Mange mennesker i disse dage finder sig ude af arbejdsstyrken, nogle af deres valg som mødre, der rejser små børn, andre som følge af afskedigelser og nedskæringer. Når folk holder op med at indhente en indkomst, stopper de ofte med at bidrage til pensionsbesparelser. Dog kan opretholdelse af bidrag, dog små, gøre en stor forskel i den samlede besparelse, en person opnår, når han eller hun går på pension. Problemet er at finde et pensionskøretøj udover det, der tilbydes af en arbejdsgiver, kan være så meget udfordrende som at finde pengene til at sætte ind i det. Heldigvis er det stadig i tider, hvor du ikke tjener en stabil lønseddel, stadig muligt at spare til pensionering, og der er et par nøglepensionære køretøjer derude til at hjælpe.

Solo 401 (k)
Solo 401 (k), også kendt som den uafhængige 401 (k), er til personer, der er selvstændige, enten som eneejerne, uafhængige entreprenører eller som medlemmer af et partnerskab . Dette køretøj er til virksomheder, hvor kun den enkelte og hans eller hendes ægtefælle er medarbejdere. Bidragene til denne type 401 (k) består af en kombination af medarbejderudskyder og arbejdsgiverens fortjeneste deling. Den ansattes udskydelse er begrænset til $ 17, 000 for 2012 og $ 17, 500 for 2013.

For personer ældre end 50 er der et ekstra indhente bidrag på $ 5, 500 for 2012 og 2013. Resultatfordelingskomponenten til eneejer er 20% af selvstændig indkomst nedsat med 50% af selvstændige skatter. Resultatfordelingskomponenten stiger til 25% af selvstændig indkomst (ingen fradrag for selvstændig skat) for indbyggede virksomheder. Det samlede beløb for bidrag, udskudelser og overskudsdeling til planen i 2012 er mindre end $ 50.000 ($ 55, 500 inklusive indhøstningsbidrag) eller 100% af kompensationen (ekskl. Indhøstningsbidrag).

For eksempel, antage, at Mary, en 33-årig marketingchef, havde en baby for et par måneder siden og afslutte hendes fuldtidsjob for at rejse hendes baby. Hun ønsker at holde hendes evner nuværende og har besluttet at finde noget konsulentarbejde. Hvis Mary tjener 20.000 dollars af indkomst fra en eneboliger i 2012, kunne hun lægge i alt $ 17.000 i medarbejderudskyder.
Solo 401 (k) planer skal etableres før 31. december for at få bidrag til det kommende år.

-> -> Spousal IRA

Ikke-arbejdende ægtefæller, der afgiver fælles selvangivelser, har også mulighed for at bidrage til en traditionel eller Roth IRA, så længe deres ægtefæller har skattepligtige kompensationer. Det maksimale bidrag for 2012 for enten IRA er $ 5, 000 plus en ekstra $ 1, 000 for personer ældre end 50 år. For 2013 øges dette beløb til $ 5, 500 eller $ 6, 500, hvis du er over 50 år.
Lad os sige Joe, 51, mistede sit arbejde sent i sidste år og har ikke været i stand til at finde arbejde, men vil fortsætte med at bidrage til hans pensionering. Hans ægtefælle har kompensation fra sit arbejde på $ 50 000 for 2012. Joe kunne bidrage med i alt $ 6 000 i 2012 til hans IRA ($ 5 000 bidrag plus $ 1 000 "catch-up").

Husk at arkiveringsstatus kan påvirke mængden af ​​tilladte bidrag. Hvis Joe og hans kone indgav særskilt, ville han ikke kunne bidrage med noget beløb til en IRA for året, fordi han ikke havde nogen skattepligtig kompensation. Hvis de indgav særskilt, og han kun havde kompensation på $ 2, 000 for året, ville hans IRA-bidrag være begrænset til 2 000 dollars.

Bidrag til IRA kan ske indtil den 15. april det følgende år. Med andre ord, hvis du ønsker at foretage et IRA-bidrag i 2012, har du indtil 15. april 2013.

HSAs

Et tredje pensionskøretøj kan være overraskende en sundhedsopsparingskonto ( HSA). En HSA er en skattefordelet konto, der er tilgængelig for personer med høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP) til brug ved udbetaling af lægeudgifter. Individerne er ejerne af kontoen. For personer, der er ansat, kan der ydes bidrag fra både arbejdsgiveren og medarbejderen. For dem, der ikke er ansat, kan de yde bidrag på egne vegne.
I modsætning til en IRA eller 401 (k), hvor arbejdsindkomst er et krav, kan de midler, der er deponeret i en HSA af en medarbejder, komme fra besparelser, udbytte, arbejdsløshedsersättning og lige velfærd. Derudover er der ingen indkomstgrænser på, hvem der kan bidrage med, som f.eks. Roth IRA'er. Det maksimale bidrag for 2012 er $ 3, 100 for en person og $ 6, 250 for en familie. Yderligere indhente bidrag på $ 1, 000 er tilladt for personer 55 år eller derover. Personer, der bidrager med midler til kontoen, modtager en "over-line" fradrag på deres skat.

Så hvordan vedrører en medicinsk opsparingskonto pensionsopsparing? Udlodninger, der ikke anvendes til lægeudgifter, indgår i indkomst og er skattepligtige. Der er yderligere 10% skat, hvis disse udlodninger ikke skyldes død eller handicap eller trækkes tilbage før den enkelte fylder 65 år. Du kan dog beholde disse midler i HSA og begynde at trække penge tilbage efter 65 år. På det tidspunkt ville du betale skat på udlodningerne ligesom en traditionel IRA, men ville undgå de ekstra 10%. Bortset fra den indlysende fordel ved at spare før skat på lægeudgifter, kan bidrag til disse konti tjene som indtægtskilde, når du er pensioneret.

Mæglerkonto

Hvis du finder ud af, at du har opbrugt alle de tidligere muligheder og stadig har flere penge, du vil spare til pensionering, kan du altid bidrage til en god gammel skattepligtig mæglerkonto. Sikker på, indtjeningen bliver ikke udskudt, men du vil øge pengekrukken, der vil give dig en indtægtskilde under din pensionering.Og ønsker vi ikke alle at potten bliver større?
The Bottom Line

Som du kan se, er der mange muligheder for at spare til pensionering, selvom du er ude af arbejdsstyrken eller deltager i den på deltid eller intermitterende basis. Det mere presserende spørgsmål er ikke, om der er udskudte køretøjer, som du kan bidrage med, men hvordan du styrer dit cash flow for at spare så meget som du har brug for for at sikre en behagelig pensionering.
Det er vigtigt at først og fremmest lave dine lektier. Du ved aldrig, hvor meget mere du kunne have sparet, hvis du ikke ved hvad du bruger i øjeblikket. Hold øje med dine udgifter i omkring seks måneder og find ud af, hvilke udgifter der kan skæres ned for at presse i lidt mere pensionsbesparelser. Når du har fundet ud af, hvor meget du bruger og hvor meget du kan spare, skal du snakke med din skatte- eller finansrådgiver om hvilke køretøjer der passer bedst til dine behov. Tiden til at redde er nu!