Er du bekymret for, at en $ 80 kabelregning, som du har glemt at betale for fem år siden, vil hjemsøge dig for evigt? Nå er der ingen grund til at bekymre sig siden 2009's udgivelse af FICO08. I 2009 bruger FICO08, den nyeste version af FICO-scoringssystemet, hundredvis af långivere til at verificere din kreditvurdering, inkluderet denne tilpasning, der kunne øge din score, hvis du er en ansvarlig kreditbruger. (Læs mere Betydningen af ​​din kreditværdi .)

Små samlinger ikke længere effektive resultater Selvom din samling på $ 80 nu er vokset til $ 300, vil det ikke længere påvirke din FICO-score. Og det er ligegyldigt hvor gammel eller ny gælden er. Nøglen til din samling, der ikke påvirker din score, er, at beløbet startede under $ 100. Det er ligegyldigt, om samlingen fandt sted i går eller for fem år siden.

For eksempel, da din mobiltelefon gik til samlinger for tre år siden, var regningen $ 88. Efter tre års interesse og gebyrer skylder du nu $ 198. Samlingen påvirker ikke din FICO-score.

Men selv om denne lille samling ikke påvirker din kredit score, vil kreditrapporter stadig vise samlinger af enhver størrelse . For enhver kreditkreds, hvor en långiver ser på din kredithistorie i dybden, som for et pant eller for nogle billån, vil de se et samlet mønster af samlinger.

Et eksempel Lad os sige, at du var utilfreds med dit vandforsyningsfirma, dit kabelfirma og et produkt du bestilte var $ 19. 95. Du besluttede ikke at betale nogen af ​​disse regninger, da det ikke vil påvirke din FICO kredit score, hvis nogen af ​​disse virksomheder beslutter at rapportere manglende betaling til de tre store kredit bureauer. Din pantmægler oplyser et mønster af ubetalte regninger på dine kreditrapporter og nægter din pantansøgning.

Større samlinger stadig tæller
Mens små samlinger, der påvirker din score, er tidligere, er større samlinger, der påvirker din score, ikke. Hvis du har nogen samlinger, der begyndte på $ 100 eller mere, kan din score stadig blive påvirket betydeligt.

FICO-scoring er et kompliceret scoringssystem, der evaluerer al din gæld: kreditkort, gældssamlinger, personlige lån, studielån, realkreditlån og meget mere. Målet med scoring er at give långivere et overordnet billede af, hvordan du bruger din kredit.

Således påvirker en større kollektion din score afhængig af, hvor nylig din samling var, og hvad resten af ​​din kredithistorie ser ud. (For mere, se Hvordan beregnes mit kredit score? )

Den første faktor er alder af din samling. En der skete i går, vil påvirke dig mere end en skete to år. Hver måned, der går, kan forbedre din score.

Den anden er størrelsen og kvaliteten af ​​kredithistorikken . Lad os sige, at samlingen du har, er for $ 101 fra en afgift på det eneste kreditkort, du nogensinde har haft.Samlingen vil slå ned din samling ganske lidt.

På den anden side lad os sige, at du har et andet kreditkort på din rapport, som du aldrig har gået glip af en betaling om inden for 10 år. Samlingen påvirker din score meget mindre. Hvis du har et pant eller et billån ud over disse kort uden ubesvarede betalinger, vil du være i endnu bedre form.

Byg godt kredit Om dine samlinger er gamle eller nye, små eller store, det bedste du kan gøre for dig selv, og din kredit er forpligtet til at opbygge din kredithistorie nu. De nemmeste trin til dette er:

• Gå ikke glip af betalinger. Mens en ubesvaret betaling muligvis ikke kan skade din kredit score, hvis du har en historie om betalinger på tid, vil et mønster af ubesvarede betalinger. Så hvis du kommer ind i et mønster for altid at foretage dine betalinger til tiden, behøver du ikke at bekymre dig om virkningen af ​​hver ubesvaret betaling på din kredit score. (Læs mere i Sådan etablerer du en kredithistorik .)
• Gem dine kreditkort under 15% af dit kreditgrænse .
  Hvor tæt på dine kreditgrænser er næsten en tredjedel af din kredit score. Mens 15% ikke er det endelige antal for at have en god kredit score, er det et godt antal at stræbe efter at opnå. Hvis du f.eks. Har et kort med en kreditgrænse på $ 1 000, skal du forsøge at sænke din saldo til $ 150 eller mindre. Hvis du ikke kan få dine saldi under 15% i morgen, skal du sætte et mål for at reducere din saldo med et par dollars hver måned.
• Ansøg ikke om flere nye kort på én gang.
  Ud over virkningen på dit kredit score, søger et par kreditkort på en gang ser ud til, at långivere undrer sig over, hvorfor du vil have så meget ny kredit på én gang. Undersøg nye kort, før du ansøger, så du får en ny, der giver mening for dig.

Konklusion FICO08 løser problemet med små samlinger, der afvejer dit kreditliv, men du skal have gode generelle kreditforbrugsvaner for at få en god score.
For yderligere læsning, checkout Hvordan en dårlig værelseskammerat kan ødelægge dit kredit score, kombinere kredit for et godt finansielt og efterfølgende gratis finansielt rådgivningsprogram for studerende og Forbrugerkreditrapport: Hvad er På den .