Hvis du ønsker at spare penge ved at betale højkreditkreditgæld, eller du har brug for penge til at finansiere et større køb, så kan du få et personligt lån, da det kan være din bedste løsning. Men hvis du har ringe eller ingen kredit historie eller lige begyndt at arbejde dit første rigtige job, så bliver godkendelse fra en bank eller en kreditforening muligvis en tidskrævende hovedpine, hvis du overhovedet bliver godkendt. Mange banker forventer stadig, at du ansøger personligt og dømmer dig kun ved din kredit score. Men alt må ikke gå tabt, hvis du ikke kan få finansiering fra en konventionel institution. En ny type långivere har optrådt på markedet, der anvender et lidt andet sæt kriterier, som kan være gunstigere for låntagere, som kan demonstrere økonomisk potentiale og karakterlighed.

Hvornår skal man få et personligt lån

Personlige lån kan være et klogt finansielt træk, hvis man vil konsolidere højrente gæld, købe store billetvarer som møbler eller lave forbedringer i hjemmet. I stedet for at sætte alt på et kreditkort, kan de også hjælpe dig med at betale for lægeudgifter, sikkerhedsindskud eller andre udgifter i forbindelse med at starte et nyt job eller forretning eller flytning. Men i mange tilfælde kan det næsten ikke lade sig gøre for mange af de udgifter, der er opført her, fordi de eneste traditionelle långivere, der vil finansiere dig, er kreditkortselskaber - og du har ikke til hensigt at hæve gælden til deres renter . (For mere, se: Personlige lån: At låne eller ikke at låne? )

Den alternative løsning

Subprime-pantemisbrug og den store recession har kombineret til at levere en en-to slag til dem med korte kredithistorier, da udlånsretningslinjerne nu er betydeligt strammere og job er stadig knap. Derfor står yngre låntagere, der for nylig har afsluttet deres skolegang, ofte et ubehageligt problem, når de forsøger at få lån fra traditionelle långivere. De alternative långivere, der er angivet her, anerkender gruppens behov og har indarbejdet nonstandard-faktorer i deres proprietære tegningsmodeller for bedre at finde og imødekomme potentielle låntagere, der viser et niveau af professionelt og finansielt løfte, der ikke kan ses i deres kredit score. Nogle af de ubetingede faktorer, som disse virksomheder ser på, omfatter:

- Karakterer og GPA'er

• Resultater af standardiserede tests
• Bank- og investeringskontobalancer
• Budgetter og personlige forbrugsvaner
• Indkomst, jobhistorie og faglige resultater
• Bolig og relationer / ægteskabs historie
• LinkedIn Corp. og andre sociale medier profiler
• Nogle kritikere har hævdet, at brugen af ​​disse ikke-standardfaktorer kan skade låntagere, fordi meget af denne type information ikke er beskyttet i henhold til Fair Credit Reporting Act, der kræver långivere til at videregive de data, de opnår, samt deres underwriting metoder til offentligheden.Låntagere kan blive afvist for lån på grund af mangelfuld eller ufuldstændig information, der er opnået, og långiveren vil ikke blive forpligtet til at videregive til låntageren hvorfor eller give låntager en chance for at verificere de oplysninger, der blev brugt. Ikke desto mindre har disse långivere hjulpet mange låntagere til at opnå tilstrækkelig finansiering på rimelige vilkår, som de ikke kunne have fundet andre steder. (For mere, se:

4 vaner, der beskadiger dit kredit score .) Alternative långivere

Hvis du er på udkig efter en alternativ finansieringskilde, skal du kigge på følgende virksomheder.

SoFi (Social Finance)

Denne dynamiske virksomhed, der blev grundlagt i 2011 af fire partnere ved Stanford University, har taget udlånsindustrien med storm. SoFi tilbyder realkreditlån og studielån samt personlige lån, og det var den første långiver at tilbyde refinansiering til både privat og føderal studielån. SoFi har allerede finansieret over 4 milliarder dollar i lån og er blevet navngivet til CNBCs Disruptor 50 og Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Deres ultimative mål er at hjælpe højt potentiale, karriereorienterede låntagere betaler deres gæld og fortsætter med deres økonomiske liv så hurtigt som muligt. Hvis du er færdig med skolen og har en professionel eller avanceret grad og anstændigt indtjeningspotentiale, så er dette et godt sted at begynde at købe et lån. Den anden vigtige årsag til, at SoFi har været så vellykket, er, at det giver nogle af de laveste priser i virksomheden uden ansøgnings- eller startgebyrer. Deres fastforrentede lån løber fra 5,5% til 9,99% årligt procentuelt udbytte (APY), og deres noter med variabel rente starter ved 4, 05% og går ud på 8,05% APY. Begge typer lån er tilgængelige i 3, 5 og 7 år, og lånebeløb varierer fra $ 5 000 til $ 100 000. Og hvis du skulle miste dit job efter at blive godkendt, vil SoFi stå bag dig ved at tilbyde en mulig udsættelse af betalinger i op til et år. De vil endda give dig karriere, branding og genoptage coaching som en ekstra hjælp i din jobsøgning.

Upstart

Lanceret i maj 2012, er denne online långiver en af ​​de nyeste virksomheder af sin art. De bedste låntagere kan kvalificere sig til en APR så lavt som 4,7%. Alle lån har 3-årige vilkår, og den gennemsnitlige APR er omkring 15%. Der er også et engangs oprindeligt gebyr på hvor som helst 1-6%, der er inkluderet i APR-beregningen, og lånebeløbene spænder fra $ 3 000 til $ 35 000. Men selvom de også opkræver gebyr for forsinkede betalinger, er der ingen forudbetaling sanktioner. Låntagere kan håndtere deres lån til enhver tid ved hjælp af det digitale klientpanel, der er tilgængeligt på deres websted. Upstart fungerer også som en investeringsplatform ved at tilbyde akkrediterede investorer, der søger højere afkast i den private sektor, en chance for at forsyne kapitalen til et eller flere af deres lån med moderat risikoniveau. (For mere se:

7 Ukonventionelle måder Virksomheder kan låne penge .) Tjeneste

Dette selskab tilbyder personlige lån og refinansiering af studielån og fokuserer mere udelukkende på ansøgere, der kan leve langt under deres betyder og viser en solid historie om økonomisk ansvar på alle områder af deres liv.Ved at kigge på cash flow, besparelser, investeringer og andre finansielle og uddannelsesmæssige data kan Earnest belønne økonomisk ansvarlige unge - uanset kredit score - med lavere priser og mere retfærdige vilkår. Deres satser spænder fra 4. 25% til 9. 25% uden oprindelse eller forudbetaling gebyrer og 1, 2 og 3-årige vilkår. Lånebeløb kan variere fra $ 2 000 til $ 50 000. Fælles anvendelser til et ærbødigt personligt lån omfatter karriereudvikling, flytning, hjemmeprojekter og ombygninger og større livshændelser som bryllupper.

Godkendelse

I et forsøg på at nå ud til potentielle låntagere med dårlig kredit bruger denne virksomhed en ukonventionel strategi, der giver dem mulighed for at opnå finansiering med APYs så lavt som 5%, forudsat at låntageren kan få familiemedlemmer eller venner at "vouchere" for dem med selskabet ved at pantsætte at tilbagebetale et bestemt beløb, hvis låntageren misligholder lånet. Selvfølgelig, jo mere og bedre sponsorer, som låntageren kan finde at løfte, jo lavere er den rente, der opkræves. Priser kan gå så højt som 30 procent, og lånene spænder fra $ 500 til $ 15, 000. Betingelserne går fra et til tre år, og oprindelsesgebyret starter med en procent og kan gå op til 5%. Vouch s ultimative mål er at give låntagere, der tidligere har lavet fejl en anden chance, hvis de har lært, ændret eller vokset nok til at overbevise andre om at få dem til at finansiere dem. (For mere, se:

5 nøgler til at låse op for et bedre kredit score .) Affirm

Grundlagt af PayPal cofounder Max Levchin og Palantir medstifter Nathan Gettings, fokuserer dette firma udelukkende på meget kort sigt lån til køb i online eller i butik, med vilkår på 3, 6 eller 12 måneder. Studielån tilbydes i 12, 18 og 24 måneder. Renterne ligger i 0% til 30% og der er ingen gebyrer. Dette firma adskiller sig også fra sin konkurrence, fordi der ikke er nogen hård dollargrænse for det beløb, der kan lånes. Hvert lån er tegnet i realtid til varen, købmanden og låntageren. Hver låntager er tildelt en personlig grænse baseret på deres tegningsmodel. Men prisfastsættelsen er helt gennemsigtig; Det samlede dollarbeløb for hvert lån inklusive hovedstolen, renter som udtrykt i april (som krævet i loven) og det samlede dollarbeløb samt brugervalgte termoptioner er forud angivet, når låntageren ansøger om kredit. På denne måde ser låntageren rent faktisk dollarnes interesse i stedet for blot en APY, der gives til kreditkortkøb. Affirm hævder også, at deres simple rente lån er billigere for forbrugerne end kreditkort. Tag f.eks. $ 400 par sko. Ved 15% APR ville en bruger betale 2. 50% i simpel rente eller $ 10 over tre måneder eller 8. 5% enkelt rente eller 34 $ over 12 måneder. Affirm siger, at deres tegnings- og kreditmodeller giver dem mulighed for at udvide kredit til langt mere kreditværdige brugere end FICO.

The Bottom Line

Markedet for alternative långivere er vokset hurtigt i kølvandet på den store recession trods nogle bekymringer fra forbrugerforkæmpere.Hvis du ikke kan få et lån fra din bank eller kreditforening, kan et af disse virksomheder være i stand til at hjælpe dig, hvis du er økonomisk ansvarlig og bare ikke har haft mulighed for at etablere en solid kredithistorie. (For mere se:

Fordele og ulemper ved personlige lån mod kreditkort .)