Er der en tid, hvor opsparing til college er en dårlig idé? Med studielånegæld gentagne gange i nyhederne som et af landets største økonomiske problemer, er det et spørgsmål, der er værd at spørge. Og svaret? Måske.

Når du sparer for kollegiet er en dårlig ide

For nogle familier er behovet for skolefinansiering helt klart. Når forældre har lave indkomster og få aktiver, er der ikke behov for at strategisere, når det gælder ansøgning om økonomisk støtte. Det samme gælder i den velhavende ende af spektret: Forældre forventes sandsynligvis at betale deres børns kollegirektiver i deres helhed.

Men hvad med alle andre? Flertallet af middelklasses familier, og endda mange familier i overklasseklasse, kan godt kvalificere sig til en vis grad af økonomisk støtte. Kunne redde for college reducere deres berettigelse til hjælp i forhold til andre familier?

Faktisk er der helt tilladte pengestrategier, som kan bidrage til at reducere det beløb, som kollegierne forventer en familie til at bidrage til barnets deltagelsesomkostninger: undervisning og gebyrer, værelse og pension samt bøger og forsyninger. Nogle kan kalde denne gaming college finansielle støtte system; andre kan overveje det smart planlægning baseret på at vide, hvordan finansielle hjælpeformler tæller forskellige typer indkomst og aktiver.

Vi vil lade dig træffe dine egne beslutninger om, hvad du føler er retfærdig og etisk. Men før du kan gøre det, skal du vide, hvordan de finansielle hjælpeformler fungerer, og hvad dine muligheder er for at maksimere din støttepris.

Key Income Cutoffs

Skoler beregner, hvad familierne kan bruge på college ved hjælp af to komponenter: forældrenes indkomst og aktiver samt den studerendes indkomst og aktiver. Når husstandsindkomsten er mindre end $ 30.000, er familiens forventede økonomiske bidrag (EFC) over for deltagelsesomkostningerne nul, forklarer Kristen Moon, en uafhængig kollegierådgiver og grundlægger af Moon Prep. Hvis nogen i familien modtager en føderal ydelse som velfærd, hjælper det med at underbygge, at familien har brug for økonomisk hjælp.

Når husstandsindkomsten er mindre end $ 50.000, tælles nogle indtægter mod familiens EFC, men ingen aktiver tælles. Bankkonti saldi, plus værdien af ​​eventuelle aktier, obligationer og fonde, tæller ikke i dette tilfælde. Støtteformler forventer, at forældre bidrager med 22% til 47% af deres indkomst efter at have trukket indkomstbeskyttelsesgodtgørelse for skatter og basale leveomkostninger. Formlen beskytter omkring $ 6, 400 i studieindtægt, og forventer derefter 50% af en studerendes indkomst ud over at gå mod collegeudgifter.

Fordi finansielle hjælpeformler har så mange input - herunder indkomst, aktiver, familie størrelse, aldersalder og antallet af børn på college - er det svært at estimere en øvre indkomstgrænse, hvor en familie ikke ville være berettiget til nogen finansiel støtte, men $ 180.000 i årlig husstandsindkomst er en mulig cutoff.Det er imidlertid langt bedre at indgive den gratis ansøgning om føderale studiehjælp (FAFSA) og se, hvilken støtte du kvalificerer dig til end at antage, at du ikke vil kvalificere dig for eventuelle og potentielt gå glip af. (For mere, se 5 måder at finansiere en kollegiumuddannelse på. .)

Indtægter og aktiver, der reducerer støtteberettigelsen mest

Om aktiver holdes i en elevs, forældres eller bedsteforældres navn, såvel som typen af ​​aktiv påvirker, hvordan FAFSAs formel bestemmer EFC. Derudover behandles elevindkomsten forskelligt fra forældrenes indkomst. Ved at forstå, hvilke typer indkomst og aktiver der tæller mest, kan du strategisere for at reducere din EFC og maksimere din studerendes støttepris.

1. Unødvendig indkomst

Realisering af kapitalgevinster ved at sælge værdsatte aktiver (som f.eks. Aktier og obligationer), der tager udbetalinger på pensionskonto og endda trækker Roth IRA-bidrag til skade vil skade dig, fordi disse alle bliver talt som indkomst på FAFSA, siger Mark Kantrowitz, udgiver og vicepræsident for strategi på universitets stipendiumsøgningsside Cappex. com. Hvis du kan træffe nogen af ​​disse handlinger inden det skatteår, der gælder for din første FAFSA-indlevering - eller udsætte dem, indtil dit barn er færdiguddannet - kan du kvalificere dig til mere hjælp.

2. Aktiver du er ikke forpligtet til at rapportere

Fælles fejl, som familier gør på FAFSA kan skade deres hjælp. Disse omfatter notering af familiens primære hjem som en investering (FAFSA fratager familiens primære hjem fra sine aktivberegninger) og notering af pensionsordninger som investeringer (FAFSA kræver ikke, at du rapporterer aktiverne i kvalificerede pensionsordninger som individuelle pensionsregnskaber (IRA ), 401 (k) s, 403 (b) s og pensioner).

3. Aktiver i Studentens navn

Finansielhjælpssedler beskytter en vis mængde forældres aktiver afhængigt af antallet af forældre og deres alder, men de går ud fra, at næsten fire gange så meget af den studerendes aktiver er tilgængelige, end de gør forældrene 'aktiver, siger Joshua Wilson, partner og chief investment officer på WorthPointe Wealth Management i Dallas.

Medens den største aktivbidrag for forældrebesparelser er 5, 64%, er bidragsraten for alle studiemidler 20%. For hver $ 100, som en forælder har i besparelser, vil colleges forvente, at de bidrager med maksimalt $ 5. 64 mod barnets kollegiekostnader. For hver $ 100 en studerende har i besparelser, vil kollegier forvente, at de bidrager med 20 dollar.

I de fleste situationer er det bedre at have penge i forældrenes navn end i barnets navn, siger Wilson. Folk begår ofte fejlen ved at overføre penge til elevens navn eller efterlade nye penge i elevens navn. "Hvis dit barn arbejder for at betale for college, skal du sørge for, at de ikke sparer indtjening," siger Wilson. "At besparelser vil kun skade deres hjælp næste gang de ansøger. "

I stedet bør arbejder studerende tage penge, de ville have sparet og anvende det på ethvert studielån, de har taget ud. "Ansøg derefter om nye lån til det kommende semester, efter du har tømt din opsparingskonto ved at betale gamle lån," siger Wilson."Jeg ved, det lyder dumt, men at have penge på din konto gør ondt. "Dette reducerer også størrelsen på lånet, som den studerende skal tilbagebetale efter eksamen.

Andre muligheder er at få den studerende til at bidrage til en IRA, som ikke tælles i finansiel støtteberegning eller overføre studerendes besparelser til en 529 konto, der behandles som en forældreaktiv, selvom den er i elevens navn . . Hvis din familie har råd til det, kan en anden mulighed være at lade den studerende afstå fra lønnet beskæftigelse til fordel for en ubetalt faglig praktikplads, der giver den type af erhvervserfaring, der vil hjælpe efter college. Selvfølgelig, hvis praktikpladsen sker for at betale, skal du bare bruge de strategier, der er skitseret her for at beskytte pengene. 4. Hjælp fra slægtninge

En 529-konto, som en bedsteforælder åbner for en elev, tælles ikke som et aktiv ", men når pengene trækkes tilbage for at betale skoleudgifter, regnes disse penge som indkomst for den studerende," siger Moon. "På den måde får de dig. "

FAFSA betragter økonomisk støtte fra andre end elevens forældre til at være ubeskattet indkomst til den studerende. Det er derfor vigtigt at få ramt økonomisk støtte fra kvalifikationskassens bidrag fra bedsteforældre eller andre familiemedlemmer. Disse bidrag er selvfølgelig en form for økonomisk hjælp og hjælper den studerende, bare måske ikke så meget som de voksne, der forsøger at hjælpe, ville forvente.

Et alternativ er at have bedsteforældre bidrager til en 529, der er i forældrenes navn. En anden mulighed er, at den studerende ikke tager nogen udlodninger fra den bedsteforælder etablerede 529, indtil han har indsendt den sidste FAFSA i hans eller hendes juniorsår. (For mere, se

Reducer undervisning med et incitamentsprogram

.) Flere måder at skjule aktiver på Nogle familier kan finde følgende strategier for at være acceptable måder at bevare deres svære penge på i stedet for at være forpligtet til at bidrage dem til omkostningerne ved deres barns kollegium uddannelse. Andre kan se dem som uetiske, selvom det kunne hævdes, at de ikke er mere uetiske end at inddrage skattefradrag. Alle disse strategier følger reglerne, så vær fri til at ansætte, hvad du er komfortabel med, der gælder for din situation.

1. Spar, spar, spar til pensionering

Eksperter anbefaler altid, at forældrene gemmer deres egen pensionering, inden de sparer for deres børnehøjskoleuddannelse, fordi børn kan låne for at betale for en uddannelse, kan forældrene ikke låne (i det mindste ikke nok) til finansiere deres pensionering. Men en anden stor grund til, at forældrene først sætter pensionsopsparing, er at pengene i en kvalificeret pensionsplan, som f.eks. 401 (k) eller IRA, har bidraget før det skatteår, der falder sammen med din første FAFSA-ansøgning (kaldet basisår) betragtes som et aktiv og vil ikke blive talt til din EFC. Bidrag, du gør for det skatteår, som du rapporterer til FAFSA, betragtes som ubeskattet indkomst, så sidste minuts bidrag vil ikke hjælpe dit barn til at kvalificere sig til mere hjælp.

2. Pay Down Debt

Hvis du har aktiver, som kollegier forventer at du bruger til at betale for dit barns collegeudgifter, men du også bærer gæld, vil du måske gerne lægge ekstra penge på dine kreditkortregninger, auto lån og / eller pant. På den måde sparer du penge på rentebetalinger og potentielt øger dit barns økonomiske støtteberettigelse. Selvom du ender med at øge dit afkoms berettigelse til lån frem for tilskud, vil studielånene sandsynligvis have bedre vilkår end dine kreditkort eller auto lån (selvom måske ikke bedre vilkår end dit pant).

3. Dække dit liv

Det er altid en god ide at sørge for, at du har tilstrækkelig livsforsikring, og selvom du har et barn, der skal gå i skole, kan han eller hun, samt yngre søskende og din ægtefælle stadig afhænge af din indkomst eller andre bidrag til at køre husstanden. Du vil måske bruge nogle af dine besparelser til at øge din livsforsikringsdækning, ideelt med en overkommelig sigtpolitik. Hvis der sker noget med dig, vil de penge, du bruger på præmier, gavne din familie mere end at sætte de besparelser mod college ville have. (For mere, se

Strategier til brug for livsforsikring til pensionering

og Er din arbejdsgiverforsikrede livsforsikringsdækning tilstrækkelig? ) 4. Fortsæt med planlagte køb og opgrader dit hjem Blæser ikke penge på unødvendige køb for blot at skære ned i din besparelse for at forsøge at kvalificere sig til mere hjælp, da sådan hjælp kan komme i form af lån, og du kan ønske dig ' d holdt i kontanter i stedet. Men det kan være fornuftigt at gå videre og købe den nye bil eller få det nye tag, du faktisk har brug for hurtigere snarere end senere. Personlige ejendele såsom biler, møbler, bøger, computere og smykker er ikke indregnet i FAFSA ligningen. Et nyt tag kan bidrage til din egenkapital, hvilket FAFSA også ikke tæller så længe hjemmet er din primære bolig. Du kan også flytte til et dyrere hjem eller renovere din eksisterende. Andre ting du måske overvejer at købe er en computer dit barn kan tage til college eller en brugt bil, som dit barn kan køre til skole og arbejde.

Etiske overvejelser

Ingen ønsker at betale mere, end de skal for noget, og hvis dit barn har været en fremragende studerende, og du har arbejdet hårdt for at hjælpe ham eller hende til at lykkes, føler du sikkert du fortjener alle Hjælp, du kan få, så længe du spiller efter systemets regler. Ingen vil opfordre dig til frivilligt at betale mere i skat end du er forpligtet til ved lov de ville fortælle dig at tage ethvert fradrag og bruge enhver skatteunddragelsesstrategi, som du er lovligt berettiget til. Så hvorfor er tingene anderledes, når det kommer til at kvalificere sig til skolefinansiering? Er det noget, hvis du overtræder reglernes ånd, selvom du teknisk overholder dem?

Det er op til dig. Men i en henseende er den finansielle hjælpethed krystalklar: "Der er forskel på at placere indtægter og aktiver for at maksimere støtteberettigelsen - som f.eks. Opsparing i forældrenes navn i stedet for barnets navn og nedbetale gæld - og ligge om eksistensen af aktiver, "siger Kantrowitz."Hvis du lyver eller vildleder på FAFSA, kan du blive udsat for en bøde på $ 20.000 og op til fem år i fængsel, plus disgorgement af støtten. Desuden vil nogle kollegier udvise studerende, der ligger på FAFSA. "

The Bottom Line

Hver familie håber at få så meget stipendium og give penge som muligt til college. Så vil disse strategier få det til at ske, eller vil de bare resultere i, at skoler tilbyder studerende flere lån for at udligne forskellen mellem det forventede familiebidrag og omkostningerne ved deltagelse? "Meget afhænger af kollegiets emballeringsfilosofi," siger Kantrowitz. "I nogle tilfælde vil den øgede støtte være i form af lån. I nogle tilfælde vil det være i form af tilskud eller en blanding af tilskud og lån. "

Studerende med mere økonomisk behov kan være mere tilbøjelige til at kvalificere sig til subsidierede lån, hvor regeringen betaler renten, mens barnet er i skole og i de første seks måneder efter eksamen. (

Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized

forklarer detaljerne.) Selvom finansielle hjælpeformler kan siges at straffe besparelser, betyder det ikke, at du ikke bør spare på college. "Sparer for kollegium øger valg og fleksibilitet," siger Kantrowitz. "Det reducerer ikke kun gælden, men lader den studerende tilmelde sig til et dyrere college end eleverne ellers ville have råd til. "(For mere, se College Education Cliches: Fakta eller fiktion? )