Hvis du tager et omvendt realkreditlån ud, er det en vigtig beslutning (for en hurtig genopfriskning, se Omvendte realkreditobjekter og ulemper ). At vælge den rigtige långiver er en afgørende del af det. Som med et pant vil det afgøre, om du får det bedste lån til din situation og den bedste rente og gebyrer. Og fordi dette er et felt, der tiltrækker den skrupelløse, kan det endda betyde forskellen mellem at få et legitimt lån og blive røvet (se 5 Reverse Mortgage Scams ).

Her er en trinvis vejledning til at finde den rigtige realkreditkilde til dig.

1. Lav en lille liste

Før du kan vælge en omvendt pant långiver, skal du vide, hvilke virksomheder der er i forbindelse med omvendt realkreditlån. I modsætning til købslån og home-equity-lån er de store spillere ikke husstandsnavne. Mange store banker har afløst reverse-realkreditvirksomheden i de senere år, idet der henvises til risiciene forbundet med udstedelse af disse lån. Selv de største omvendte realkreditinstitutter, som American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending og One Reverse Mortgage, kan være virksomheder, du aldrig har hørt om.

Så hvordan finder du potentielle långivere? I stedet for blot at foretage en online søgning efter "reverse mortgage lender", prøv disse to udgangspunkter:

1. National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) Lender Locator. Långivere, der tilhører NRMLA, har aftalt skriftligt at interagere med dig "på en etisk, professionelt ansvarlig og lovlig måde. "Det omfatter også at fortælle dig om både fordelene og omkostningerne ved at tage et omvendt realkreditlån op, og opmuntre dig til at søge uafhængig professionel rådgivning om, hvorvidt denne slags lån også er rigtigt for dig. Bare fordi en långiver har accepteret en etiske kodeks, betyder det ikke, at de vil følge det selvfølgelig, men du skal starte et sted, og i det mindste har disse firmaer lagt deres etik på rekord.

Når det er sagt, er de fleste omvendte realkreditinstitutter i USA tilhørende NRMLA, så dette screeningsværktøj vil ikke hjælpe dig med at indsnævre dit valg af potentielle långivere så meget som det bare vil fortælle dig hvilke omvendte realkreditinstitutter gør forretninger i din stat. Det vil endda give dig navnene på bestemte personer, der skal kontakte dem, sammen med deres telefonnumre og e-mail-adresser.

2. U. S. Department of Housing og Urban Development's Lender List. De fleste realkreditlån i dag er forsikret af Federal Housing Administration (FHA), som en del af HECM-programmet (Home Equity Conversion Mortgage). Beliggende på HUD-webstedet, vil dette søgeværktøj give dig en liste over FHA-forsikrede firmanavne og telefonnumre, der opererer i din stat; Du kan endda indsnævre din søgning efter postnummer, by eller amt, hvis du gerne vil have mulighed for at mødes med en låneansvarlig personligt.

2. Begræns feltet

Hvis du arbejder sammen med andre finansielle fagfolk, f.eks. En pengeforvalter eller en CPA, så spørg dem om anbefalinger generelt og om de ry, der ydes af de långivere, du har fundet i særdeleshed. Hvis du har nogen økonomisk kyndige venner eller familiemedlemmer, der har taget imod realkreditlån, så spørg, om de vil anbefale, at du kontakter eller undgår firmaet. (For at lære mere om de problemer, som nogle forbrugere har haft, se Reverse Mortgage Pitfalls .)

Hvis du ikke kan få en personlig anbefaling, skal du betale dig for en upersonlig. Et sted at se er Consumer Financial Protection Bureau's Consumer Complaint database. Du kan søge forbrugerfortællinger, hvis du filtrerer efter underprodukt (fx, omvendt realkreditlån) og / eller långivernavn. Du kan læse detaljerne i forbrugerens klage og virksomhedens svar, hvis der er en. Tjek også online kilder som dine lokale Better Business Bureau-fortegnelser og ConsumerAffairs. Mens du skal tage online anmeldelser med et saltkorn, modererer hver af disse tre enheder moderat brugeranmeldelser, træffer foranstaltninger til at filtrere ud falske og spam anmeldelser og giver virksomhederne mulighed for at reagere på klager.

Du kan også søge tjenester af en gebyrbaseret omvendt realkreditrådgiver. (HUD har også en liste over disse). Desværre kan disse folk ikke anbefale bestemte långivere eller fortælle noget om en bestemt långivers gebyrer. Men de vil fortælle dig, hvilke HECM omkostninger du skal betale, og som du måske kommer over, er det ikke nødvendigt, hvilke omkostninger vil være de samme, uanset hvilken långiver du vælger - og som vil variere - og det maksimale antal långivere kan opkræve for visse tjenester. Bevæbnet med disse oplysninger, kan du udelukke skrupelløse långivere, der opkræver uetiske eller ulovlige gebyrer.

Se også tæt på långiveres marketing. Nogle långivere gør vildledende krav, der burde få dig til at stille spørgsmålstegn ved, om du vil gøre forretninger med dem. For eksempel annoncerer mange långivere, at HECM-lån er føderalt forsikret, som om det var en funktion, der gavner dig. Mens omvendte realkreditlån kan være sværere at komme med, hvis regeringen ikke garanterer dem, beskytter FHA låneforsikring långiveren, ikke dig. Desuden er disse lån ikke statsfinansierede eller statsstyrede, på trods af, hvad nogle annoncer kan føre til at konkludere.

Endelig indeholder mange tilbagevendende pantelåners hjemmesider udtalelser fra tilfredse kunder. Testimonials synes helt sikkert overbevisende, når du læser dem, men selvfølgelig vil virksomheder ikke sandsynligvis offentliggøre klager. Desværre har du ingen måde at vide, om vidnesbyrdene er legitime. I værste fald kunne de være komplette fabrikationer, hvilket betyder, at virksomheden ikke kun er villig til at lyve, men er villig til at bryde NRMLAs etiske kodeks og krænke føderale sanktioner i reklameregler. Lad ikke vidnesbyrd overbevise dig om at bruge en långiver, der ellers synes tvivlsom.

3. Lav kontaktpersoner

Det er en begyndelse at vælge et godt omvendt realkreditfirma, men du har også brug for en god låneansvarlig. Uanset hvad virksomhedens omdømme vil din erfaring komme ned til din interaktion med den enkelte.En god måde at få mening for disse ting er at spørge lånschefen nogle spørgsmål, enten personligt eller på telefonen. Områder, der skal dække:

• Hvor erfarne er du med realkreditlån? Ideelt vil du arbejde sammen med en person, der har gjort det i mindst et par år, og som har lukket snesevis af lån, hvis ikke hundredvis.
• Hvordan kan jeg beslutte, om jeg skulle tage et omvendt realkreditlån, eller hvis en anden mulighed ville være bedre? Det ideelle svar vil forklare forskellige muligheder og hvem et omvendt realkreditlån er og ikke har ret til, eller foreslår at du konsulterer en finansiel rådgiver. (For mere om dette spørgsmål, se 5 Top Alternativer til et Reverse Mortgage .)
• Hvad er ulemperne ved at tage et omvendt realkreditlån? Hvis du har lavet din forskning, vil du kende svaret på dette spørgsmål. En lån officer, der benægter der er ulemper eller forsøger at glans over dem er ikke troværdigt.

Dit mål bør være at vælge en person, der er patient, kyndig, erfaren og ikke presser dig. Prøv at finde tre personer, du er fortrolig med, fordi du skal bruge dem til:

4. Sammenligning Shop

Selvfølgelig vil långiveres rentesatser variere. Så kan omkostninger som oprindelse gebyrer, lukning omkostninger og service gebyrer. Hvis du får en HECM, bør andre omvendte realkreditomkostninger ikke variere fra en långiver til en anden, forudsat at hver långiver giver estimater baseret på samme hjemmeværdi. Disse faste omkostninger omfatter up-front realkreditforsikring og månedlige FHA realkreditforsikringspræmier. Også statslige bestemmelser dækker, hvor mange långivere kan opkræve for visse gebyrer, så sørg for de estimater du modtager falder inden for disse retningslinjer. For eksempel kan långivere ikke opkræve mere end 2% af de første $ 200.000 af dit hjems værdi plus 1% af resten af ​​dit hjems værdi som oprindelsesgebyr. Det samlede gebyr er begrænset til $ 6, 000.

Selvom det er en fordel at beskæftige sig med en person, foretrækker du måske at spare penge ved at bruge en online långiver. I teorien, fordi online långivere har lavere overhead, kan de videresende besparelserne til forbrugerne i form af lavere rentesatser og gebyrer. Men du skal stadig sammenligne butik - gør ikke den fejl, at næsten halvdelen af ​​regelmæssige realkreditlåntagere gør og kun få et citat fra en enkelt långiver. Og en online långiver kan måske ikke være rigtig for dig, hvis du har brug for meget håndhold i løbet af processen.

Bundlinjen

Du har arbejdet hårdt for at akkumulere egenkapital i dit hjem, og du vil gerne få mest muligt ud af det. At vælge den rigtige omvendte realkreditgiver er et vigtigt skridt i at få det til at ske. Følg disse trin, og chancerne er gode, du finder et troværdigt og kompetent firma. (For yderligere læsning, se Find Top Reverse Mortgage Companies .)