At spare nok penge til pensionering kan være svært for nogen. Men ofte er det særlig svært, når du arbejder for et lille firma. En ud af hver tre amerikanske arbejdstagere mangler adgang til en arbejdsgiversponseret pensionsplan, herunder mere end halvdelen af ​​medarbejderne hos virksomheder med færre end 50 ansatte, ifølge "Building a 21st Century Retirement System", et hvidt faktablad udgivet sent Januar.

Desuden er uafhængige entreprenører, deltidsansatte og midlertidige arbejdstagere ofte ikke berettigede til sådanne planer. Og dem, der ikke kan spare via deres job sjældent redder slet ikke, tilføjede rapporten: "Færre end 10% af arbejderne uden adgang til en arbejdspladsplan bidrager alene til en pensionsopsparingskonto" som en IRA.

I sin budget for regnskabsåret 2017 vil Obama-administrationen forsøge at løse disse mangler med en ny bølge af lovende lovgivningsmæssige foranstaltninger, der har til formål at udvide og revidere vores nuværende pensionsopsparingssystem. Mange af disse forslag gælder specifikt for små virksomheder og den måde, hvorpå de kan tilbyde pensionsordninger til deres ansatte. Uanset hvad der sker med budgettet, er det værd at lære om disse muligheder, hvis du ejer eller arbejder for en lille virksomhed.

MEP-planer

Omkostningerne til at oprette og opretholde en kvalificeret pensionsplan kan være høj for mange små virksomheder. Nogle kan deltage i en flerårig arbejdsgiverplan (MEP), som gør det muligt for mange separate virksomheder at vedtage en enkelt pensionsplan, der er tilgængelig for deres ansatte kollektivt. Denne ordning deler effektivt omkostningerne ved at vedtage og administrere planen blandt alle arbejdsgiverne i gruppen og gør planen billigere for alle. Men den nuværende lov bemærker, at kun arbejdsgivere, der har en "fælles obligation", er i stand til at gøre dette, hvilket generelt betyder, at de skal være i samme branche eller tilhører samme fagforening. Et firma, der ikke har adgang til andre lignende firmaer i sin forretningssted, er ude af lykke. For eksempel kan en gruppe byggevirksomheder i øjeblikket oprette en forening, der gør det muligt for dem alle at blive dækket under samme planparaply, men en restaurantkæde kan ikke slutte sig til dem.

Formanden ønsker at fjerne den fælles obligationsbegrænsning, så virksomheder i nogen -felt kan binde sammen for at skabe en enkelt pensionsplan for deres arbejdstagere. Dette ville effektivt give en gruppe af arbejdsgivere, der ligger tæt på hinanden, f.eks. I et indkøbscenter, mulighed for at deltage i en samlet, omkostningseffektiv plan. Det vil også gerne tillade medarbejdere, der flytter fra et selskab til et andet inden for samme plan for at beholde deres pensionskonto, så det ikke er nødvendigt at overføre eller overføre midler.Udvidende medlemmer vil også gøre det lettere for nonprofit-enheder og visse andre arbejdsgivere at tilbyde pensionsordninger til at indgå kontrakt med ansatte og selvstændige entreprenører (som normalt ikke kan deltage nu).

Andre ideer

Administrationens fornyelse af pensionssystemet omfatter også:

• Støtte til ikke-ansatte. Deltidsansatte, der har arbejdet hos en virksomhed i mindst 500 timer om året i tre på hinanden følgende, vil automatisk få lov til at deltage i selskabets eksisterende plan.
• En Boost for Arbejdsgivere. Små virksomheder, der opretter en pensionsplan, er allerede berettiget til en særlig skattelettelse (se Skattelettelser til planudgifter, der opstår af små virksomheder ). Denne kredit ville tredobles. Derudover vil virksomheder, der tilføjer auto-tilmelding til deres planer, modtage en ekstra kredit.
• IRA'er for alle. Arbejdsgivere, der ikke tilbyder en pensionsplan, skulle automatisk indskrive deres arbejdstagere i en traditionel eller Roth IRA. MyRA vil også være tilgængelig for alle arbejdstagere, der ikke har adgang til nogen form for arbejdsgiverbidragspension. de kan direkte indbetale indtjening i disse konti enten gennem deres arbejdsgivere eller deres banker.
• Øget brugervenlighed. Planportabilitet ville blive forenklet, hvilket gør det lettere for arbejdstagere, der skifter job at kaste en 401 (k) eller anden kvalificeret planfond i den plan, som deres nye arbejdsgiver tilbyder, og for at undgå De 3 mest almindelige 401 k) Overvåg fejl . Planadministratorer og finansielle rådgivere vil være tvunget til at tilbyde rådgivning, der er fri for interessekonflikter og ubetinget i arbejdstagerens bedste interesse.
• Støtte til staterne. Omkring 20 stater er nu ved at udvikle deres egne pensionsordninger og tilføjer de fire, der allerede er udviklet af Illinois, Oregon, Washington og New Jersey. Arbejdsministeriet udsteder yderligere vejledning og regulering af disse statsstøttede planer i den nærmeste fremtid og sikrer, at de arbejder sammen med eksisterende føderale love.

Den nederste linje

Præsident Obamas samlede forslag til dagsorden vil give yderligere 30 millioner amerikanere mulighed for at begynde at deltage i en arbejdsgiverbaseret pensionsplan, vurderer Det Hvide Hus. En nøglebegrænsning ville gøre det lettere for mange små arbejdsgivere at tilbyde deres arbejdstagere pensionsordninger via et MEP-arrangement, der vil være meget billigere end individuelle planer.

Administrationen ser også på flere forskellige måder at gøre alle pensionsregnskaber og planer mere overkommelige og brugervenlige. Den ultimative dagsorden: at give alle amerikanske arbejdere overalt en lige muligheder for at spare til pensionering, der bygger på lanceringen af ​​MyRA i efteråret (se MyRA: Hvordan det vil virke, Fordele og ulemper ).