En nylig U. S. Department of Labor (DOL) regel kan tilbyde håb for millioner af amerikanere uden en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. I de sidste par år har otte stater flyttet frem med lønningsfradrag IRA-planer, der tilskynder private arbejdstagerne til at spare, selv i tilfælde hvor deres arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k) eller lignende plan. Andre har dog været afskrækket fra at oprette statslige pensionsordninger af egen karakter på grund af usikkerhed om virkningen af ​​loven om beskæftigelse af pensionskasser (ERISA), en nøglefællesskabslov om pensionsordninger.

ERISA slettet for statslige pensionsplaner?

DOL'en sætter imidlertid disse bekymringer i ro. Den nye regel, der blev annonceret i slutningen af ​​august, giver stater - og eventuelt nogle byer og amter - med en sikker havn fra ERISA, når visse betingelser er opfyldt. Statslige og lokale myndigheder har nu vejledning fra afdelingen om, hvordan man opretter programmer på en måde, der minimerer enhver risiko for, at forbundslovgivningen vil forbyde statslige bestemmelser. Selvom statsstyrede IRA'er ikke ville være underlagt ERISA's direkte udseende, ville de stadig være nødt til at overholde Internal Revenue Code (IRC), hvilket for eksempel kræver, at aktiverne holdes i tillid til fordel for kontohaveren .

Arbejdsminister Thomas E. Perez hilste reglen som et vigtigt skridt i at hjælpe flere arbejdsgivere med at spare på deres fremtidige behov. "For arbejdstagere uden adgang til opsparingsordninger gennem deres arbejdsgivere betyder denne regel en ny måde at sikre deres økonomiske fremtid på," sagde Perez i en erklæring. Ændringerne kunne potentielt påvirke en stor gruppe af amerikanske arbejdstagere, der har haft problemer med at spare nok penge i deres senere år. I øjeblikket tilbydes så mange som en tredjedel af alle amerikanske arbejdstagere ikke en pensionsplan gennem deres arbejdsgiver, ifølge DOL. (Se mere Pensionsplanlægning for selvstændige .)

Kritik

Stadig, ikke alle er begejstrede med DOLs seneste manøvre. Mens reglen vil give medarbejderne mulighed for at fravælge auto-indskrivningsordninger, siger investeringsselskabets institut, at det giver plads til, at stater kan forbyde tilbagekøb af penge, der allerede er investeret i IRA'erne. Industrikoncernen hævder, at arbejdstagere ikke vil være i stand til senere at overføre deres aktiver til privatkørende IRA'er, hvilket kan give lavere omkostninger og flere investeringsmuligheder.

Gruppen advarer også om, at undtagelsen af ​​stater fra ERISA kan vise sig risikabelt for skatteydere, som også vil kunne redde eventuelle misforståede statslige planer. Siden starten af ​​midten af ​​1970'erne har loven spillet en afgørende rolle for at fremme gennemsigtighed og indføre fiduciært ansvar for sponsorer.(For mere, se Er du ERISA-kompatibel? Følg denne tjekliste .)

I mellemtiden siger arbejdsgivergrupper, at reglen vil skabe en urimelig byrde for deres bestanddele, hvoraf nogle kan være genstand for en helt ny sæt af regler. For eksempel kunne de teoretisk følge ERISA-retningslinjerne for deres egne planer, samtidig med at de overholder særskilte statsregler for medarbejdere, der ikke er berettiget til selskabets plan og i stedet skal bruge state-run-optionen.

I dag har otte stater - Californien, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts og Washington - enten oprettet deres eget pensionssystem eller lovgivning i værkerne, der ville skabe en. Nogle af disse regeringer har brugt andre tilgange, såsom lancering af en markedsplads, hvor sælgerne kan tilbyde pensionsordninger. Staten Washington har for eksempel en udveksling, hvor finansielle serviceselskaber kan tilbyde planer til virksomheder med færre end 100 ansatte.

Men flertallet af stater har begunstiget IRA-ruten for lukningsafdrag. Under dette system har medarbejderne automatisk en vis sum penge tilbageholdt fra hver lønseddel, der er investeret i kontoen. Fordelen, supportere siger, er, at medmindre arbejdstagere vælger, tvinger denne tilgang dem til at begynde at spare for pensionering. (For mere, se

401 (k) Automatisk tilmelding: Den bedste besparelsesplan .) Den endelige regel om statslige pensionsordninger offentliggøres i en fremtidig udgave af forbundsregisteret og vil træde i kraft 60 dage derefter. Den foreslåede regel, der vil udvide sikker havnen til et begrænset antal store byer og amter, vil være åbent i 30 dage med offentlig kommentar forud for færdiggørelsen.

The Bottom Line

Ved at fjerne i det væsentlige bekymringer, at ERISA vil komme tilbage til at hjemsøge lukningsindbetalings-IRA'er, kan DOL lokke flere stater til at oprette denne type plan. Nogle kritikere hævder dog, at give stater mere af en frihånd kan ende med at skade de meget arbejdere, de forsøger at hjælpe.