Nogle af de mest værdifulde aktiver i dit hjem kan være ubeskyttede.

Vi taler om dine fine smykker: din diamantforlovelsesring, vintage Rolex Dad forlod dig, den perlehalskæde du tog op i Tahiti. Sikker på, du har højst sandsynligt en omfattende forsikringspolice for dit hus og inventar. Men boligejer- eller lejerforsikring betyder ikke automatisk, at alle ting under dit tag er forsikret (hvis du er lejer, ved du selvfølgelig, at dine ejendele ikke er dækket af ejendomshaverens forsikring.) Se 6 gode grunde til at Få lejers forsikring ).

Faktisk udelukker nogle politikker specifikt smykker og andre værdigenstande (musikinstrumenter, kunst og pelse blandt dem). Andre politikker begrænser dækning til bestemte typer begivenheder og til et bestemt dollarbeløb. Dette dækningsniveau kan være betydeligt utilstrækkeligt, især hvis du vil erstatte den slags vare, der har været væsentligt værdsat i værdi siden køb.

Hvad du har brug for

Hvad der kræves, hvis du har betydelige aktiver af denne type, er ekstra forsikring. Kendt som en rytter eller mere specifikt en floater (som retter sig mod små bevægelige genstande) overtager den traditionelle forsikringsdækning, og dækker typisk den forsikrede genstand mod brand, tab, tyveri eller skade.

De fleste større forsikringsselskaber tilbyder ikke smykkedækning som et selvstændigt produkt (en underliggende ejendomssikring er påkrævet). Men ejere af værdigenstande kan købe dækning som et tillæg til deres eksisterende husejers politik. Faktisk kræver de fleste af de mere kendte forsikringsselskaber ekstra håndtering af high-end værdigenstande.

Tilfælde i punkt

På USAA dækker en typisk husejers politik for eksempel smykker, der er tabt i brand eller tyveri, men ikke til utilsigtet skade eller tab. Dækningsgrænsen for smykker er $ 10.000 (ingen pr. Grænse) og er underlagt den fradragsberettigede (det beløb du skal betale før forsikringsdækningen sparker ind). For mere smykker dækning, er en særskilt politik nødvendig.

USAAs værdifulde personlige ejendomspolitik dækker et bredt udvalg af ulykker og hændelser. Det vil for eksempel betale for en udskiftningsdiamant, hvis stenen falder ud af din forlovelsesring eller til reparation, hvis ringen ved et uheld bliver brudt. Og fradraget er $ 0. Denne dækning gælder også for musikinstrumenter og kunst. Ingen vurdering er nødvendig for smykker, der er forsikret for $ 15.000 eller mindre, selvom der kræves en kvittering eller et bevis for ejerskab, når der laves et krav.

Farmers Insurance har en lignende tilgang. I en typisk husejers politik er f.eks. Smykker dækket op til $ 1.000 pr. Vare og $ 5, 000 pr. Hændelse (tyveri, brand). Skader på grund af ulykker er ikke beskyttet. Landmænd tilbyder ryttere til at dække værdifulde ting, og fradragsberettiget vælges af den forsikrede (startende ved $ 0).I de fleste tilfælde kræver landbrugerne en kvittering eller vurdering for hvert element, der er forsikret.

Geico og Allstate tilbyder sammenlignelige muligheder. Standardpolitikker begrænser den personlige ejendomsdækning til $ 1 000 til $ 2 000. Ryttere eller floaters er tilgængelige for at øge dækningsgraden og dække tab og skade, som ikke er omfattet af hovedpolitikken.

Hvad skal du spørge om

Når du kigger efter den bedste politik, skal du holde disse spørgsmål for øje for at spørge forsikringsselskabet:

• Hvor præcis krav behandles: Vil du blive bedt om at købe en erstatning og derefter anmode om refusion, eller vil forsikringsselskabet først sende en check?
• Er varens fulde udskiftningsomkostninger dækket, og hvordan er det beløb bestemt (især hvis varen er antik eller skræddersyet)?
• Skal dækningsgrænser svinge med prisen på ædle metaller eller ædelstene?
• Hvor ofte kan / skal du sende opdaterede vurderinger?
• Hvilke bevis for tab eller skader vil blive påkrævet?
• Hvilke ekskluderinger har politikken? Hvilke typer tab og skader dækkes ikke?

Ekstra tips

Før du køber din politik - og når du tilføjer det på vejen:

• Få dine varer professionelt vurderet til at bestemme deres værdi til forsikringsformål.
• Tag billeder af varen (e).
• Hvis du har mulighed for, som med den førnævnte Farmers Insurance rider, overveje at øge fradragsberettigelsen til at sænke forsikringspræmierne.

Når din politik er på plads:

• Gem alle dine varer kvitteringer, bedømmelse papirarbejde og fotos låst væk i et sikkert (men let tilgængeligt) sted.
• Opbevar genstande sikkert, når du ikke bærer dem.
• Undgå at rejse med uerstattelige eller yderst værdifulde smykker.

Bottom Line

De fleste forsikringsselskaber tilbyder rabatter til kunder, der køber flere politikker. Hvis du køber dit hjem, auto, liv og ejendom forsikring fra en enkelt udbyder, vil du sandsynligvis få en bedre aftale generelt (se Sørg for at dine smykker er forsikret ).

Hvis du ikke har husejere eller lejerforsikring, kan du muligvis købe stand-alone dækning fra en leverandør, der har specialiseret sig i at forsikre smykker. Nogle juvelerer tilbyder sådanne politikker, eller kan anbefale et firma, der gør det.

Sidst men ikke mindst: Beskyttelse af din ejendom betyder ikke, at du aldrig kan bære den. Tværtimod, hvis du forsikrer dine værdifulde stykker, kan du bruge og nyde dem mere og mere ved at vide, at de er tilstrækkeligt dækket. For mere information, se Ønsker du at forsikre din vielsesring? Her er hvordan .