Hvis du ønsker at få et omvendt realkreditlån, er oddsene du nødt til at få rådgivning først.

Regeringen kræver, at der ansøger om et Home Equity Conversion Mortgage (HECM) (som udgør ca. 95% af de omvendte realkreditobligationer) til at afslutte en session med en omvendt realkreditrådgiver, inden lånet kan lukke. Nogle låntagere og rådgivere ser det også som en kedelig, gennemgribende procedure. Men hvis du virkelig er interesseret i dette trin (og du bør være i betragtning af risiciene - se Reverse Mortgage: Kunne din enke (er) miste huset? ), her er nogle forslag til at finde nogen, der Jeg vil tilbyde dig gode, upartiske rådgivning.

Start med HUD

Du behøver ikke blot at gennemføre omvendt realkreditrådgivning for at få et omvendt boliglån; du skal færdiggøre det med en rådgiver, der er godkendt af Department of Housing and Urban Development (HUD), en af ​​de to vigtigste regulatorer af den omvendte realkreditindustri. Hvis du ønsker at mødes med nogen ansigt til ansigt, skal du finde en lokal rådgiver ved hjælp af HUDs godkendte boligrådgiverroster. Vælg din tilstand, og brug derefter din browsers søgeværktøj til at finde alle de rådgivere, der tilbyder omvendt realkreditrådgivning.

HUD-godkendte HECM-rådgivere har opfyldt flere krav, herunder at gennemføre et godkendt uddannelseskursus; bestå en 100-spørgsmålet, timet HECM eksamen dækker omvendt pant basics, omkostninger, fordele og alternativer; og arbejder for et HUD-godkendt agentur. De skal også tage et godkendt kursus hvert andet år.

HUD anbefaler, at låntagere får råd fra ansigt til ansigt, når det er muligt: ​​Det er en bedre måde for låntagere at være involveret i sessionen og for rådgivere at sikre husejere forstå det omvendte pantprodukt. Hvis du er komfortabel at gennemføre rådgivningen via telefon eller hvis der ikke er nogen omvendte realkreditrådgivere i nærheden af ​​dig, skal du bruge en af ​​HUDs godkendte nationale rådgivningsorganer. Vær opmærksom på, at nogle stater kræver rådgivning fra ansigt til ansigt, så det er muligt, at nogle føderalt godkendte nationale rådgivningsorganer ikke kan yde omvendt realkreditrådgivning i nogle stater.

Må ikke gøre dette

Et sted, du ikke bør søge rådgivning: din långiver. HUD forbyder dem fra at styre, styre, anbefale eller på anden måde opmuntrer låntagere til at arbejde sammen med en bestemt realkreditrådgiver. Højst kan långiveren tilbyde dig en liste over fem lokale agenturer (ikke et dårligt sted at starte, selvfølgelig, selv om det ikke bør erstatte din egen forskning) samt HUD-listen over nationale rådgivere.

Rådgivere kan heller ikke tale med långivere om dig eller din situation; heller ikke bør de anbefale et bestemt omvendt realkreditlån eller långiver. Formålet med denne adskillelse er at sikre, at låntagere får upartisk rådgivning.

Begræns din liste

Nu hvor du har en liste over lokale eller nationale rådgivere, er det tid til at indsnævre dine muligheder. Du kan tjekke de sædvanlige online kilder, som Better Business Bureau og Yelp, for at forsøge at dyrkningsagenturer, du overvejer, men vær ikke overrasket, hvis du finder lidt for ingenting i vejen for kundeanmeldelser, gode eller dårlige. Derudover leverer mange af disse agenturer en bred vifte af forbrugerkreditrådgivningstjenester, så selvom du finder anmeldelser, kan de måske ikke vedrøre omvendt realkreditrådgivning. Alligevel kan de give dig en følelse af virksomhedens overordnede professionalisme og kompetence.

Et af de ni kreditrådgivningsbureauer, der er godkendt til national rådgivning, GreenPath, har anmeldelser online hos ConsumerAffairs, et uafhængigt web-baseret forbrugernyt og ressourcecenter, der modererer brugerindsendte anmeldelser og giver virksomhederne mulighed for at reagere på klager. Du kan eller måske ikke finde anmeldelser af lokale realkreditrådgivere på webstedet.

En anden mulig ressource er en lokal finansiel planlægger, der specialiserer sig i seniorer. Han eller hun kan vide, hvilke omvendte realkredit rådgivere er de bedste muligheder i dit område. Men betal ikke for en økonomisk planlægning bare for at få en rådgivningsanbefaling.

Skærm dit valg

Det næste skridt er at kontakte agenturerne på din korte liste og stille dem en række screeningsspørgsmål.

1. Hvor meget opkræver du for omvendt realkreditrådgivning?

Du læser mange steder, at rådgivning tendens til at koste omkring $ 125, men der er ikke fastsat beløb, som rådgivere skal opkræve, og der er heller ikke et minimum eller maksimumsbeløb, som rådgivere skal overholde. Gebyret skal kun være "rimeligt og sædvanligt" for din placering og for niveauet af rådgivning. Rådgiveren skal kunne forklare, hvordan agenturet fastsatte gebyrstørrelsen og skal oplyse dig om, hvor meget gebyret vil være.

Du kan muligvis finde ud af et rådgivningsbureaus gebyrer fra sit websted. Det er et godt tegn, når et agentur offentliggør sine gebyrer, så længe oplysningerne svarer til, hvad agenturet fortæller dig mundtligt. At se, hvilke forskellige agenturer der opkræves online giver dig et godt referencepunkt for at se, om gebyret er "rimeligt og sædvanligt" i dit område. Brug sund fornuft: Hvis $ 125 virker som et gyldigt lokalt benchmark, er et agentur, der opkræver $ 175, ikke out-of-line; en opladning $ 400, på den anden side ….

Hvis din indkomst er under 200% af det føderale fattigdomsniveau, kan du ikke blive opkrævet for rådgivning, så længe du er villig til at dokumentere dine indtægter og udgifter for at bevise, at du har brug for at få rådgivningsafgiften frafaldet. Rådgivende organer må ikke vende kunder, der ikke har råd til gebyrerne.

2. Hvor længe vil min omvendte realkreditrådgivningssession tage?

Ifølge HUD bør en typisk omvendt pant rådgivning session tage mindst 90 minutter at være grundig og dybtgående. Når det er sagt, siger en af ​​de nationalt godkendte udbydere på sin hjemmeside, at rådgivning vil tage omkring en time.Hvis rådgiveren siger, at sessionen tager 15 til 30 minutter, er det ikke et godt tegn på, at du får den opmærksomhed, du har brug for. Spørg også hvor lang tid det tager at få en aftale; hvis der er en lang ventetid, og du er på en frist, vil du gerne se andre steder.

3. Hvad skal vi diskutere under min rådgivningssession?

Din omvendte realkreditrådgivning bør dække fordelene og ulemperne ved at tage et omvendt realkreditlån ud, ikke kun generelt, men i betragtning af dine specifikke økonomiske og livsbetingelser. Det bør forklare, hvordan man får et omvendt realkreditlån vil påvirke din berettigelse til Supplerende Sikkerhedsindkomst og Medicaid, hvis du stole på et af disse programmer. Rådgiveren skal også hjælpe dig med at forstå de forskellige måder, du kan modtage omvendt realkreditudbytte og de omstændigheder, hvorpå det omvendte realkreditlån forfalder og skal betales.

4. Kan du tale med mig om alternativer til et omvendt realkreditlån? Svaret på dette spørgsmål skal være ja, da HUD kræver, at omvendte realkreditrådgivere diskuterer andre muligheder under din rådgivningssession. Hvis problemer med at gøre ender mødes, er din primære motivation for at få et omvendt realkreditlån, bør rådgiveren hjælpe dig med at finde løsninger som offentlige og private fordele og samfundstjenester, der hjælper seniorer med at opretholde deres uafhængighed. Rådgiveren bør også diskutere muligheden for nedskæringer ved at sælge dit hjem og købe en billigere eller leje i stedet.

Se også

5 Top Alternativer til et Reverse Mortgage. Bundlinjen

Hvis og når du endelig mødes, anbefaler HUD også, at dine børn og andre rådgivere deltager i sessionen hvis det er muligt.

En god omvendt realkreditrådgiver vil hjælpe dig med at forstå omvendte realkreditlån og finde ud af om et realkreditlån passer til dine behov. Den omvendte realkreditrådgiver du vælger skal være HUD-godkendt og udstede et rådgivningscertifikat, når du har afsluttet sessionen. At være velinformeret om, hvad omvendte realkreditrådgivere skal diskutere med dig, hvor længe din session skal tage, og hvad det skal koste, kan hjælpe dig med at udrydde enhver rådgiver, der måske bare går gennem bevægelserne vs. en der virkelig ønsker at hjælpe.