Når det kommer til pensionering, er du måske ikke så forberedt som du tror. Ifølge TIAA's 2016 levetidsindkomstundersøgelse ved færre end halvdelen af ​​amerikanerne, hvor meget de har sparet til pensionering, og kun 35% ved, hvor meget månedlig indkomst deres besparelser vil generere. Samtidig afslører TIAAs erfaringsundersøgelsesundersøgelser, at amerikanerne går på pension tidligere, hvoraf 54% forlader arbejdsstyrken bagud før 65 år. (Se mere Tidlig ud: En realistisk plan om at gå på pension yngre. )

Midtkarriere er et godt tidspunkt at sætte sig ned og vurdere, hvor du er og hvor du håber at være, når du går på pension. Du kan måske finde ud af, at du allerede laver et godt job - eller at du virkelig skal træde op nu for at nå det sted, du håber at være, når du går på pension. Jo ældre du får, desto mere vil det tage at indhente, så tiden til at starte er nu.

Sådan vurderer du din pensionsberedskab

På trods af hele diskussionen om behovet for at forberede mere omhyggeligt end nogensinde før til pensionering, falder mange førtidspensionister stadig mindre. Dette gælder selv for folk, der er ret tæt på R-Day: Kun 39% af de amerikanske sextysomethings har mere end 250.000.000 dollars afsat til deres senere år, ifølge den 16. årlige Transamerica Retirement Survey.

Måske er det eneste, der er værre end at have for lille et reden æg, slet ikke noget. Federal Reserve vurderer, at en ud af fem personer, der er 55-64 år, har nul afsat. Selvom du er så dårlig i midten af ​​karrieren, har du stadig tid til at sætte dig selv på et meget bedre sted, før du går på pension.

At vide, hvor du er - den eneste måde at finde ud af, hvad du skal gøre næste - er det første skridt at vurdere din egen pensioneringsberedskab. Den gode nyhed: Du er stadig midt i karriere. (Se

Den gennemsnitlige pensionsopsparing efter alder i 2016

.)

Indtast dine nuværende besparelser

Det første skridt i måling hvor godt du har forberedt på pensionering, ser på, hvad du har sparet hidtil. Det omfatter penge, du har akkumuleret i en arbejdsgivers pensionsplan, såsom en 401 (k) eller 403 (b), samt en individuel pensionskonto (IRA). Hvis du har penge gemt på en IRA-cd eller en skattepligtig investeringskonto, vil du gerne tilføje dem også.

Hvis du ikke har gemt noget overhovedet, skal du begynde med at bestemme det bedste sted at tildele en del af din indkomst til pensionering. En arbejdsgiver plan skal være dit første valg, hvis din virksomhed tilbyder en, især hvis der er et tilsvarende bidrag. Husk bare at gemme mindst nok til at kvalificere dig til kampen.

En rapport fra 2015 fra finansielle motorer viste, at medarbejdere i 2014, der ikke spredte sig nok til at få selskabets kamp, ​​savnede et gennemsnit på $ 1, 336 i ekstra besparelser.Det er penge, du ikke har råd til at tabe hvert år, hvis du allerede falder bag på besparelsesstien. (For mere, se

Hvordan 401 (k) Matching Works

.) Det er også vigtigt at samle dine andre aktiver: Værdien af ​​dit hjem, enhver dyr kunst eller andre værdigenstande, din bil ), selv en båd, hvis du har en. Også figur i enhver indkomst, du tror, ​​kan komme til dig i fremtiden, såsom en arv du allerede ved. Glem ikke at anslå, hvor meget social sikring eller anden pensionsindkomst måske kommer din vej, selvom mid-karriere er lidt snart at kende disse tal i detaljer. Hvad vil min socialsikringstjek se ud?

kan hjælpe. Vær realistisk om dit pensionsmål Når du først har en ide om, hvad du har gemt, sammenligner det næste trin med dit målpensionnummer. Det betyder at forstå, hvor meget månedlig indkomst du skal bruge dine besparelser til at generere, når du ikke længere arbejder. Ifølge TIAAs Livstidsindkomstundersøgelse vidste 45% af de højtindkomne, hvor meget de kunne forvente ved pensionering, mens kun 27% af de lavere indkomster kunne sige det samme. Vi taler mere om, hvordan du angiver dit målnummer i den næste del af

Din Mid-Career Guide til pensionsplanlægning

. Nogle generelle punkter for at komme i gang: I sidste ende er dit individuelle nummer baseret på flere faktorer: din alder og nuværende besparelseshastighed, alderen hvor du planlægger at gå på pension, hvor meget du allerede har sparet og hvilken type livsstil du har planlægger at opretholde ved pensionering. Jo længere din tidshorisont er, jo bedre, især hvis du ikke har gjort meget frem til dato med at spare. For eksempel vil en 30-årig, der gør 45.000 dollars om året, skulle udskifte 10% af hans eller hendes indkomst til 401 (k) for at gå på pension i 65 år med $ 1 million i besparelser. Det forudsætter et 7% årligt afkast og en 100% arbejdsgiver match. Til sammenligning ville en 50-årig med den samme løn og en $ 200, 000 401 (k) balance være nødt til at spare 35% af indkomsten for at ramme 1 million dollar. Hvis du er i 40'erne, er du et sted i midten. Hvis du ikke får det 7% afkast, skal du spare endnu mere.

At køre tallene på det, du har sparet i forhold til hvad du skal have i pension, kan være øjenåbning, selv deprimerende, men det er nødvendigt at være realistisk om din fremtid og sikre, at du er på rette spor. Derefter kan du gå videre til næste trin, hvilket er at finde måder at øge dine besparelser på.

Kig efter muligheder for at udfylde hullerne

Hvis du har fastslået, at dine nuværende besparelser ikke vil være nok til at dække dine pensionsbehov, er der to ting, du kan gøre for at løse det potentielle mangel. Den første er at øge din opsparingskurs.

Hvis du ikke har råd til at gå fra at spare 10% af din løn i din 401 (k) til 20% med det samme, kan du stadig tage mindre skridt til at bevæge sig mod det pågældende mål. Tjek med din planadministrator for at se, om din plan giver mulighed for step-up bidrag og vælger at øge dine udskudelser med 1% til 2% hvert år.På den måde sparer du mere, og hvis du får forhøjelser på samme tid, vil du ikke gå glip af de ekstra penge, der kommer ud af din lønseddel. I 2016 og 2017 kan du spare op til $ 18.000 i en 401 (k).

Hvis du allerede maksimerer din arbejdsgiver plan, er det på tide at se på, hvor ellers du kan spare for pensionering, mens du nyder nogle skattefordele. For 2016 og 2017 kan du parkere op til $ 5, 500 i en traditionel eller Roth IRA. Du kan spare en ekstra $ 1, 000 om året, hvis du er 50 eller ældre. Bemærk, at der kan være indkomstbegrænsninger for fradragsrettigheden af ​​IRA-bidrag, hvis du eller din ægtefælle (hvis du er gift med en ansøgning i fællesskab) er omfattet af et pensionsprogram på arbejdspladsen. Klik her for detaljer.

En sundhedsopsparingskonto (HSA) er en anden besparelsesgade, hvis du er indskrevet i en høje fradragsplan (HDHP). Disse planer giver dig mulighed for at spare penge til kvalificerede lægeudgifter, men når du når 65, kan du gøre tilbagekøb fra en HSA af en eller anden årsag straffri. Du betaler bare regelmæssig indkomstskat på udlodningerne.

Den nederste linje

At få pensionering klar er en løbende proces og kræver omhyggelig planlægning. At se på, hvor du er nu og hvor du vil ende med, er afgørende for at forme dine mål. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at træffe de rigtige beslutninger for at øge dine besparelser. Hvis du tænker på at konsultere en rådgiver, skal du sørge for at tjekke gebyrplanen, så du forstår, hvad du betaler for.