De fleste forsikringsselskaber dækker kun rene risici, eller de risici, der udgør størstedelen af ​​eller alle hovedelementerne i forsikringsmæssig risiko. Disse elementer er "tilfældigt", definitivitet og målbarhed, statistisk forudsigelighed, mangel på katastrofal eksponering, tilfældigt valg og stor tabseksponering.

Pure Risk vs Spekulativ Risiko

Forsikringsselskaber beskytter normalt kun mod rene risici, ellers kendt som begivenhedsrisici. En ren risiko omfatter enhver usikker situation, hvor muligheden for tab er til stede, og muligheden for økonomisk gevinst er fraværende. Spekulative risici er dem, der kan give et overskud eller tab, nemlig forretningsaktiviteter eller gambling transaktioner. Spekulative risici mangler de grundlæggende elementer i forsikringspligt og er næsten aldrig forsikret.

Eksempler på rene risici omfatter naturlige begivenheder, såsom brande eller oversvømmelser eller andre ulykker, som f.eks. Et bilkrasj eller en atlet, der alvorligt sårer hans eller hendes knæ. De fleste rene risici kan opdeles i tre kategorier: Personlige risici, der påvirker den forsikredes indtjeningsevne, ejendomsrisici og ansvar risici, der dækker tab som følge af sociale interaktioner. Ikke alle rene risici er dækket af private forsikringsselskaber.

På grund af risiko

En forsikringsrisiko skal have udsigten til utilsigtet tab, hvilket betyder at tabet skal være et resultat af en utilsigtet handling og være uventet i sin nøjagtige tid og virkning. Forsikringsbranchen refererer normalt til dette som "tilfældigt." Forsikringsselskaberne betaler kun krav på tabshændelser, der er frembragt gennem utilsigtede midler, selv om denne definition kan variere fra stat til stat. Det beskytter mod forsætlige tab, som f.eks. En udlejer brænder ned i sin egen bygning.

Bestemmelse og målbarhed

For et tab, der skal dækkes, skal forsikringstageren være i stand til at påvise et bestemt bevis for tab, normalt i form af regninger i målbart beløb. Hvis omfanget af tabet ikke kan beregnes eller ikke kan identificeres fuldt ud, er det ikke forsikret. Uden disse oplysninger kan et forsikringsselskab hverken producere et rimeligt ydelsesbeløb eller præmieomkostninger.

Statistisk forudsigelig

Forsikring er et spil statistik, og forsikringsselskaberne skal kunne estimere hvor ofte tab kan forekomme og tabets alvor. Tab, der forekommer oftere eller har en højere påkrævet fordel, har normalt en højere præmie. Livs- og sundhedsforsikringsselskaber, for eksempel, er afhængige af aktuarmæssige videnskab og dødelighed og sygelighedstabeller for at projicere tab på tværs af befolkninger.

Ikke katastrofal

Standardforsikring beskytter ikke mod katastrofale farer.Det kan være overraskende at se en udelukkelse mod katastrofer, der er opført blandt de centrale elementer af en forsikringsmæssig risiko, men det giver mening i betragtning af forsikringsbranchens definition af katastrofal, ofte forkortet som "kat". For et forsikringsselskab er katastrofale risici simpelthen ethvert alvorligt tab, der anses for dyrt, gennemsigtigt eller uforudsigeligt for forsikringsselskabet til rimeligt at dække.

Der er to slags katastrofale risici. Den første er til stede, når alle eller mange enheder inden for en risikogruppe, som forsikringstagere i denne forsikringsklasse, alle udsættes for samme begivenhed. Eksempler på denne form for katastrofale risici omfatter nukleare nedfald, orkaner eller jordskælv.

Den anden slags katastrofale risici indebærer et uforudsigeligt stort værditab, som ikke forventes af forsikringsselskabet eller forsikringstageren. Måske opstod det mest berygtede eksempel på denne slags katastrofale begivenhed under terrorangrebene den 11. september 2001.

Nogle forsikringsselskaber specialiserer sig i katastrofale forsikringer, og mange forsikringsselskaber indgår genforsikringsaftaler for at beskytte katastrofale begivenheder. Investorer kan endda købe risikobaserede værdipapirer, kaldet "cat bonds", som giver penge til katastrofale risikovilligelser.

Tilfældigt valgt og stort tabsbelastning

Alle forsikringsordninger opererer ud fra loven om store tal. Denne lov siger, at der skal være et tilstrækkeligt stort antal homogene eksponeringer til en bestemt begivenhed for at gøre en rimelig forudsigelse om tabet i forbindelse med en begivenhed. En anden relateret regel er, at antallet af eksponeringsenheder eller forsikringstagere også skal være stor nok til at omfatte en statistisk tilfældig prøve af den samlede befolkning. Dette er designet til at forhindre forsikringsselskaberne i kun at sprede risikoen blandt dem, der mest sandsynligt vil frembringe et krav, som kan forekomme under ugunstigt valg.

Andre elementer af forsikringsværdien

Der er andre mindre betydningsfulde eller mere indlysende elementer af en forsikringsmæssig risiko. Risikoen skal for eksempel resultere i en økonomisk trussel, ellers er der ingen grund til at forsikre sig mod tabet. Risikoen skal forstås almindeligt mellem hver part, hvilket også er et af grundelementerne i en gyldig kontrakt i USA.