Det er altid vigtigt at styre din indkomst, men det bliver endnu mere kritisk under pensionering, når din indkomst kommer fra dine besparelser frem for løn og indtjening. Fordi din indkomstkilde - som du har sparet så omhyggeligt i løbet af dine arbejdsår - er begrænset under pensionering, skal du sikre dig, at den varer hele resten af ​​dit liv. Det betyder at bestemme dine indkomstbehov i årene før din pensionering og, når du går på pension, effektivt at styre dine pensionsaktiver. I denne artikel ser vi på nogle problemer, du skal overveje, når du gør disse ting.

Planlægning i førtidspensionsår

Da tiden for din pensionering nærmer sig, er der altid en chance for, at det beløb du troede ville være tilstrækkeligt til at finansiere dine pensionsår ikke er. Årsager kan omfatte stigning i leveomkostninger og lavere end forventet afkast af investeringer. For at forbedre din chance for at have en økonomisk sikker pension, foretager du hyppige revurderinger af dine pensionsindkomstbehov og -kilder i løbet af de 10 år før din forventede pensionsdato.

"Vi mener, at det er yderst værdifuldt at revurdere din pensionsindkomst behov hvert år i løbet af de 10 år før pensionering," siger Patrick A. Strubbe, grundlægger og ejer af konserveringsspecialister, LLC, Columbia, SC , og forfatter af Gem din pensionering! "Dette skyldes en række faktorer. For det første ændrer din økonomi og nest æg stadig. For det andet kan dine drømme og ønsker ændre sig eller svinge (måske har du bestemt dig ikke ønsker at vente 10 år til at gå på pension mere!). Endelig er det godt at foretage justeringer baseret på, hvad der foregår omkring dig - bl.a. under hensyntagen til inflation, renter og det generelle økonomiske miljø. ”

Aktiemarkedet i 10 år mellem 1999 og 2009 er en god illustration af, hvordan potentielle pensionister skulle omplanlægge deres pensionering. For mange gav markedet boom af de tidlige 90'erne håb om en økonomisk sikker pensionering. Den efterfølgende markedsnedgang resulterede imidlertid i en betydelig reduktion af pensionsaktiver, hvilket tvang mange personer i nærheden af ​​pension til at udskyde deres oprindeligt forventede pensionsdato.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har nok

Hvis din revurdering af din pensionsportefølje og løbende udgifter viser en mangel på dine besparelser, skal du muligvis fortsætte med at arbejde ud over din forventede pensionsdato. (For mere om, hvordan du vurderer, hvor meget du skal bruge til pensionering og hvor meget du har, se Spare til pensionering: Quest for Success .) Skal du beslutte dig for at fortsætte med at arbejde eller få et job, efter du har fileret for sociale sikringsydelser, være opmærksom på, hvordan din indkomst kan påvirke det beløb, du modtager, hvis du er mindre end den fulde pensionsalder for din fødselsdato, som udpeget af Social Security Administration.

Hvis du finder ud af, at du ikke kan gå på pension, så snart du har planlagt og skal fortsætte med at arbejde, kan du forsøge at reducere din forlængede førtidspensionsperiode ved at re-strategisere. Dybest set skal du øge det beløb, du sparer, så du forkorte tiden for at nå dit mål. Her er nogle måder at øge dine besparelser på:

• Overvej gældskonsolidering eller refinansiering for at reducere månedlige betalinger for kreditkort og andre lån, herunder dit pant. Du kan omdirigere nedsættelsen af ​​rentebetalinger til dit pensionsboende æg.
• Foretag ændringer, der reducerer eller eliminerer udgifter til luksusartikler eller andre ting, du ikke behøver. Det kan være lettere end du tror! Overvej at bruge en billigere bil, købe bedre prissatte varer og endda flytte ind i et mindre eller billigere hus eller lejlighed. Selvom det kan være udfordrende at foretage disse ændringer, kan du trøste i, at de vil bidrage til at øge din levestandard under pensionering, når du måske ikke ønsker eller kan arbejde - eller få højtbetalende job.

Kontrol af dine aktiver under din pensionering

Vurdering af din kapitalfordeling

Anbefalingen om at gøre dine penge til at arbejde for dig gælder også for dine pensionsår. Gennemførelse betyder det at investere i dine aktiver for at opnå afkast af investeringer.

Når det er sagt, er det vigtigt at holde dine aktiver sikre i løbet af dine pensionsår, når du har mindre tid til at komme sig efter markedsnedgang. Det betyder, at du måske skal skifte fra højere risikoinvesteringer til dem, der giver en garanteret afkast. Din omfordeling afhænger imidlertid af, hvor gammel du er, når du går på pension og din sundhedstilstand. Retirement tidligt, især hvis du har en længere forventet levetid, kan kræve mere aggressiv investering selv under dine pensionsår. (For mere information om aktivallokering henvises til Optimal aktivering af aktiver og 6 Asset Allocation Strategies That Work .)

"Langtidspensionen i din pensionsportefølje er meget følsom over for afkast i de første år med tilbagekøb ", siger Kevin Michels, CFP®, finansiel planlægger med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. "Negative afkast tidligt kan i høj grad reducere livet i din portefølje. Derfor er det vigtigt at have en passende aktivfordeling fra dag 1 ved pensionering. "

Når du omfordeler dine investeringer, skal du også overveje det resulterende niveau af likviditet og hvordan det vil påvirke din evne til at foretage udbetalinger, når du har brug for dem. For eksempel kan ikke-børsnoterede eller tætte værdipapirer tage fra et par uger til over et år for at blive afviklet. Omfordeling af dine aktiver uden opmærksomhed på likviditet kan forlade dig uden kontanter, hvilket bliver et problem, især når du skal trække dine nødvendige minimumsfordelingsbeløb (RMD) inden for den gældende frist (dette begynder i alderen 70½ på ) . Der har været mange tilfælde af enkeltpersoner, der ikke opfylder deres RMD-frister, fordi aktiver ikke kunne afvikles i tide.

Administrer din indkomststrøm

Din indkomststrøm i dine pensionsår afhænger normalt af dine årlige udgifter, det beløb du har sparet og antallet af år, du projekterer, skal du dække.For at balancere din indkomst med dine udgifter skal du overveje at gøre følgende:

• Lav en liste over dine månedlige udgifter, såsom forsyningsselskaber - herunder el, telefon, gas og vand - dagligvarer, husleje eller ejendomsskatter og transport. Overvej også medicinske og fritidsudgifter. Disse beløb kan ændres hvert år på grund af leveomkostninger, hvilket betyder at du skal foretage en vurdering i begyndelsen af ​​hvert år. Generelt stiger inflationen med omkring 3% om året, men kan være højere for visse udgifter som medicin og sundhed.
• Angiv det beløb, du har sparet til pensionering. Dette inkluderer dine regelmæssige besparelser og din pensionskonto balance.
• Overvej din forventede levetid og tilføj ekstra for at være sikker på, at din indkomst vil vare.

Selvfølgelig bestemmer de to sidste faktorer sammen, hvor meget månedlig indkomst du kan have, mens du besparer dine besparelser sidst. Se på, hvor meget du har sparet i forhold til det antal år, du forventer, at du får brug for det. For eksempel, siger du tror, ​​at nummeret vil være 20 år, og du har sparet $ 500, 000. Din månedlige tildeling vil være ca. $ 2, 100. Tilføj dette beløb til det beløb, du modtager fra Social Security (og eventuelle pensionsydelser, hvis du har dem). Dette er hvad du har som indkomst til at dække dine månedlige udgifter. (For at estimere din indkomst fra social sikring skal du bruge fordelerkalkulatorerne på SSA's hjemmeside.)

Hvis du tager et kig på dine udgifter hvert år, hjælper du dig med at bestemme, om du skal foretage justeringer af dine udgifter, så du ikke går i kompromis Din indkomst i de kommende år. (Bemærk: Når du vurderer dine pensionsindkomstbehov, skal du sørge for at inkludere indtægter fra din ægtefælle såvel som din ægtefælles udgifter.)

Din indkomst fra dine pensionsopsparingskøretøjer

Hvor mange indkomster du skal bruge trække sig fra dine pensionsbesparelser køretøjer afhænger generelt af, hvor meget du har til rådighed eller vil modtage fra andre kilder, som dine regelmæssige besparelser og social sikring. Når det er muligt, overvej ikke at trække tilbage fra din pensionskonto, end du er forpligtet til hvert år ved IRS-regler. Dette vil gøre det muligt for det resterende beløb at fortsætte med at vokse skatteudskudt eller skattefri i tilfælde af Roth IRA'er. Dette vil også medvirke til at reducere det beløb, du skal medtage i din indkomst, og dermed reducere de skatter, du skylder for året. Din indkomst bestemmer også, hvad du skal betale for Medicare Part B.

Når du har bestemt, hvor meget du skal / skal distribuere fra din pensionskonto for året, skal du kontakte din pensionsplan administrator eller finansudbyder for at etablere planlagt udbetalinger fra din pensionskonto. For at gøre dette, beder du om, at udbetalinger udbetales til dig på en fremtidig dato og fortsætter med en bestemt frekvens, såsom månedlig, kvartalsvis eller årligt.

Når du etablerer planlagte distributioner, skal du sikre dig, at det beløb, du anmoder om, er tilstrækkeligt til at tilfredsstille enhver RMD. Hvis det beløb, du trækker fra din pensionskonto for året, er mindre end dit RMD beløb, vil du skylde IRS en bøde på 50% af underskuddet, der betegnes som en overskudsakkumulerende straf [se Undgå fejl i påkrævet Minimum Fordeling (RMD)] .Etablering af planlagte distributioner hjælper ikke kun med at sikre, at din RMD distribueres rettidigt, men også at du modtager dine betalinger uden at skulle kontakte din finansielle institution hver måned.

Indtægter fra pensionskøretøjer kan påvirke indkomstskat

Når du bestemmer dine årlige udgifter og indtægtsstrømme, skal du huske på, at du muligvis skal betale indkomstskat på beløb, du trækker fra skatteudskudt pensionskonto. Disse beløb vil blive behandlet som almindelig indkomst til skattemæssige formål.

Hvis udbetalinger indtræffer før alder 59½

Hvis du trækker aktiver fra din pensionskonto, inden du når alder 59 ½ , vil beløbene blive genstand for en 10% punktafgift, medmindre du møder en af de undtagelser, der er fastsat i IRS-forordningen (se 9 Straffefrit IRA-tilbagetrækninger ). Denne punktafgift er opkrævet ud over eventuelle indkomstskatter, du skylder på beløbet. Hvis du skal fordele beløb fra din pensionskonto før 59 år ½ , skal du tale med din finansiel planlægger om strategier for at undgå eller minimere punktafgiften.

The Bottom Line

Ligesom andre aspekter af finansiel planlægning, styring af den indkomst, du vil modtage i løbet af dine pensionsår, kræver en omhyggelig planlægning. Det er vigtigt, at du ikke venter, indtil du går på pension for at begynde at lave dine økonomiske planer. I stedet skal du revurdere din økonomiske status i dine førtidspensionsår, så du først kan bestemme, om du skal udskille pensionering. Det vigtigste er at tale med din finansiel planlægger, hvem vil kunne bestemme dine specifikke behov. (Husk, at emnerne i denne artikel diskuteres ud fra et generelt perspektiv.)