Efter at føderalbanken godkendte en kvartalsforøgelse i målfondenes rente i december sidste år - den første stigning siden 29. juni 2006 - har ejendomsbranchen samt realkreditlåntagere været bekymrede om højere rentesatser i 2016. Hidtil har alle bekymrede ikke været nødvendige. Med realkreditrenter tilbageværende lave, nu er det en glimrende tid at købe eller refinansiere et hus.

Overskrift i Record Lows

Lige siden Fed hævede fondens rente er det 30-årige fastforrentede realkreditlån faldet. Grunden? På udkig efter et sikkerhedsspil i et stærkt volatilt og stort set negativt aktiemarked springer investorer til USA's obligationsmarked. "Hvis aktier sælger [off], og hvis folk generelt er temmelig panikede over verdensøkonomiens tilstand, er obligationsmarkederne et naturligt sikkert paradis," siger Matthew Graham, COO of Mortgage News Daily. "Populær mening om satser, der flytter højere, kun hjulpet. For mange mennesker var på den ene side af denne handel, og det er næsten altid fornuftigt at rodfæste for underdogen i disse scenarier. "Se mere om dette emne, se Hvordan Federal Reserve påvirker Hypotetpriserne .

Samtidig har problemerne på de oversøiske markeder - plus tegn på svaghed i den amerikanske økonomi - drevet renten på 10-årige statskassen til det laveste niveau siden 2012. Fordi realkurserne har tendens til at Følg den 10-årige statskasse (i det mindste løst), de er også faldet. I februar faldt det gennemsnitlige 30-årige fastforrentede realkreditlån til 3. 65%, ned fra et højt niveau på 4, 01% i slutningen af ​​december, ifølge Freddie Mac-data fra den økonomiske forskningsafdeling i Federal Reserve Bank of St. Louis. (I den sidste uge af februar steg priserne til 3,85%, og refinansieringsapplikationer faldt 8% fra den foregående uge, sæsonkorrigeret. Men pantansøgninger til at købe et hjem steg stadig 2%.)

En god tid til at købe

Realkreditrenter har naturligvis en stor indvirkning på størrelsen af ​​dine månedlige realkreditlån og de samlede omkostninger ved dit hjem. Tag en $ 250.000 30-årig fastforrentet realkreditlån, for eksempel. Ved 4. 01% (sidste december høj), vil din månedlige betaling være $ 1, 195, og du vil betale i alt $ 180, 193 i renter, hvis du holder fast i afskrivningsplanen. Ved 3. 65% (gennemsnittet i midten af ​​februar) vil din månedlige betaling falde til $ 1, 144, og du vil ende med at betale $ 161, 714 i renter over lånets løbetid, en besparelse på $ 18, 479 over 4. 01% sats. Hvis pantraterne fortsætter med at falde, som nogle analytikere forudser, kan besparelserne blive endnu større.

Lavere renter gør det også lettere at kvalificere sig til et større lån, hvilket betyder at du kan købe et dyrere hjem.Det er fordi långivere ser på, hvad du har råd til at betale hver måned mod et realkreditlån - og jo lavere realkreditrenten er, jo lavere er din månedlige betaling. Sig, at du har råd til op til omkring $ 1, 300 om måneden på et pant. Hvis realkreditrenten er på 4, 5%, kan du blive godkendt til at låne $ 250.000, da den månedlige betaling ville være $ 1, 267. Hvis priserne kun var 3,5%, kan du dog kvalificere dig til et lån op til $ 275 000, da din månedlige betaling vil være omtrent det samme - $ 1, 235. (Se også Hvad er dine muligheder for storpantslån? og Lån: Hvor meget kan du bedømme? < ) … eller til refinansiering

Lavt realkreditrenter gør det også godt at refinansiere - især hvis du købte 10 år siden, da gennemsnittet var så højt som 6,8% eller i midten af ​​2000, da satser nåede 8. 64%. "Både skatteudbyttet og realkreditrenterne er nu i nærheden af ​​nedgangen i 2015," siger Sean Becketti, økonomichef for Freddie Mac. "Disse fald er ikke, hvad markedet forventede, da Fed rejste Federal Fond Rate i december. For indeværende tidspunkt giver dog sub-4% realkreditrente en længere end forventet mulighed for realkreditlåntagere at refinansiere. ”

Selvfølgelig skal du stadig lave matematik og tage hensyn til lukkekostnader, inden du bestemmer, om refinansiering giver mening. For en dybere dykke ind i emnet, tjek

Når (og når ikke) at refinansiere dit realkreditlån . Bottom Line

Lavere realkreditrenter tilbyder lavere månedlige betalinger og mindre rente betalt over lånets løbetid - og de kan hjælpe dig med at kvalificere sig til større lån, hvilket bliver særlig vigtigt i markeder med stigende boligpriser. Da satser er lave nu - og kan flytte endnu lavere i løbet af de næste par måneder - er det nu en god tid at købe eller refinansiere et hus. En overvejelse at huske på: Bare fordi du kvalificerer dig til et større realkreditlån, betyder det ikke, at det giver mening at købe et dyrere hjem. Hvis du kan styre med et mindre hus, eller en der er lidt længere væk fra byen, kan du lomme forskellen og gemme den til en regnvejrsdag.