Når du læser om 401 (k) kvalificerede pensionsordninger, antages det for det meste, at det er en traditionel 401 (k). Nogle arbejdsgivere tilbyder også en Roth 401 (k). På mange måder er de to planer ens; en stor forskel er, hvordan du beskattes.

Skattebehandling

En Roth 401 (k) er som en Roth IRA i sin skattebehandling. I stedet for at betale skat, når du trækker penge fra din konto - når du når pensionering - er du beskattet i året, du laver bidraget. Med andre ord, de penge, du lægger i en Roth 401 (k), kommer fra din indtjening efter skat. (I modsætning til traditionelle 401 (k) kommer dine bidrag ud af løn før skat, derfor beskattes du på dem, når du trækker midlerne tilbage.) Hvis du tror at du vil være i en højere skattekonsol en gang du når pension, en Roth 401 (k) kan være et bedre valg.

Hvis du er tidligt i din karriere eller er usikker på, hvordan skattesatser vil udvikle sig i fremtiden, er Roth 401 (k) nok en god vej at gå. Skulle din arbejdsgiver tilbyde begge, er det bedst at tale med en finansiel professionel om forskellene mellem de to typer konti, inden du bestemmer hvilken rute du skal tage. Hvis du allerede investerer i en Roth 401 (k), er der nogle få måder at få mest muligt ud af dine bidrag.

1. Bidrage til arbejdsgiverens kamp

Mange, men ikke alle, arbejdsgivere matcher en del af dit 401 (k) bidrag. Selvom din plan ikke er så attraktiv som du vil have med hensyn til billige penge, gør det faktum, at din arbejdsgiver giver dig gratis penge det værd. Når du har nået det maksimale, din arbejdsgiver vil matche, kan du også bidrage med op til $ 5 500 til en Roth IRA, så længe du ikke går over $ 17 500 i samlede bidrag i et enkelt år (2014-grænser). Det betyder, at hvis du bidrager med $ 5, 500 til din Roth IRA, kan du bidrage med op til $ 12.000 til din Roth 401 (k).

2. Taler om en IRA

Mange finansielle rådgivere foreslår at bidrage med en del af dine pensionskreditter til en IRA, fordi der er flere investeringsindstillinger, end du får i en 401 (k), hvor investeringsoptionerne fastsættes af din arbejdsgiver. På den anden side betyder det større udvalg af muligheder, at en IRA kræver mere økonomisk viden fra din side. Hvis du ikke føler dig komfortabel med at administrere kontoen selv, skal du få hjælp fra en afgiftskonsulent, der kan hjælpe dig med at finde billige investeringsprodukter for at maksimere dit retur.

3. Tænk lavere omkostninger i stedet for højere afkast

Selv de mest strålende finansielle sind kan ikke forudsige, hvad verdens økonomier vil gøre i fremtiden. De midler, der tilbydes til dig i din Roth 401 (k) vil have tidligere præstationsdata, men fortiden forudsiger ikke fremtiden. Du kan dog forudsige effekten af ​​gebyrer. Se efter muligheder med lave gebyrer.

Mange rådgivere foreslår indeksfonde over aktivt forvaltede fonde. Måltidsfonde er hensigtsmæssige, men kræver, at fondschefen vælger de rigtige investeringer til at fungere godt ligesom enhver anden aktivt forvaltet fond. (For mere om dette, se En introduktion til måldatafonde .) Nybegyndere bør først se på gebyrstrukturen og holde sig væk fra midler med gebyrer på over 1%.

4. Hvis du er ældre, bidrager du mere

IRS giver mulighed for indhente bidrag til personer over 50 år. For 401 (k) planer kan du bidrage med en ekstra $ 5, 500, der gør din grænse $ 23.000 årligt, indtil du når pensionering alder. Husk, at eventuelle IRA-bidrag reducerer det beløb, du kan bidrage til 401 (k).

5. Lav ikke mange ændringer

En pensionskonto er ikke designet til kortvarig handel. Medmindre markederne kolliderer omkring dig, hold kurset og lad dine investeringer rive ud på de naturlige markeder op og ned. En gang om året skal du gennemgå dine tildelinger og finansiere valg helst ved hjælp af en betroet professionel.

Den nederste linje

A Roth 401 (k) er perfekt til folk, som tror, ​​at de vil være i en højere skattekonsol ved pensionering. Ikke alle arbejdsgivere tilbyder Roth-indstillingen. Tjek med din arbejdsgiver, og hvis din virksomhed tilbyder en Roth 410 (k), lav et informeret valg.