare med en forsikringspolise kan være en god tilgang, hvis du bor i mere end en lokalitet, da du kan få lægehjælp hvor som helst i USA. Når du først tilmelder dig Medicare, skal virksomheder sælge dig en supplerende politik, selvom du har alvorlige medicinske tilstande. Senere i de fleste stater har de mulighed for at opkræve en præmiepris eller afvise dig i nogle situationer. Eller en Medicare Advantage-plan

. Medicare Advantage planer, som er HMO'er eller PPO'er, er en anden måde at sikre, at du har mere komplette sygesikring. Planerne betaler hele eller det meste af del A og B out-of-pocket omkostninger, så længe du bruger læger og faciliteter i netværket. Disse planer kan omfatte narkotika dækning og nogle ekstra fordele såsom gratis gym medlemskab i Silver Sneakers programmet. Du skal stadig betale din del B-præmie til Medicare, og selve planen kan have en præmie. Og så er der 'Ekstra''9 Rutinemæssig tandpleje, øjenprøver og briller og høreapparater er ikke dækket af Medicare. Omkostningerne til hjemmepleje eller plejehjem i plejehjem dækkes heller ikke. De fleste medicinske udgifter opstår i slutningen af ​​livet, så øremærkning af flere aktiver for dine senere år giver mening.

Tjek dine valg hvert år

Når du ser hvordan udgifterne rykker ud under pensionering, kan du genoverveje dine valg. Du kan ændre eller indtaste en Medicare Advantage-plan hvert år under Open Enrollment (15. oktober til 7. december 2015 for dækning, der starter den 1. januar 2016).Så det er værd at give en tanke om, hvordan din situation kan have ændret sig. Bor du stadig i mere end en landestand og rejser meget? Hvis ikke, kan en Medicare Advantage-plan nu være et bedre valg. Har du eller din ægtefælle indgået en alvorlig sygdom, som du føler behov for behandling af det allerbedste af de bedste i landet? Hvis det er tilfældet, kan det være på tide at skifte fra en HMO til almindelig Medicare, hvis du kan få en supplerende politik eller betale for hullerne ud af din egen fond.

Del D-narkotikapolitikken bør også få et nyt udseende hvert år. Hvis du har en ny medicin, skal du sørge for at din plan dækker det. Hvis du finder medicinsk co-betaling for høj, kan du gøre det bedre med en lidt dyrere præmie og mere generøs dækning.

Og mens man overvejer hvordan man kan betale for plejehjem, kan det virke lidt for tidligt på 65 år, i senere år kan det blive et presserende spørgsmål. Valg omfatter langtidsplejeforsikring og alternativer.

Bundlinjen

Sundhedsområdet er forvirrende og kan ændres, og besparelsesniveauerne anbefales af eksperter kan virke fuldstændig overvældende. Vælg de bedste sundhedsforsikringsmuligheder for dig på nuværende tidspunkt og vær opmærksom på at ændre i fremtiden, hvis økonomiske eller sundhedsmæssige faktorer ændrer sig. Og husk at du også kan spare penge ved at være realistisk om hvad lægerne rent faktisk kan gøre for dig, og hvad du skal gøre for dig selv. En ounce af forebyggelse er værd at et pund af co-betaler.